随着我们进入市场调整阶段，对于不断发展的金融科技行业而言，2019年及以后将非常有趣。这个金融部门有大量的M&2018年下半年的一项活动和大规模筹款活动，我预计我们将在2019年再次看到更多活动. 但是首先，在分享我对来年的展望之前，让我们先回顾一下我12个月前的预测，看看是否可以 挫败. 在这里查看我的完整2018年预测. 10.新资产类别–新资产支持的加密贷款 Nexo，SALT和CoinLoans之类的东西 & 近几个月来，无链资本的出现使您的加密货币的价值得以释放。有一个加密借贷网站列表 这里. 从技术上讲，以资产为抵押的贷款总是跑赢个人贷款，但是，鉴于今年加密货币市场的大幅调整，这一点尚待观察。有趣的是，这些公司中是否有一家能够在资产评估和信用风险之间找到适当的平衡。考虑到自上一篇文章以来存在的代币支持的贷款平台数量, 我会说我对这个预测很满意. 9.替代互联网 我们没有看到专门为娱乐，银行，社交网络等设计的替代互联网的介绍。但我仍然认为，众所周知，互联网将不可避免地会分裂。如果不是由提供者而是受地缘政治事件影响的国家. 8.银行将再次统治 摩根大通的杰米·戴蒙（Jamie Dimon）将在硅谷开设一个新校园 毫无疑问，旧金融终于开始建设，购买和创新。我们已经看到大型银行在2018年利用OnDeck和Avant的Fintech平台。随着银行开始再次分散银行业务，更多的银行将在2019年出现。第一次去中心化是自动柜员机（ATM）的出现，第二次是智能电话，第二次是销售点和支付端点. 7.每个人都会有钱（释放房屋净值） 我参加了Figure的Mike Cagney在2018年的Lendit China会议上的演讲。他正在创造完全不同的东西，以释放整个“供应链”过程的潜力，从房屋净值信贷额度到利用智能合约和区块链捆绑和跟踪此资产类别。他想消除二级市场的障碍和模棱两可. 随着房屋净值价值的提高和利率的提高，房屋净值产品将需要大量的技术。自大萧条以来，它已成为一种被遗忘的艺术。我预计，2019年将有更多的金融科技公司与银行合作，以释放消费者的房屋净值. 6.“婴儿潮金融公司”。 （金融科技适合老龄化但富裕的人群） 有一些专门针对老龄化人口的金融科技公司。但是还不够。也许角度是更少的交易，而是针对财富管理和财务咨询。那里有几家成熟的财富管理公司，它们可能正处于战争的道路上，它们正在为我们的人口老龄化创造技术，为新的安全金融未来创造条件 5.共享风险平台 保险技术在不断发展。 2019年会是什么样? 我见过像VouchForMe这样的公司具有社交凭证偏向对冲风险，类似于Vouch几年前试图实现的目标. 我还看到保险技术正在发展为微型保险，尤其是在那些难以获得健康，残疾和人寿保险的发展中国家. 在美国，仍然有许多障碍，例如监管和许可问题，任何保险技术公司都需要克服，但是完全破坏这个行业只是时间问题. 4.零延迟付款 我们离这个很近. Venmo终于启用了即时银行转帐，但 迅速将其关闭 由于与欺诈相关的大量损失. 所有AI发生了什么需要时使用欺诈检测算法? 除了开玩笑，我认为更快或更实时的付款的现实即将到来。亚马逊，谷歌和沃尔玛 绑在一起 敦促美联储实现实时付款清算. 3.社交网络获得信贷 我认为可能要过几年. Facebook和Twitter在数据安全性，外国政府的影响力和假新闻方面有足够的问题要处理。但是，Facebook积极寻找金融合作伙伴加入Messenger网络。也许付款可能是信贷之前的下一步. 2.纵向整合（即Uber进入Lending） 我认为垂直整合的Fintech初创公司将在2019年受到关注。这将再次出现在我的Fintech预测列表中（请参见下文）. 1. Z世代（面向下一个十亿人口的金融科技） Z代人口出生于1990年代至2000年代之间。最古老的GenZ离开大学，他们对财富和支出的看法与千禧一代截然不同. 我们没有看到很多金融科技公司专门在2018年针对GenZ，但我们会在不知不觉中出现在这里。也许角度不是来自传统的金融科技方法，而是基于经验（销售点，交易）的方法. 现在是我对2019年金融科技的十大预测. 10.消费者贷款市场修正 我们已经知道明显的事实。利率上升，美国人将很难借钱。但是问题可能有两个. 我们本来应该进行经济调整。我们已经看到一些主要市场的房价在恶化，次贷汽车贷款组合的违约率很高。随着美国经济疲软和信用违约率上升，主要贷方将需要迅速实现产品多样化，以保持来年的投资者收益率. 9.债务减免公司的兴起 根据美联储的最新数据，未偿还的信贷债务已超过1万亿美元，并且还在增长. […]

