的团队 货币云, 一个跨境支付平台，注意到金融科技公司有几种不同的方式“破坏”公司银行业务. Currencycloud解释说，在当今相互联系的社会中，我们“期望世界触手可及”。应用程序使我们能够轻松地进行商务活动，在线购物或“几次刷卡”转移资金。 根据Currencycloud的说法，在数字金融世界中，这种期望已经增长，尤其是随着技术持续发展以连接全球更多的国家和系统时。然而，Currencycloud称，在线或数字银行业务存在某些繁琐的方面，“不幸的是过去的保留，特别是对于中小型企业”。他们指出，开展国际业务通常可能意味着建立或处理过时的银行平台，并且努力手动调节各种货币之间的不同交易. Currencycloud进一步指出，传统的公司银行并没有真正发展或完善这些流程来支持“灵活，现代的客户”。但是，根据Currencycloud发布的博客文章，金融科技公司已经拥有. 该公司指出，如今全球劳动力中越来越多的专业人员是“数字原住民”，以及40岁以下的人在互联网和“依赖连接的现实”中成长。 添加了Currencycloud： “以这种思维方式（倾向于全数字平台和服务），年轻的商业领导者希望诸如付款流程之类的东西应闪电般地飞速发展。那么为何不？当您可以在手机上查询余额时，为什么还要去银行呢？在我们已经过渡到远程工作的世界中，为什么每个企业都不能接受数字支付？” 当数字原生代创办自己的公司时，他们通常会尝试提供一种改进的，面向技术的解决方案，以替代过时的遗留流程。例如，Currencycloud指出，处于“医疗和技术交叉点”的公司或企业可能专注于使“更好的远程医疗成为现实”。他们还提到“以技术为重点的数字公司倾向于根据工作性质寻求更简单的解决方案，并寻求与优化思维方式保持一致的金融系统。” 添加了Currencycloud： “金融科技公司的优势在于：他们了解传统银行业官僚主义，人工流程和贷款延迟带来的痛苦，并且与公司使命相一致，以创造出更高效的技术。他们吸引了数字本地的较新的中小型企业，而不是财富1000强的大型公司。” Currencycloud继续： “完全在线运营的公司无国界。他们要求无痛的交易和财务能力来帮助留住国际客户并开拓新市场。金融科技旨在吸引寻求无缝数字工具的数字本地人，并填补传统银行难以填补的空白。公司银行发现，他们需要从根本上数字化和转移其受众焦点-否则就会失去大量的年轻业务。” Currencycloud解释说，对于全球企业而言，以快速有效的方式获得报酬是一件大事。他们质疑公司浪费的时间来跟踪收入，完成发票付款并保持账本为最新。他们认为，较旧的，过时的商业银行结构使跟踪和管理遍及全球的众多交易变得颇具挑战性，即使在可能存在一个中央门户网站或平台来进行工作的情况下. Currencycloud进一步指出： “金融科技公司知道，尽管业务蒸蒸日上，许多财务团队仍然手动将数据输入到由传统银行管理的支付门户中。这导致浪费时间和金钱。员工可以将大部分时间都花在付款上。团队可能正在使用电子表格来跟踪所有事情。如果幸运的话，银行可能能够调整CSV文件以进行付款或处理QuickBooks中的CSV并通过门户上传。” Currencycloud指出，他们现在已经发展成为能够为客户提供更好的“一站式”或综合平台，从而“消除门户难题”。客户可以实时查看其帐户交易以及几种不同货币的最新自动对帐. Currencycloud声称，如果公司能够使他们可能浪费的全部手动工作自动化约50％，那么他们就可以“重新获得大量的收入和脑力，用于更大更好的事情上”。. （注意：有关此主题和其他Fintech用例的更多见解，请查看 这里.）

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与过去两，三十年来相比，我们在数字支付领域正经历着更多的变化。随着全球消费者越来越多地使用创新的数字平台和服务，这似乎是令人兴奋的时刻。 Accuity的支付专家已经确定了四个重要的数字支付发展和趋势，这些发展趋势将对2021年的行业产生重大影响. Accuity的最新白皮书 笔记 对于支付解决方案提供商而言，在线购买的点将变得非常拥挤。客户访问商户网站上的在线支付点或门户时，需要选择其首选的支付方式。今年，将为客户提供更多的交易结算方式，例如高度定制的产品，例如短期贷款。这些选项完全消除了银行发行的信用卡的要求. 随着许多不同付款方式的广泛使用，提供商将必须有效地传达其主要价值主张。但通常情况下，他们可以实际使用的空间非常有限，这意味着消费者更有可能使用强大或知名的品牌. 今年，大型数字或在线市场有望越来越多地开发和管理自己的虚拟支付基础架构，以通过其平台处理交易。这种趋势现在被称为“嵌入式金融”。’ 本地“立即购买立即付款”或BNPL产品可能会得到更广泛的采用，尤其是在在线购买时。人们会决定使用某个品牌以12％的年利率以12个月分期付款的方式付款，还是选择与另一品牌以48％的年利率以48个月的分期付款？