[William M.（Mac）Thornberry] 2021财政年度国防授权法（HR 6395）已于本月初签署成为法律。虽然法律的标题非常准确，因为大部分法规都针对国防问题，但隐含在语言中的是影响数字资产或虚拟资产领域的法律。该法规长达1480页，其中有一个标题为“ F级-反洗钱”的部分。本部分旨在改善负责管理反洗钱（AML）和打击资助恐怖主义（CFT）要求的机构之间的协调和信息共享，使AML / CFT法律现代化，同时鼓励创新以打击非法活动。法律还规定了“统一实益拥有权”报告要求. 在两党的支持下通过的法律已嵌入下面. 该法律要求进行多项研究，包括关于制止贩运，非法流动，洗钱等的报告，其中包括“新兴技术，包括人工智能，数字身份技术，分布式分类账技术，虚拟资产，相关交易所和在线市场，和其他创新技术，可以协助并有可能实现对贩运收益的洗钱。” 此外，它旨在更好地了解如何将包括虚拟货币在内的支付系统用于邪恶活动. 国家情报局局长，财政部长和其他联邦机构负责人必须与“联邦政府资助的研发中心签订合同”，根据该中心进行研究，以识别和解决个人面临的威胁。或共同影响国家安全，金融安全，或两者兼而有之。” 预计FinCEN主任将向参议院银行，住房和城市事务委员会以及众议院金融服务委员会简要介绍新兴技术的使用情况，其中包括： AI，分布式分类帐技术以及该技术是否可以改善执法力度. 引用文档： 美国总审计长应就如何使用各种支付系统和方法（包括在线市场上的虚拟货币）促进人口贩运和毒品贩运进行研究，这应考虑到— （A）如何将包括暗网在内的在线市场用作购买，出售或促进与贩运人口或毒品贩运有关的商品或服务融资的平台，特别是阿片类药物和合成阿片类药物，包括芬太尼，芬太尼类似物以及与制造芬太尼或芬太尼类似物有关的任何前体化学品，这些化学品原定是发自美国或在美国境内生产的； （B）在线市场可以如何利用金融支付方式，包括虚拟货币和点对点移动支付服务，以促进与贩运人口或毒品贩运有关的商品和服务的购买，销售或融资，起源于美国或在美国境内； （C）在不涉及在线平台的情况下，如何使用虚拟货币促进与人口贩运或毒品贩运相关的商品和服务的购买，出售或融资，这些商品和服务的目的地是，源自美国或在美国境内; （D）如何通过洗钱或其他方式将在线和通过虚拟货币传输的非法资金汇回美国的正常银行系统； （E）整个供应链中可能参与或受益于与人口贩运或毒品贩运有关的商品和服务的购买，出售或融资的参与者，包括国家和非国家行为者，包括通过在线市场或使用发往美国，源自美国或在美国境内的虚拟货币； （F）联邦和州机构为阻止与贩运或运往美国，在美国境内或在美国境内的贩运或毒品贩运有关的商品和服务的购买，出售或融资而做出的努力，包括防止贩运或进入美国银行系统贩运毒品； （G）如何使用虚拟货币及其基础技术来检测和制止这些非法活动；和 （H）虚拟货币的不变性和可追溯性可在多大程度上促进对非法资金的追踪和起诉. FinCEN必须建立一个“安全的，非公开的数据库”以获取有益的所有权信息. 2021财年国防授权法-116 HR 6395