More

我在2017年Lend360的前一天到达德克萨斯州的达拉斯。在网上借贷领域迎合贷方，投资者和卖方的会议。几年前，它最初是OLA（在线贷款人联盟）。明年，Lend360将在我最喜欢参观的城市之一芝加哥举行。会议的旧同名OLA仍然是会议的组织，由非常专业和干练的首席执行官Lisa McGreevy主持。 OLA的董事会挤满了行业领导者. 在“扼杀点”行动之后，OLA将自己更名为Lend360，旨在摆脱以往的发薪日贷款绰号。我几乎每年都参加这次会议。次优在线行业中许多熟悉的面孔经常出现。这些行业的资深人士，例如Elevate Credit的Ken Rees，孕育了第一波（90年代末至2000年代初）和第二波（2000年代中期）次贷在线贷款浪潮。. 发表特朗普时代 今年的Lend360特别令人激动。这是特朗普担任总统期间的第一个Lend360。众所周知，特朗普总统是专业人士，次贷社区正在游说结束严格的政府监管，并继续对整个次贷行业进行侮辱。. 我可以感觉到，参加会议的大多数人都受到了“扼流点”行动的伤害，这对CFPB（消费者金融保护局）提出的许多新提案的最新回退感到有些反感。就在最近，美国参议院否决了CFPB的仲裁规则。 CFPB的推翻和基本上不信任的投票发生在Lend360在得克萨斯州达拉斯结束大约一周后. CFPB，FTC，SEC 在会议的最后一天，我参加了Dan Quan的“监管机构对金融科技的看法”会议。 Dan在消费者金融保护局管理小型美元贷方柜台，在他的小组中，FTC的Dama Brown和SEC的Shamoil Shipchandler都谈到了与贷方合作的时代。这三位监管代表的口吻与五年前的讨论大相径庭，而五年前的讨论是大规模监管和罚款的话题。. 我完全喜欢这些小组成员的讨论。从CFPB的“办公时间”开始，他们积极接触金融科技初创企业，讨论可能有益或无意损害消费者获得Shamoil在她办公室获得的贷款请求的个人经验的信贷渠道的想法。这些演讲者最终希望诸如在线贷方之类的业务蓬勃发展，而永远不要以牺牲消费者的利益为代价. Dama Brown挑战与CFPB和SEC进行的大多数跨局数据共享，因此更加协调的努力可能会加快与FinTech和金融服务公司的对话. 合规性，网络安全，法规和立法. 在Equifax发生大规模网络安全事件后，整个行业对数据保护，数据安全，立法和法规问题更加敏感。在为期三天的会议中，每一天都由业内顶尖律师事务所（如哈德森·库克（Hudson Cook）和巴拉德·斯帕尔（Ballard Spahr））领导的讨论作为基础。 ad nauseam中讨论了诸如如何处理特朗普时代规则以及监管机构和金融科技公司之间的互动之类的话题。会议上的每个人都想知道什么是正确的经商方式，并以积极和积极的方式与监管机构进行互动. 我觉得随着行业的不断成熟，该行业终于从与监管机构的猫捉老鼠游戏发展成为更具协作性的营销参与者. 金融科技大赛 今年也标志着Lend360开创了FinTech Startup创新者计划的第一年！我记得几年前刚开始创业时曾与Lisa谈论过这样的概念。我和Lisa讨论了如何利用Lend360在会议上营造更具教育意义，学术驱动和创业友好的感觉。我们一直在讨论具有金融科技课程的学校的奖学金，从而为金融科技初创企业展示其想法提供了一个平台. 今年，Nova Credit，Fluid Credit和SalesRep.ai都参加了由Lend360赞助的创业创新大赛！