这可能变得很难沟通，因为金融知识仍然是一个巨大的挑战. Accuity报告中指出的另一趋势是，付款服务提供商有望在结帐期间以最少的问题竞争强大的客户认证（SCA），以解决问题（在欧洲）. 实体卡交易使用相当强大的客户身份验证流程，因为人们必须输入其PIN码。但是非接触式和在线支付并未要求消费者完成辅助身份验证，这可能会使帐户更容易受到欺诈活动的影响。在COVID-19大流行期间快速采用数字支付已导致无需通过二级客户身份验证即可完成交易数量的增加. 今年，由于引入了强大的客户身份验证（SCA），在欧洲，数字零售支付将变得更加安全，更不容易遭受欺诈。. 最佳方案或理想情况可能是付款服务提供商和商家在造成有限的客户摩擦的同时使用SCA协议。以最小的客户摩擦创建最无缝的SCA付款流程的支付服务提供商可能具有竞争优势。启用生物识别的身份验证被认为是减少客户摩擦，从而改善整体用户体验（UX）的一种可能方法. 正如Accuity的报告所述，neobanks可能会“专门针对特定客户群开发的产品”. 冠状病毒的爆发导致了社会经济的不确定性，这可能使金融科技公司（尤其是规模较小的初创公司）获得资金具有挑战性。甚至更成熟的新银行平台也被迫以较低的估值完成投资回合。随着一些国家继续处于衰退期，市场不确定性将在今年继续上升. 随着数字银行不断寻求创新的方式来通过其服务货币化以产生更多收入，今年我们很可能会看到许多新的金融产品和服务. 随着银行即服务（BaaS）提供商不断降低新挑战者银行的技术壁垒，Accuity预计2021年将看到更小，更敏捷的银行挑战者进入市场. 正如Accuity报告中提到的那样，为了增强其支付服务，老百姓可能会越来越多地开始使用金融科技提供或开发的API. 与开放银行相关的发展可能是银行机构的主要驱动力，导致它们将其系统和数据转移到云混合基础架构中。这些IT系统将具有互操作性，这意味着它们将能够轻松地与托管API之类的其他系统链接。今年，在拥有完善的开放银行计划的国家中，这种势头有望加速发展，并且这些司法管辖区中的越来越多的现有公司有望开始通过托管的API共享客户数据。. 在某些地区，某些银行服务提供商必须通过标准API共享客户数据已成为一项法律要求，而在其他地区，有望很快出台相关法律，以便消费者能够利用开放银行解决方案。这些发展可能会导致银行从使用基于API的服务中受益，这种服务有望得到越来越多的采用，因为即使是合法地不必通过API共享数据的银行平台也决定更新其技术堆栈.

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埃里克·卡朱（Erik Kaju）, 金融技术公司工程，卡和支出总监 TransferWise, 请注意，汇款服务的借记万事达卡（Mastercard）早在2018年推出后，便已将其带到了四大洲的30多个国家/地区。 TransferWise声称已经订购了超过一百万张卡，并且“正在准备大量扩展和功能计划。” Kaju指出，该产品的增长一直相当稳定，但是出现了一些“颠簸”。他还提到：“ [TransferWise]首次涉及制造，实物库存​​管理和运输等领域，同时快速发展了团队和产品。” 他加了： “在TransferWise，我们喜欢进行复古项目-这意味着反思它们的去向，我们学到的东西以及我们可以做得更好的地方。 …有些事情我们做得正确，很多事情我们可以做得更好，还有一些很棒的经验我们可以在下一次拿走。” Kaju进一步指出，创建新产品（例如启动全球借记卡）涉及完成许多不同类型的任务。例如，产品团队必须专注于“在地理上发展[服务]，进入新市场，应对新法规，支付行业的来龙去脉以及与合作伙伴一道工作”。他透露，这次旅行或经历已经教会了他们很多. 他指出，由于全球借记卡产品对这家金融科技公司来说是新产品，因此他们计划在英国（作为起点）更逐步地推出该产品。 Kaju证实，Transferwise推出了“安静地测试版，并认真听取了客户的反馈和NPS意见，以查明需要优先考虑的问题，问题和功能”。. 他还提到，大约有20,000人参与了该产品的Beta测试过程，“毫无疑问，我们学到了很多东西”。他指出，在TransferWise上，他们定期“使用很多客户用户测试会话”。 Kaju在博客文章中写道，在测试阶段，这家金融科技公司与许多早期采用者进行了交谈，这有助于他们获得有用的见解。. 他还提到： “起初，我们对消费者如何接受和采用该卡持谨慎态度。全世界几乎有无数的商人和销售点。事实证明，达到理想的接受水平实际上不是我们最大的挑战。随着接受率和拒绝率的提高，大多数问题和解决方案已成为技术问题。当使用卡时出现问题时，我们经常联系拒绝该卡的收单行，以便更快地找出原因。商家和发行人都希望获得最高的接受率，因此解决这些问题始终是双赢的对话。” 这些经验告诉他们借记卡本身运行得很好，但是，在正式推出该产品之前，他们需要进一步改善其入职体验。 