涵盖拉丁美洲新兴的金融科技生态系统的系列文章的第7部分. 首先我要感谢 芬诺峰会 和LendIt以及所有与会人员，向我们简要介绍了拉丁美洲（Latam）这个非常重要的世界。金融科技正在改变世界各地生活的方方面面。我迫不及待想要在2020年12月再次参加在迈阿密举行的下一届拉丁美洲金融科技峰会. 初创公司是拉丁美洲金融科技革命的核心部分，我们有幸见证了由以下机构托管的一些最佳初创公司： VISA无处不在倡议. 今年，有12家金融科技初创公司在舞台上争夺令人垂涎的VISA Everywhere竞赛奖。获胜者获得了50,000美元的奖金和DNA奖杯。参加比赛，我认为所有人都是他们自己的赢家，他们的想法具有创新性，并在原籍国的背景下解决现实世界中的问题。我概述了下面的初创公司. ¡APPA! ¡APPA! 将商人和消费者与一个减少摩擦的市场结合在一起，并使消费者和商人可以通过交易和服务相互匹配。他们是一家来自阿根廷的初创公司，一直在与VISA合作，目前已经积累了超过一百万的用户。他们没有花任何钱在行销上，并赢得了大批追随者. 他们的获利模型是向商家收费，以在其应用程序上列出其产品和服务。他们收集的数据量将为消费者支出和支出行为带来更大的透明度。对消费者的好处是发现提供优惠的本地商人. 丁丁 丁丁 是针对拉丁美洲小企业主的NeoBank。他们位于巴西，并为VISA的网络带来了更多的B2B（企业对企业）付款。该公司的目标是减少和消除企业对企业和消费者对企业支付的交易费用。他们的VISA支持的DinDin卡可以在实体店和网上使用，也可以从ATM机中提取现金。. 德鲁伯 Druber为旅行者提供了一个解决外汇交易问题的解决方案！ Druber自称为“美元市场”，是阿根廷最新的金融科技公司. 面记 我们已经在全球范围内看到了一些疯狂而令人恐惧的面部识别技术实施方案，但是当涉及到金融科技时，Facenote提供了一个新颖的想法，可以将您的自拍照用作数字钱包。使用面部识别作为一种付款方式，您永远都不能将钱包留在家中。他们的获利模型是让供应商和银行在商店和铁路中使用该工具。通过扫描超过12,000个面部识别，他们已经获得了良好的关注。 Facenote是另一家阿根廷金融科技创业公司. Flexio（获奖者） 我的拉丁美洲金融科技丛书的读者已经知道，拉丁美洲只有三分之一的人有使用信用卡的经验。拉丁美洲有超过3亿张借记卡，这些借记卡交易中有90％是提款。 Flexio正在研究如何利用和扩展借记卡导轨的使用，以降低商家的成本。从本质上讲，对于商户而言，使用信用卡作为支付方式，其维持流程的费用比以借记卡作为交易形式的费用高出3倍。. 诸如医疗保健和旅行之类的重要垂直行业尚未充分利用借记卡作为付款方式。所有医疗保健交易中只有约8.7％是通过借记卡完成的. Flexio允许商家在30秒内注册，并收取交易金额的1.5％的费用，Flexio赢得了整个拉丁美洲的商家的青睐. 库布劳 从墨西哥一直到现在，Kublau都在解决交付和激活信用卡方面的独特问题。交付的卡中有43％没有激活，仅在墨西哥，潜在的收入损失就达3.24亿美元或全球560亿美元. 无论是由于兴趣不足或到达时间安排导致激活率低下，实际上还有一个更紧迫的问题需要解决：15％的信用卡甚至都没有交付. Kublau与全球100多家承运人联系，为信用卡发行商提供最佳解决方案，以了解其整个物流供应链。弄清为什么不交付信用卡的真实问题可以立即提高他们的收入。 Kublau的问题解决中心可以解决交付问题并提高交付确定性. 仅通过解决交付问题，Visa就能从中获得200万美元的收益。通过一家银行，Kublau帮助创造了2000万美元的额外激活收入.  帕加洛 Pagalo是一家位于危地马拉的Fintech初创公司，它使商家可以将现金作为付款方式，并为他们提供信用额度作为回报。供应商每年为他们的产品和服务收集价值超过20亿美元的现金，Pagalo认为存在120亿美元的市场机会. 佩基 我真的很喜欢Peiky的直观设计，该设计本质上是将付款方式嵌入到您的手机键盘中。