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我们最近赶上了 约书亚·埃鲁尔（Joshua Ellul）博士, 主席 马耳他数字创新局 DLTs中心主任, 马耳他大学. Ellul博士讨论了基于区块链的智能合约如何简化日常业务流程. 他还谈到了他的研究兴趣，包括人工智能（AI）和物联网（IoT）设备。 Ellul博士还对特斯拉最近以15亿美元购买的比特币（BTC）提出了重要见解. 我们的讨论在下面分享. Crowdfund Insider：随着埃隆·马斯克（Elon Musk）的特斯拉（Tesla）向比特币（BTC）投资15亿美元，并计划接受数字资产作为支付方式，从增长和发展的角度来看，我们今年对加密货币领域的期望如何？? 约书亚·埃卢尔（Joshua Ellul）博士： 好吧，关于加密空间的令人兴奋的事情是您永远都不知道接下来会发生什么。有许多不同的力量在起作用，那些人积极反对它，那些诚实地相信开放和公共加密货币可以通过分散对货币系统的控制来为共同利益而努力，那些有兴趣进一步推进权力下放的技术和社会方面的人。众多利益相关者将这一领域视为值得投资时间和金钱的领域（以及其他潜在领域）. 然而，随着特斯拉向比特币投入约1.5B美元的消息透露，这可能会进一步刺激其他机构投资比特币，因为他们可能认为比特币是未来的安全价值存储（尤其是在此类不确定的时期）。然后，采用比特币作为支付方式进一步加强了一些机构不再担心比特币对法定货币的波动性的立场。我希望看到更多机构在2021年开始研究投资并接受比特币作为付款. 我们还听到有关发行和即将发行的中央银行数字货币（CBDC）的信息，这应使消费者能够访问集中化版本的数字货币，该版本应具有与加密货币类似的属性（尽管缺少其中之一）。加密背后的驱动因素是权力下放）. 因此，这几乎可以在一夜之间为大众带来数字货币的大量采用。尽管许多人说这是一种试图抵消加密货币的尝试（很可能是这样），但通过将这种大规模采用和教育带给大众，人们只需要再迈出一步就可以转向分散式加密货币。最大的问题是群众是否要分散这些权力. Crowdfund Insider：在开发与技术和加密资产相关的创新项目时，马耳他已成为一个出色的司法管辖区。您认为岛国将在世界经济中扮演什么样的未来角色? 约书亚·埃卢尔（Joshua Ellul）博士： 马耳他是第一个通过《虚拟金融资产（VFA）法案》和马耳他数字创新局（MDIA）相关法案制定针对加密货币和区块链技术的监管制度的司法管辖区. 现在，我们看到了许多许可证的发放以及与区块链相关的项目的实施和启动。展望未来，马耳他无法在孤立的领域工作，因此马耳他正在与其他欧盟成员国积极合作，以建立统一的监管框架. 马耳他凭借其通过MDIA的监管框架提供技术保证的经验，拥有特别独特的专业知识，因此，我们的目标是能够帮助按需向区块链和加密空间中注入适当和适当的技术保证。受监管的司法管辖区希望做的最后一件事是，由于可能会避免的错误而导致项目失败，尤其是当用户可能对该项目进行了大量投资时. 由于马耳他的规模，灵活性和快速反应能力，它还是充当项目试验场的理想场所。这可能包括在全球范围内发布之前测试AI算法和其他创新原型，以提供早期反馈。鉴于其优越的气候，它是一个工作的好地方-在这个偏远的工作似乎已成为常态的新世界中，它可以充当伟大的自由职业者/数字游牧者的逍遥游，它真正汇集了马耳他的两个主要部门：旅游业和数字金融业. Crowdfund Insider：请告诉我们您最近的主要研究兴趣以及您如何看待它们会对加密货币和更大的科技领域产生有意义的影响. Joshua Ellul博士： 我主要是一名计算机科学家，在技术层面上从事许多不同方面的工作，包括与物联网（IoT）设备集成，可减轻开发负担并降低固有风险的编程模型，不同的虚拟机设计选项考虑到这种新的计算范式和互操作性，并进一步将区块链应用于不同的用例. 