Kaju指出，TransferWise团队能够在上线之前“清理流程”，这有助于避免潜在的分发错误和延误。他证实，通过“逐步推出并倾听反馈”，他们能够“在完全推出该产品之前专注于正确的事情”。 他加了： “我们开始与新的合作伙伴和卡公司合作。我们的第一个可寻址市场是EEA（欧洲经济区），我们在英国建立了卡制造厂。该工厂地理位置优越，我们可以从伦敦办事处方便地访问它，非常适合推广泛欧洲产品。在内部阿尔法早期阶段，当我们的首席执行官KristoKäärmann想要订购该卡时，我们意识到我们的制造商实际上在机器上没有特殊字符，例如字母ä。 Kaju解释说，在英国境外将某些姓名和地址印在借记卡和信封上是具有挑战性的。他指出，当您在德国或匈牙利（使用这些特殊字符的地方）向客户发行支付卡时，此类细节实际上很重要，Kaju指出. 他承认这对制造商也是一次学习经历。他证实，这家金融科技公司与制造商合作，“重新审视了不同国家的字符集，并编写了脚本以遍历我们可能在全球范围内可能需要使用的所有字符。”他补充说，该测试框架已帮助他们确保其证卡压纹和证卡信封地址打印“已准备好进入下一个市场”。 （注意：有关TransferWise共享的这些体验的更多详细信息，请检查 这里.）

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的团队 付款组成, 一家英国公司通过灵活的PSD2和API框架（为银行，企业和包括BaaS在内的开发人员开发解决方案，同时支持Fintech付款）为开放银行提供支持，并指出，随着新法规和支付系统的引入，银行的支付基础设施得到了管理是“变得越来越复杂”。 银行机构必须与新的并购进行整合，将其专有技术堆栈本地化到他们要迁移的国家，同时还必须跟上标准支付集成的步伐。根据付款组件的说法，如果银行平台没有完成这些任务，那么它们的付款消息“就会变得孤立，并导致系统延迟，错误和增加的成本”。. 付款组件团队询问较小的银行和电子货币机构如何“有效地跟上不断发布的新版本？”这家金融科技公司表示，它已经创建了一种解决方案，使银行可以“在同一系统内”管理所有付款流程。 该公司解释： “每个国家/地区都有自己的国内支付服务，每个银行和集团都可能有自己的消息传递系统。到目前为止，过去几十年来使用的主要消息传递标准一直是SWIFT MT。但是，这个国际标准已经达到极限，因为行业需要一种能够承载更多数据并且需要较少人工干预的消息传递协议。” 他们补充说： “即时付款的需求正在增长。在英国，“快速付款”的使用量环比增长了两位数。全世界的增长都是相似的。”  四大会计师事务所德勤（Deloitte）透露，实时付款有助于增加流动资金并使其更容易获得。他们还通过增强金融包容性，同时降低了支付系统的整体成本，提高了金融系统的效率。根据Payment Components，应该清楚的是，趋势是“朝着即时支付迈进，ISO 20022是可用于所有类型的金融通信的消息传递标准。” 支付公司进一步指出： “使用新协议（例如ISO20022）来管理付款有很多好处。首先，它可以传输更多的数据，因此使银行能够建立信息结构并做出以数据为依据的决策。其次，它为经济带来了长期利益，因为它可以使金融部门具有更大的灵活性和创新性。” Payment Components解释说，它是一种协议，可以充当“启用者”，因为它提供了一种更加有条理的方式来处理付款消息传递。两个主要特征是消息传递组件被重用，而不必为每个消息“从头开始”创建，并且格式（语法）与语义是分开的或不同的。付款组件团队指出，据报道，这使人们更容易理解消息的来源。. 他们还提到： “ ISO20022可以帮助改善沟通，了解其他机构的信息并加强合作。到2022年，全球绝大多数付款将转移到ISO20022。” 这家金融科技公司继续： “ SEPA，欧元区支付整合计划，还利用ISO20022以最低的成本提供了低价值的转账，并在整个SCT Inst计划中实现了实时支付。这就是为什么最好的策略是实施一个可以管理所有类型的付款协议的系统。”  他们进一步 著名的 它是一款能够与最新版本保持同步的版本，并且还可以与ISO20022，SWIFT MT，SEPA和专有付款协议进行集成。借助基于Internet的端到端解决方案，银行和金融机构可以在“一个简单的插件应用程序”中向其核心系统添加数字支付。他们还提到安装它所需的前期时间和投资是“最少的”，并且该系统“专门构建为与不同的银行核心系统无缝集成。” Payment Components声称能够与最新版本和付款基础架构保持最新，并不一定要花费大量时间和金钱。我们也不必使用零散的旧系统，因为使用诸如 aplonhub, Payment Components称，您的银行可能会使用金融科技公司使用的相同技术，并利用最新的付款标准，而“不会产生更多的孤立情况”。.