今年的赢家是Nova Credit。他们提供了真正革命性的产品，为全球每个人带来普遍性和平等获得信贷的机会. 肯·里斯 的肯·里斯（Ken Rees） 提升信用 （ELVT）是该行业的事实上的领导者。他于去年将Elevate上市，并在今年的Lend360上作了主题演讲。他继续倡导通过创新技术获得信贷。在银行无法提供金融产品的地方，肯和他在Elevate Credit的团队每天都在工作，以向数百万中产阶级美国人提供急需的金融产品。肯（Ken）所描述的新中产阶级是新美国，长期以来一直被大型银行，信用卡发行商所忽略和遗忘。拥有550至650 FICO的人们应享有更好的选择，更便宜的信用以及更快地获得急需的资金来管理自己的日常生活，而Elevate则在这里为大众提供帮助. 罗恩·苏伯 我很高兴与Prosper Marketplace的前总裁罗恩·苏伯（Ron Suber）一起“观察”。这是罗恩（Ron）与其他知名金融科技领导人和投资者在非洲撰写另一本杂志之前在北美的最后一次演讲。他问我，如果有人要给我提供数百万美元的公司工作机会，我是否仍会选择创业生涯。我的答案是每次创业。我想坐在我们圈子里的每个人都以同样的方式回答. 罗恩看上去很快乐，充满希望，开朗和放松。重装对于Ron来说做得很好。我一直在寻找罗恩在未来很多年的愿景和领导能力. 芝加哥见! 很少有机会在同一个地方看到这么多关键人物。我将这些会议描述为《老鹰乐队》失传的《加州旅馆》这首歌的最后一集。 “您可以随时结帐，但永远不能离开！” 蒂莫西·李 是Crowdfund Insider的资深撰稿人。蒂莫西（Timothy）是 库伯 和 最大决策 并拥有超过14年的金融科技行业经验。他热衷于改变金融和银行业格局。 Kuber推出 体液, 一种信贷构建产品，旨在为大学生提供最高500美元的无息借款。 Kuber的第二种产品 流动数 是真正的债务合并产品，旨在降低所有美国人的债务。李先生还是该公司的联合创始人兼总裁 P2P保护, 提供P2P保险产品的Insurtech平台。李先生在多个顾问委员会任职，包括 火箭贷款. 蒂莫西将于2018年4月9日至11日在美国LendIt参加.

More

基于旧金山的加密货币交易所 币库 透露将收购领先的区块链基础设施平台, 野牛径. Coinbase在2020年1月20日发布的博客中表示，计划中的收购将使Bison Trails“加速其使命”，以提供直观且易于使用的区块链或分布式账本技术（DLT）基础架构，从而加强整个加密货币资产部门。 Bison Trails将特别成为Coinbase生态系统产品套件中的“基础要素”，为所有加密货币和DLT行业参与者提供动力. Coinbase团队指出： “自Satoshi（比特币的发明者或创建者Satoshi Nakamoto）白皮书以来，加密技术已经走了很长一段路。在Coinbase，我们相信我们才刚刚开始看到新兴加密经济的潜力。当今，加密生态系统中的构建者面临的最大挑战之一就是运行可靠，安全和可扩展的区块链基础架构。” Coinbase确认，它将继续致力于提供最佳基础架构，以“授权”当前和未来的加密行业开发商和建造者。正如交易所所解释的那样，“类似于传统的Web范式，可靠的托管基础​​架构如何引发了创新浪潮。” Coinbase还指出，他们的核心战略是提供“交钥匙”解决方案，可以有效地运行与分布式和可扩展的加密货币相关的基础架构，“使明天的创新者和建设者能够做到自己最擅长的事情：构建。” Coinbase表示，此次收购和整合（与Bison Trails合作）将有助于“推动过去一百年来最大的金融变革之一”，也应有助于我们实现建立和支持开放式金融系统的目标。. Coinbase补充说，正是出于这些重要原因，他们收购了Bison Trails，这是“完全托管”区块链或DLT基础架构的先驱，其平台帮助加速了全球分布式账本技术的采用. Coinbase还提到，Bison Trails的平台为“当今许多加密大人物提供了数十亿笔交易。” Coinbase添加了： “通过与Bison Trails联手，我们的目标是将Bison Trails团队已经开发并将继续发展的先进技术带给全世界更多的项目和更多的公司。 