虽然我认为某些研究“完全相同”，但我想我正在研究的一些想法可能会进一步突破区块链的界限–至少，我希望如此，我会继续努力. 我对技术与法律的交叉点也特别感兴趣。智能合约什么时候具有法律约束力？我们如何开发能够提供（更多）法律确定性的智能合约？我们应该如何规范该行业中使用的技术？我们如何允许权力下放的自治组织在没有必要的情况下就无法制止其运作，即使它们正在进行非法活动或给利益相关者造成巨大损失? 利益相关者是否应对他们选择投资和参与的活动承担责任？还是应该进行某种程度的监督？在可能无法识别其背后人员的地方，您如何让一个分散的组织负责？是否可以强制某种形式的法人实体来负责此类DAO？这些是我有兴趣与其他许多学者以及法律和技术从业者一起找到答案的问题类型. 区块链和DLT不仅涉及技术以及如何对其进行监管。但是，在权力下放和当前的中央集权方面，它也提出了更多的哲学问题。我有兴趣看到去中心化（通过区块链）如何为共同利益和公共利益而努力。分权并不总是一件好事，它通常取决于与特定环境/管辖权有关的其他因素。我们如何利用技术创造一个更美好的世界，朝着共同利益迈进? 我希望通过调查这些问题（其中一些对社会和潜在的社会变革至关重要）为学术领域，加密/区块链部门和整个社会提供一些好处。. Crowdfund Insider：您在研究期间涵盖了人工智能和其他新兴技术。请与我们分享这些新技术在快速发展的数字经济中的一些实际应用. 约书亚·埃卢尔（Joshua Ellul）博士： 关于人工智能（AI），我曾经也是项目的一部分，这些项目旨在利用AI提供有关加密货币的一些有用信息，尤其是利用AI来帮助检测非法活动（可能会发生在从诈骗到反洗钱和资助恐怖主义的各种形式；并确定是否可以使用AI来帮助交易者了解（根据先前的数据）特定资产是否可能增加或减少的可能性. 对于物联网，我主要感兴趣的是致力于使资源受限（IoT）设备能够与区块链所需要的资源丰富的抽象机进行更无缝的交互，这对于许多用途都是有益的。 -情况。其中之一就是我们如何使用物联网设备来监视供应链并将此类信息馈入区块链，以提供产品生命周期的防篡改审计跟踪–这将使消费者建立信心，例如说疫苗是使用所需的温度和其他环境条件生产和交付. 在这种情况下，物联网设备仍然是消费者需要信任的先知，即信任点–因此，我们也在研究如何提供适合此类消费者的信任级别的社会方面。. Crowdfund Insider：基于区块链的智能合约在未来的DeFi领域或更大的基于加密的金融系统中将扮演多么重要的角色? 约书亚·埃卢尔（Joshua Ellul）博士： 智能合约的作用在DeFi领域以及整个加密金融系统中都至关重要。没有智能合约，您将需要信任管理财务模型的集中参与者-这意味着您将回到传统的集中财务. 如果人们希望将这种权力下放，那么智能合约就必须具备。有趣的是，去中心化智能合约和应用程序逻辑是否以及在何种程度上可以与集中式功能进行交互，以及将来可能出现什么应用程序. 我可能会信任我可以验证（和审核）的智能合约，但是我可能对分散式保险机制没有完全的了解，而我可能会信任国家或私人保险机制–我们如何才能将不同部分整合在一起（包括技术，明智和合法地）.