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银行圈, 一位金融基础设施开发人员指出，距新年仅一个月，而合作伙伴关系已经开始出现，“是支撑该行业未来的强大主题”。 Banking Circle还确认，他们已与本地支付基础设施的全球提供商PPRO合作。 Banking Circle现在与PPRO紧密合作，PPRO最近成功取得了独角兽的地位（公司的估值达到10亿美元或更多），以增强其服务范围，“支持与跨境电子商务商人合作的PSP。” 据Banking Circle称，其与PPRO的合作伙伴关系强调Banking Circle作为“下一代跨界在线支付关键任务基础设施提供商”的有效性。 Banking Circle团队在一篇博客文章中指出，2018年1月开放银行“成为监管要求，旨在增强消费者和小型企业的竞争和选择。”三年来，负责开发该技术的英国开放银行实施实体（OBIE）透露了一些令人瞩目的增长数据. 正如Banking Circle更新中所确认的： 目前，有超过250万英国消费者和企业使用开放银行来完成付款，获得信贷以及管理财务 据报道，“自建建以来”已有300家金融科技公司和创新提供商加入了开放银行生态系统。 数以十万计的英国消费者和企业“每月继续成为新的开放银行活跃用户” 由于开放银行的实施目前处于最后几个阶段，因此过去一年“主要集中在改进功能和可用性上，以帮助客户从技术中获得最大收益。” 尽管 分享 Banking Circle指出，其他金融科技领域的最新动态： “《跨境支付条例》（CBPR）规定了欧盟内部跨境欧元支付和欧盟成员国内相应国家支付的收费相等的原则。自2021年1月1日起，英国退欧过渡期结束后，CBPR已被“纳入”英国法律。” 他们继续说： “在英国退出欧盟之后，万事达卡将信用卡交换费提高了五倍，有效地结束了脱欧前欧盟委员会（European Commission）施加的0.3％的上限。” Banking Circle证实，从2021年10月15日起，由于英国和欧洲经济区之间的付款现在被归类为“跨地区”，这些费用或收费预计将提高到1.5％。借记卡支付费用也有望“从0.2％上升到1.15％”。 据报道，英国政府否决了一项法案，以规范立即购买，以后付款或BNPL公司，这是工党议员推荐给Walthamstow Stella Creasy的。 Banking Cirlce透露，监管要求也“受到了一些BNPL公司本身的欢迎”. 该公司补充说： “货币专家马丁·刘易斯（Martin Lewis）将越来越受欢迎的（BNPL）付款选项描述为’绝对是该国增长最快的信贷形式。’提供BNPL作为付款选项的在线商家已看到收入增长，因为篮子很可能当成本可以分摊到几个月时会更高。” 目前，英国部长正在等待金融行为监管局（FCA）关于BNPL的报告. 继续分享其他行业最新动态时，Banking Circle指出，在 世界经济论坛 由 英格兰银行, FCA首席执行官, 安德鲁·贝利（Andrew Bailey）, 曾说过，不存在具有“结构”的加密货币，该结构很可能使其能够作为“长期”支付手段有效地工作. 尽管英国和欧盟一直在研究虚拟货币，但贝利似乎对这是一种“可行”选择的想法不屑一顾，并补充说：“我们是否已经将我所谓的设计，治理和安排落在了我所谓的持久的数字货币？不，老实说，我认为我们还没有到那儿。我不认为是最初制定的加密货币。” Banking Circle团队还确认： “国家统计局（ONS）将首次开始从英国央行发布信用卡和借记卡交易数据，以提供有关过去一年消费者支出的见解。该数据跟踪信用卡和借记卡付款处理者每天向大约100个英国主要零售商支付的CHAPS（票据交换所自动付款系统）付款。” 他们补充说： “这些数据将被汇总，匿名化并分为四个消费类别；主食（例如食物，饮料和公用事业）；与工作有关的可延迟物品（例如衣物和家庭用品）（运输和燃料）;和社会。该数据将作为ONS更快的指标系列的一部分每周发布一次，该系列分享有关COVID-19的影响的实验数据。”

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