哥伦比亚的Fintech提供“键盘功能”服务，可以通过聊天结束销售并通过聊天功能实现完整的销售周期. TiendApp 95％的交易是面对面完成的，而90％的交易是现金完成的。 TiendApp允许小型企业通过该应用程序订购耗材，而无需花费现金。 TiendApp是另一家位于哥伦比亚的金融科技公司. 禅金融 Zen Finance提供了一个平台，可将买卖双方带入一个市场。带有白色标签的全方位服务技术平台可以为金融服务公司创建定制解决方案，并使他们腾出精力来专注于自己的核心竞争力。 Zen Finance总部位于巴西. Lineru （日之部） 哥伦比亚不到20％的人口拥有信用卡，而80％的购买是用现金进行的。企业对消费者的交易中只有8％是数字交易。此外，十分之九的人仍然喜欢现金。 Lineru正在利用独特的数据将信贷成本降低200个基点，而成本却是其竞争对手的一半。他们已经发放了超过100万美元的贷款。母公司是Zinobe. 零银行 舞台上最后一家初创公司是来自巴西的另一家数字银行– ZroBank。他们的核心产品是通过短信进行数字支付。付款通过借记卡发送。他们于2020年初发射，已经在等待名单上集结了10,000多人。他们旨在成为巴西第一个聊天银行。与Telegram和WhatsApp连接，随时注意ZroBan. 谢谢 自从我开始写作以来已经三年了 众筹内幕人士. […]

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嗨，金融科技爱好者，蒂姆。 LendIt的最后两天刚刚过去。我不得不说，与通常的面对面活动相比，在这个虚拟活动中我进行了最多的会议和联系. 为什么？我嘲笑了为什么在我通过Brella召开的许多会议中，虚拟Lendit在同行中看起来如此高效。我认为主要原因是我们不必在会议现场四处奔波，也不必在会议中找自己与他人见面。这样可以节省很多时间参加我的会议，而无需花费时间寻找别人。我开始喜欢这种新的见面方式。我希望不要养成这种习惯，但这只是一种有效的满足方式. 届会 有这么多有意义且内容丰富的会议，我老实说不得不选择参加哪个会议。演讲者很开心，很讲究并且没有压力（可能是因为他们不必出门在自己的床上睡个好觉）. 即使当我需要切换到另一个会话时，它也只是一个下拉菜单，让我沉浸在另一个很棒的会话中。它节省了从一间会议室到另一间会议室的大量时间，而没有任何干扰. 在一些较大的会议厅里，我能够听到扬声器清晰而无回声的声音。我觉得我坐在前排座位上，而发言者正在跟我说话。它创造了一个无法在现场会议中复制的环境. PPP和COVID 有大量的对话COVID和PPP [Paycheck Protection Program]。从信贷风险管理问题到推动这一过程的技术. 大多数贷方和融资公司都报告说，他们的信用风险损失率没有想象的那么糟糕。但是，某些贷方，例如小企业贷方，是COVID的真正受害者. 一些贷方，例如 OnDeck 在此期间被迫停止发放新贷款，并寻求处理PPP，以此来赚取一些收入. 在其他会议上，贷方和金融科技公司对政府知道金融科技公司必须介入并动员起来以帮助政府收集PPP应用程序以及为这些贷款提供资金表示赞赏。. 喜欢的 卡布奇（Labbio），克罗斯河岸 脱颖而出，成为PPP的英雄，这是帮助美国主要街道的光辉时刻. 嵌入式技术 我很幸运能与 Mambu，持久性贷款, 和 单元 关于利用技术使融资无处不在的主题. 所有小组成员的共同主题是，每个人的数字战略都得到了加速。大多数发言者还指出，在技术和数据的普及方面，我们正处于复兴时代. 约翰娜·普（Johanna Pugh） 姆布（Mambu）的分析师表示，开放式银行即将进入北美市场，这真的使银行向民主银行和银行数据迈出了信念。持久性公司的Bipin Sahni说，借助我们今天所捕获的数据的丰富性，我们可以做出大量贴心的决定来满足最终用户的需求，并根据上下文提供产品和服务。 LoanPro首席执行官我的另一位同行Rhett Roberts表示，客户体验是任何人真正成功的核心。