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伦敦总部 阿巴卡, 通过提供由人工智能（AI）提供支持的价格合理的财务建议来改善财务状况，并指出，不同类别和市场的公司旨在通过最吸引人的渠道，在最佳时间向目标客户传递适当的信息. 传统的解决方法主要集中在产品的起点，创建特别优惠和相关动作，以及将这些针对特定受众。当将其视为“四个P”（产品，促销，位置和价格）的一部分时，就可以理解此重点，这是客户互动的重点领域. 人工智能，大数据和机器学习等Emtech的引入开始简化传统的客户旅程和营销流程。对大量行为和人口统计数据的分析为公司或企业提供了对其现有和未来（潜在）客户的更好的了解。正如Abaka指出的那样，新的营销和传播工具正在从中“演变”，并且“具有挑战性的传统技术，而“ Next Best Action”则位居前列。” 如Abaka所述： “下一步最佳行动（NBA）是确定客户最近的行动，行为，兴趣，生活方式和需求的地方，并且可以更轻松地对其进行汇总。它颠覆了更为传统的营销方式，并将客户置于一切的中心。有针对性地进行个性化操作，以及随后的客户旅程，以满足[他们]的需求……在那一刻。现在，Next Best Action可以提供机会，更精确地定位客户，从而为客户和提供者带来互利的结果。” 如Abaka的博客文章所述，这种方法的简单类比是在酒店礼宾部而不是使用酒店手册。礼宾人员可以通过更好地了解特定客人与过去其他“类似”客人所做的事情相比，来个性化客户的酒店体验，然后协助他们做出更好的决定。而酒店手册可能包含很多信息，但没有提供向客户提供最佳服务所需的个性化或上下文. Abaka进一步指出： “由于数据接触点可以为客户提供更详细的信息，而开发技术可以提供更有效的数据分析方式，因此Next Best Action将成为与客户互动的更重要的组成部分。 [这]，因为客户要求他们的需求，兴趣和优先级得到理解并得到单独回应，而不是作为人口统计组或定义的细分受众群的一部分。 Next Best Action使组织及其品牌能够集中精力进行交流，并建立个性化的个性化体验，这些个性化体验是个人客户的独特想法。” Abaka添加了： “通过采用“下一步最佳行动”方法，组织可以通过创建独特的客户旅程路径来使用每个客户的大量数据。 [此]可提高客户价值，提高品牌知名度并提高忠诚度和品牌拥护度。结合角色分类和行为特征来定制这些旅程，意味着公司可以利用Next Best Action更好地预测和预测潜在客户，转化和关键绩效指标（例如每次转化费用）。通过更准确地确定最有可能转化的潜在客户，公司可以优化其营销预算和其他资源。” Abaka解释说，在保险业中，公司能够使用适当的技术来提取，集成和分析结构化和非结构化格式的大量数据。此数据可能包括呼叫中心注释，语音记录，Web聊天和社交媒体. 作为 著名的 由Abaka撰写，通过分析客户行为或跟踪关键生命事件，公司可以提供新的（可能更好的）政策类型或新水平的覆盖范围，以满足客户当前或未来的需求。这使保险服务提供商可以创建针对每个人的独特个性化，以客户为中心的互动。 Abaka指出，这使客户能够通过“最合适的政策”快速从“意识”过渡到“行动”。. Abaka的管理层补充说： “在Abaka，我们与领先的金融客户和保险公司合作，通过制定和支持其Next Best Action策略。使用我们专有的AI和机器学习工具，我们可以汇总数据，然后以此来扩充客户数据，以提供Next Best Action建议。我们通过ABAKA平台为客户提供支持，以个性化他们的客户旅程，提高参与度并最终提高销售效率。作为Next Best Action策略的专家，我们帮助公司将客户置于其沟通策略的中心，从而对双方都有利。” 