Bison Trails将继续作为独立产品运行，并为其现有客户提供世界一流的服务，其中包括一些在加密和金融技术领域最受尊敬的名称。” Bison Trails成立于2018年，旨在在几个不同的启用了区块链或DLT的网络上提供“高级”基础架构，以“加强整个生态系统，并为明天的先驱者提供支持”。 Bison Trails的参与产品支持约20种加密货币协议的权益和积极的网络参与。 Bison Trails的查询/交易（QT）产品旨在使开发各种Web 3.0应用程序更容易，以验证数字货币交易，“获取有关它们的信息（查询）并编写数据，例如转账或智能合约交互（交易）”。 ” Bison Trails仍致力于进一步发展其现有产品，以此作为Coinbase金融产品和服务的基础要素。 Bison Trails还计划“扩展其已实施的其他基础架构和API服务”，以便“为Coinbase产品提供动力，以使整个加密生态系统受益。” 公告显示，Coinbase和Bison Trails的关系“开始得很早，在2019年底由Coinbase Ventures进行了投资，并在2020年与Coinbase Custody建立了商业合作关系”。. Coinbase进一步指出，在他们建立牢固的工作关系后，“很明显，Coinbase和Bison Tralis有着共同的愿景，即提供一流的基础设施来为加密经济提供动力。” Coinbase补充说，他们“对团队的执行速度，客户同理心和开拓性领导能力印象深刻”。 Coinbase添加了： “我们对Bison Trails的收购代表了我们履行为世界创建开放式金融系统的使命的重要一步。与我们简化个人和机构对密码经济的访问的方式一样，我们将继续开发一套产品和服务，以帮助其他公司构建协议和应用程序，从而帮助整体发展密码经济。” 作为 确认的 Coinbase表示，此次收购“取决于惯例成交条件，预计将于今年晚些时候完成。”

More

当美国证券交易委员会（SEC）对以区块链为中心的金融科技公司提起诉讼时 涟漪实验室 2020年12月，加密货币行业和更大的社区做出了反应，许多人感到惊讶. SEC的诉讼还导致Ripple聘请知名法律专家来捍卫其业务。这些倡导者包括美国证券交易委员会前主席 玛丽·乔·怀特. 怀特在《财富》杂志最近的一次采访中指出，美国证券交易委员会在对Ripple提起诉讼中涉嫌出售未注册证券方面可能犯了一个重大错误。此次交易涉及数字资产XRP，据报道由Ripple Labs于2013年创建，目前在全球加密资产市场中交易（但在SEC诉讼后，许多平台已暂停了XRP交易）. 白色的 告诉《财富》 认为“没有办法解决”，并且该机构“在法律和事实上都犯了错误”。 怀特（White）在得知此人现为瑞波（Ripple）的法定代表或律师后，必须对此发表意见或看法。但是怀特的陈述和观点由于她丰富的经验而仍然引人注目。作为美国领先的证券律师之一和纽约南区（SDNY）的前律师，怀特对影响和指导SEC决策的关键流程有很多见识，她领导了几年（在奥巴马总统担任第二任总统期间）. 怀特指出，美国证券交易委员会（SEC）于2020年12月对Ripple提出了申诉，当时该机构的许多高级官员，包括前任主席杰伊·克莱顿（Jay Clayton）都在离开过程中（花费了相当多的钱后）时间来调查Ripple，但没有提出任何此类指控）. 怀特还提到，作为前律师和SEC主席，她会知道，如果花这么长时间来解决一个案件，您“可能不应该提起诉讼”。她补充说，“这不是我要做的事情。” 尽管Ripple诉讼的时机引起了人们的关注，但实际的投诉还包括对区块链初创公司的非常严重的指控，该公司现已成为Fintech Unicorn。