客户在与金融服务提供商互动时需要无缝体验，而端到端体验是关键. 我们在座谈会上度过了愉快的时光，听众的问题也令人难以置信和深思熟虑。作为这次会议的演讲者，这是一次很棒的经历. 会议工作人员说得很对，我觉得我们正在准备一个放映的电视节目中。这是一个有趣的经历. 节目继续… 我们还有另一个LendIt不在清单上。这是我们将要讨论一段时间的节目之一……“嘿，还记得我们在网上见过LendIt 2020吗？”。关于虚拟会议的事情很多，我想它将会流行起来。也许将来Lendit可以使其成为会议的混合版本。那些想露面的人感到自由，而那些想体验虚拟会议的人也感到自由。我认为这可能会扩大对这些会议的吸引力. 最后，节目继续进行…对我来说，我有很多跟进和需要跟上的人。这也是我去过的最富有成果和成果的节目之一。没有分心，没有随意的磨合，我100％专注于会议和会议。感觉很好. 谢谢 我要感谢 博·布鲁斯汀（Bo Brustkern）, LendIt Fintech的首席执行官向我在南加州大学的Fintech学生致以热情的邀请。我的学生告诉我，他们在演出中的实习遇到了老老板。这只是向您展示了我们的金融科技网络的强大功能，以及我们对LendIt连接我们所有人的赞赏。. 蒂莫西·李（Timothy Li） 是的高级贡献者 众筹内幕. 李先生是 库伯, 最大决策, 一个 炼金术. Li拥有超过15年的金融科技行业经验。他热衷于改变金融和银行业格局。 Kuber推出 体液, 一种信贷构建产品，旨在为大学生提供最高500美元的无息借款。 Kuber的第二种产品 流动数 是真正的债务合并产品，旨在降低所有美国人的债务。 MaxDecisions为金融机构提供最新的AI机器学习算法和炼金术是最先进的端到端白标贷款平台，为世界上一些最好的金融科技公司提供支持。李还在 南加州大学工程学院.

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11月12日，美国证券交易委员会（SEC）和小企业资本形成咨询委员会在华盛顿特区举行会议，讨论了影响美国小企业的几个重要问题。正如人们所期望的那样，讨论包括持续的挑战，即为中小型企业提供获得资本的机会以及监管改革的必要性。. 根据美国小型企业管理局（SBA）的说法，小型企业是“美国的创造就业机会的人，约占私营部门净创造就业机会的65％”。这些小企业创造了就业机会，创造了财富，并为经济健康奠定了基础。如果小型和新兴公司做得好，那么国家也将做得很好。. 在经济困难时期，如最近的“大萧条”，确保中小企业有足够的资本进入至关重要。然而，在上一次经济衰退期间，由于行业变化与直觉相反，银行向小企业的贷款下降，这一事实加剧了问题的严重性。. 尽管美国拥有非常成功的大公司（可以说从未在其他地方成立过的公司），但重要的是要了解过去的成功并不能保证未来的结果。考夫曼基金会 解释： “我们国家需要注意。其他国家也正在以热情和热情来开展支持企业家精神的工作。我们再也不能认为美国处于创新和变革的前沿。爱沙尼亚，刚果和菲律宾等国家都将企业家精神视为为其社区和国家创造更美好未来的途径。他们正在通过协调一致的战略积极地为企业家提供支持，这些战略可以增强教育，培训并消除获取资金和启动过程的障碍。我们需要继续前进，并迅速发展，否则其他人将超越我们。我们可以做到，但是我们不能自满。我们必须刻意采取行动。” 今天，许多国家都在努力建立创新驱动型经济。可以失败的地方是，另一家小公司很快就会取代它。而且其中一些公司将变得更具竞争力-也许是全球范围内. 不幸的是，过去的成功会滋生自满情绪，并引起决策者寻求利用集体财富来保证自己的选举。应当倡导以所有人（包括服务欠缺的社区）为中心的政策，而不是惩罚成功的甚至更糟的做法，以，毁杰出的企业家，同时减少冒险和创新的精神. 应当倡导以人人享有机会（包括服务欠佳的社区）为重点的政策，而不是惩罚成功的甚至更糟的做法，以prominent毁杰出的企业家，同时削弱冒险和创新的精神。 无论是债务或股本资本，收益分成还是特许权使用费，该国的成功都取决于需要资金的冒险企业家和小型企业。