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根据最近的一项研究，我们一直信任机器人来管理资金，而不是我们自己“信任”自己。 甲骨文 和个人理财专家 法诺什·图拉比（Farnoosh Torabi）. 对14个国家/地区的9,000多人进行的全球调查显示，COVID-19大流行“已增加了家庭和企业中与财务相关的压力，并且全世界的人们都在寻求AI的帮助”。 甲骨文的研究发现，个人消费者和企业主或领导人之间的财务焦虑和悲伤“到2020年将增加一倍以上（增加103％）。”值得注意的是，该研究表明，有67％的人“在管理财务方面比对人类更信任机器人”。 大约85％的调查受访者“相信机器人将取代金融专业人士，而46％的人相信它将在未来五年内实现。”大约85％的企业领导者“希望从机器人那里获得与财务相关的任务的帮助。” 研究表明，人们还“重新认识了公司财务团队和个人财务顾问的角色和重点”。. 该调查的其他值得注意的结果包括： 消费者希望个人理财顾问“就主要的购买决定提供指导，例如购买房屋（45％）；买车（41％）;并计划退休（38％）。” 60％的消费者“说大流行改变了他们购买商品和服务的方式。” 72％的消费者“说2020年的事件改变了他们对现金的处理方式，使人们感到焦虑（26％）；”恐惧的（23％）;又脏（19％）。现在，超过四分之一（29％）的消费者表示，仅现金交易是开展业务的关键所在”. 企业已经“迅速做出回应，因为69％的企业领导者已投资于数字支付功能，而64％的企业已经创建了新的客户参与形式或根据COVID-19改变了业务模式”. 51％的组织“已经使用AI来管理财务流程，而27％的消费者”. 87％的企业领导者“表示不重新考虑财务流程的组织会面临风险，包括落后于竞争对手（44％）；压力更大的工人（36％）；报告不准确（36％）；并降低了员工生产力（35％）”. 正如与CI共享的更新所述，在最佳时期，管理财务可能会面临挑战，而COVID-19大流行导致的财务“不确定性”进一步加剧了家庭和工作中的财务挑战。 法诺什·图拉比（Farnoosh Torabi）, 个人理财专家和So Money播客的主持人. Torabi添加了： “机器人的定位很好，可以提供帮助-机器人具有出色的数字能力，并且与金钱没有相同的情感联系。这并不意味着金融专业人士会离职或被完全取代，但研究表明，随着他们角色的发展，他们应该专注于发展其他软技能。” 研究方法论 研究结果“基于Savanta，Inc.在2020年11月10日至12月8日进行的一项调查，来自14个国家（美国，英国，德国，荷兰，法国，中国，印度，澳大利亚，巴西，日本，阿拉伯联合酋长国，新加坡，墨西哥和沙特阿拉伯）”。该调查“探讨了消费者和商业领袖对金钱，财务，预算以及人工智能（AI）和机器人在财务任务和管理中的作用和期望的态度和行为。” 于尔根·林德纳（Juergen Lindner）, 甲骨文全球营销高级副总裁评论： “多年来，我们个人和专业领域的财务流程已变得越来越数字化，而2020年的事件加速了这一趋势。数字化是新常态，人工智能和聊天机器人等技术在财务管理中起着至关重要的作用。我们的研究表明，消费者对这些技术的信任超过了个人理财顾问，而企业领导者则认为，这种趋势改变了公司理财专业人员的角色，从而使他们的理财水平得以提高。不接受这些变化的组织可能会落后于同行和竞争对手。损害员工的生产力，士气和福祉；并努力吸引下一代具有AI功能的金融人才。”

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金融科技爱好者欢迎回到我的第五届年度“十大金融科技预测系列”。今年，我在金融科技领域遇到了许多强大的推动者和推动者。我从这些会议和互动中脱颖而出的是，我对这个不断扩展的空间知之甚少. “大爆炸”运动发生在大约15年前，当时大银行开始将其服务移至全球网络。我记得我为帮助获得帮助而做出了自己的贡献 chase.com 启动并运行，以及我们打开防洪闸门时遇到的所有问题. 展望2021年及以后，我必须花一点时间感谢在这一领域工作的每个人。