例如，SEC指控Ripple的高级管理人员，包括联合创始人Chris Larsen和首席执行官Brad Garlinghouse，通过出售XRP赚了很多钱，而这一切都是在Ripple找不到实际或实际用例的情况下进行的。用于数字资产。根据美国证券交易委员会（SEC）的观点，瑞波（Ripple）的主要目标是说服消费者收购XRP纯粹是一种投机性投资。. SEC引用了1946年最高法院的一项裁决，该裁决为投资合同提供了定义-多年来，该裁决涵盖了许多不同的举措，例如“橘子树林，动物育种计划，铁路，移动电话以及仅存在于互联网上的企业” 。” 美国证券交易委员会表示，尽管数字货币的概念似乎是新的或创新的，但Ripple出售数字资产XRP就是企业利用投机性投资的一个例子。根据适用的证券法，此类公司必须向美国证券交易委员会（SEC）提供适当的披露信息，以帮助投资者全面了解他们实际购买的商品. 怀特表示，这些论点和要求具有误导性，并且该机构无法提供有关加密的一系列监管准则，导致其试图“将圆钉钉在方孔中”。 怀特进一步指出，SEC的诉讼在某种程度上是任意的，特别是考虑到该机构已声明世界第二大加密货币（仅次于XRP）以太坊（ETH）未被归类为证券时。. 怀特指出，XRP市值损失了超过150亿美元，这主要是由于SEC的诉讼。她还提到，这已经影响了普通投资者，而这些投资者实际上应该是受到美国证券交易委员会（SEC）保护的投资者。. 尽管Ripple诉讼的结果尚不确定，但怀特（White）认为可能在今年10月之前做出解决方案（也许是联邦法院的简短判决）。怀特还建议双方甚至可以在10月之前达成解决方案。该判断可能会消除Ripple上的法律云（或不确定性），同时为加密和区块链领域提供更一般的指导. 怀特还提到，克莱顿的继任者加里·根斯勒（Gary Gensler）被认为是数字货币方面的专家，甚至可能对此事有个人兴趣. 怀特补充说：“（作为主席）您的资源稀缺，您必须选择自己的位置。”她还认为，加密货币空间是“至关重要的领域，对清晰度的需求迫切。” 经修订（日期为2021年2月18日）的投诉–在SEC诉Ripple Labs Inc.（S.D.N.Y.，1：20-cv-10832）中排名第46。 指称： “从至少2013年至今，被告（Ripple，Garlinghouse，Larsen）出售了超过146亿个数字资产证券，称为’XRP’，以换取现金或其他对价超过13.8亿美元的资金，以资助Ripple的运营和丰富拉森和加林豪斯。被告不按照联邦证券法的规定在美国证券交易委员会注册其XRP的要约和销售就进行了这种分配，并且不免除此要求。” 西装还提到： “被告继续持有大量XRP，并且在没有有效的注册声明的情况下，可以继续利用其XRP货币化，同时利用他们在市场中创造的信息不对称来谋取自己的利益，从而给投资者带来重大风险。” 该诉讼进一步指控： “ Garlinghouse [和Larsen]有意或不顾后果地为Ripple违反《证券法》第5（a）和5（c）节提供了实质性帮助，包括从2015年至今，决定XRP Ripple的销售时间和销售量，建立XRP托管机构，发表有关XRP的宣传声明，带头Ripple努力增加对XRP的需求，并自己销售XRP。由于上述原因，Larsen和Garlinghouse根据《证券法》 [15 U.S.C. §77o（b）]，以协助和教R Ripple违反《证券法》 [15 U.S.C. §77e（a），（c）]，并且除非有命令，否则将再次助长和教bet违反这些规定。” 该机构的诉讼进一步指出，委员会要求法院“永久禁止被告及其各自的代理人，仆人，雇员，律师和其他积极参与或参与其中的人，进入终审判决”。直接或间接违反《证券法》 [15 USC §77e（a），77e（c）]，包括通过将XRP交付给任何人或采取任何其他步骤来进行XRP的任何未注册要约或销售。” SEC还要求法院： “根据《交易法》 [15 U.S.C. […]

More