尽管许多小型公司可能倒闭，但很少有公司发展成为下一个苹果或亚马逊公司-大多数公司都是从小型公司开始的。美国之所以拥有世界上最大的经济体，也是最具创新性的原因，与其向小企业提供风险资本的市场经济有关。但是，美国可以而且应该做更多的事情. 过去，较小的银行可能已经为年轻的公司提供了融资，但是今天情况并非如此。风险太高，提供基于债务的资金的成本可能超过任何回报。越来越多的早期风险投资是轻资产的，并且深入到软件和IP中-一家老银行不愿向其提供贷款. 考夫曼指出，超过83％的企业家没有得到银行或风险投资人的服务。实际上，不到1％的风险投资流向了年轻的公司，不到18％的人获得了小企业或小额贷款. 那么83％的人如何为他们的风险投资提供资金呢？个人储蓄或自举率最高，为63.9％. 在某个时候，快速发展但有风险的公司将需要外部资金。不幸的是，在过去几十年对监管政策方法进行近视统治的过程中，除了2012年《乔布斯法案》（JoBS Act）之类的一些例外之外，已经形成了太多的障碍. 总体而言，一项研究估计，过度监管的成本已对经济造成了令人难以置信的惩罚性税收. 根据Mercatus在2016年发表的一项研究： 如果“将管制保持在1980年的水平不变，我们的模型预测，到2012年经济将增长近25％（即，自1980年以来的管制增长使2012年的GDP损失了4万亿美元，或人均约13,000美元） 。” 那很重要. 罗斯·贝尔德（Ross Baird）代表考夫曼基金会（Kauffman Foundation）在SEC论坛上发言时说，美国的企业家活动正在徘徊在近40年低点附近。机构投资者（如VC）与美国大部分地区的真实需求之间存在严重差距。如今，监管市场的方式是“让正在进行大型融资的大型基金享有特权”，而不是以更有效的方式提供获得资本的渠道。当前对合格投资者的定义是更大问题的征兆，因为它破坏了向小企业的资本流动，同时为富人创造了排他性. 贝尔德说：“公司的规模不够大，无法接受资本，还有投资者无法进行资本投资的障碍。”. 在线资本形成是自然的途径，因为它在地理上和数字上都是有效的。尽管公共市场已经变成了大笔资金退出并兑现其收益的途径，但投资众筹平台可以在为经济成功提供重要变量方面发挥更大的作用。. 但是显然需要认真的改进. 根据Reg CF，发行人最多只能筹集107万美元，而在美国，种子轮融资的中位数为210万美元。一些杰出的发行人在第一轮融资中筹集的资金更多。 Reg CF被根本没有道理的规则所困扰。一个简单的解决方案是在保护股东权益的同时减轻对激增的上限表的担忧的专用工具（SPV）。认可投资者可以合法投资的金额上限是矛盾的，因为这些投资者可以在Reg D轮投资中达到他们想要的水平. 还有其他两种众筹豁免：Reg A +和Reg D 506c。但是，Reg A +发行人可能要花费高达30万美元才能有效地进行一轮融资。这笔费用直接出自投资者的腰包。 Reg D仍受其仅受认可的投资者身份的困扰-一种不承认投资敏锐度在银行账户规模中的重要性的机构. 鼓励投资者承担早期风险的创新友好型免税政策应成为讨论的一部分。这种方法在世界上最强大的众筹市场英国非常有效. SEC正在就如何改善证券免税生态系统的概念发布进行磋商。众筹豁免是低下的成果，应予以更新和改进. 同时，加强公共市场的举措也将有所帮助。使较小的发行人更容易访问它们，这将是一个进步，但这将需要进行巨大的监管改革。在1996年至2012年之间，美国的上市公司数量 下沉 从8,025到4,102。随着发行人和投资者以更快的速度退出公开市场。这种部门变化代表着加剧了贫富悬殊的转变，因为今天大多数收益产生于公司上市之前. 通过使私人市场民主化和改善公共市场，政策制定者可以提供激励以振兴企业家创新。这应该是一个高度优先的两党目标。这两个简单的举动也可以帮助解决日益扩大的贫富悬殊的问题，这在环城公路内部经常被讨论，但却鲜有相关行动。就是现在.

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