您在政治和社会动荡中的应变能力值得赞扬。干得好! 其次，COVID-19改变了我们的生活。该病毒杀死了全世界数百万人，并使更多的人遭受该病毒的折磨。在这次地震事件中，光明的一面是金融科技的光辉时刻。支付，信贷，加密货币每天都占据国际头条新闻. 我们一直是人类的“必不可少的工人”。对于那些金融科技公司，例如 伦迪奥, 卡贝奇, 跨河银行 从而帮助SBA向美国主要大街运送了数百万美元，“谢谢！”。在过去的几个月中，我曾与一些公司合作，我个人为这些“前线”金融科技工作者提供了保证，他们全心全意地帮助需要帮助的每个人. 一切都顺其自然，让我们保持传统，“挫败”，看看我的预测在2020年的表现如何. ＃10（2020）“金融科技之死”（真的） 金融科技将无处不在，大科技将以一种主要方式进入金融科技。 Facebook，亚马逊，苹果，Netflix和Google都进入了金融科技领域。这些公司都创造了产品和/或投资了金融部门，包括 Netflix公司的（纳斯达克：NLFX）向服务于黑人社区的商业银行业投资超过1亿美元的最新举措. ＃9（2020）“生物识别”（真的） 您的日常对话已被挖掘并用于各种交易，包括金融交易。您的智能扬声器，电话，耳机会不断聆听您的声音，并收集有价值的信息，以帮助广告客户向您展示正确的产品和服务. ＃8（2020）“随处订阅”（真的） 几乎所有服务甚至产品都可以作​​为订阅服务出售。您只需支付少量的月费，即可收听，观看，订购产品和服务。这种现象为各地的支付金融科技公司创造了全新的业务范围. ＃7（2020）“一切都由资金提供”（真的） 立即购买，以后付款，BNPL。需要我多说？从纹身去除，乳房植入物到鞋子和小工具的所有投资都以创纪录的速度筹集资金. zz嘴 刚刚成为拥有十亿美元巨额估值的独角兽! ＃6（2020）“整体式”（真的） 阿里巴巴 （纽约证券交易所：巴巴）成为头条新闻。该公司正成为与当地政府相关的巨型巨石。他们不仅在最后一刻取消了轰动一时的IPO，而且当地政府也“强迫”他们分手，并专注于其支付服务的根源。世界各地的Google，Amazon和Apple都雄心勃勃，想统治其他市场，而立法者将把它们淘汰掉。考虑一下这些公司作为私人公司收集给所有人的数据量? ＃5（2020）“联合国信贷”（不对） 这是那些新世界秩序的预测类型之一。但是，我相信区块链或类似的东西将被用来收集每个人的数据。随着欧盟的解体以及对数据隐私的重新关注，我们如何管理和使用这些数据可能需要数十年的时间来决定，但这也许并非一朝一夕的事。但是，衡量所有国家都可能同意的“身份”之类的系统可能会带来很多好处. ＃4（2020）“新路轨”（不对） 我们是否要摆脱ACH / NACHA / VISA / Mastercard / SWIFT？是的，区块链和加密货币。但是，这些平台的分散性质意味着没有一家公司在推动更大的议程，例如更换具有十年历史的支付平台。但是，随着一些国家测试其数字货币，新的铁路可能会重新流行。但是它们是集中的和政治的。我们需要真正的民主支付平台，每个人都可以在不骚扰的情况下向我们太阳系中的任何人汇款。当然不包括恐怖分子和罪犯. ＃3（2020）“规章制度”（真的） 世界各地的监管机构都在吸引金融科技。阿里巴巴, 波纹 （XRP）只是一些最新的吸引政府监管的标题受害者。未来几年，监管机构将采取更多行动。也有积极的消息. PayActiv 刚刚被雇主赞助的薪资预支产品纳入CFPB的沙箱. ＃2和＃1（2020） 金融科技在拉丁美洲，中东和非洲的崛起 （变得 真的）. 一家巴西贷款公司 信贷 刚刚完成了2.55亿美元的大规模融资，在成功进行了五轮融资后，对公司的估值为17.5亿美元. 2021年将为我们存储什么？开始了！让我们对2021年金融科技的预测保持乐观! ＃10 – […]

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