في الأسبوع الماضي أفيد أن KeyCorp (بورصة نيويورك: مفتاح) لإدخال نسخة من منصتها المصرفية الرقمية لتلبية احتياجات العاملين في مجال الرعاية الصحية. قد يتم طرح حل البنك الرقمي الجديد في 30 مارس 2021 ، وهو يوم الأطباء الوطني.

تأمل الشركة التي تبلغ أصولها 170.4 مليار دولار الآن أن يسمح البنك الرقمي لها طريق لوريل شركة فرعية لتعزيز العلاقات التجارية مع الأطباء وأطباء الأسنان ومساعدي الرعاية الصحية وطاقم التمريض. يُقال إن Laurel Road ، التي استحوذت عليها Key في أبريل 2019 ، قد نشأت قروضًا بقيمة 2.3 مليار دولار في العام الماضي ، والتي تشمل بشكل خاص حوالي 590 مليون دولار خلال الربع الرابع من عام 2020. SoFi كتاب قواعد اللعبة ، بنك لوريل رود سيستهدف الأطباء وأطباء الأسنان للحصول على قروض. عادةً ما يحصل هذا القطاع على راتب مرتفع بينما يحمل قروضًا طلابية باهظة الثمن في حاجة إلى إعادة التمويل.

تدل إجراءات Key على موضوع أكبر حيث تبحث شركات الخدمات المالية المؤسسة عن طرق ليس فقط للحفاظ على الملاءمة ولكن للانتقال إلى الخدمات الرقمية فقط. إعلان شركة Key عن بنكها الخاص بالأطباء كان مصحوبًا بالكشف عن أن Key تغلق العشرات من فروع البنوك لأنها تتطلع إلى خفض التكلفة والابتعاد عن نموذجها التاريخي..

كما تم تغطيته في مارس 2020, مؤسسة كابيتال ون المالية (COF) ، وهي شركة مصرفية قابضة كبرى مقرها الولايات المتحدة تركز على تقديم بطاقات الائتمان وقروض السيارات والخدمات المصرفية وحسابات التوفير ، أعلنت أنها تستعد لإغلاق 37 من مواقع فروعها الفعلية في جميع أنحاء البلاد.

كانت الشركة قد لاحظت في مارس (بعد تفشي فيروس كورونا المستجد) أن التركيز المتزايد على الرقمنة أدى بها إلى تقديم طلبات ، مع مكتب المراقب المالي للعملة ، لإغلاق العديد من مواقعها التقليدية..

يقع المقر الرئيسي لـ Capital One في ماكلين بولاية فيرجينيا وهو يحتل المرتبة 11 بين أكبر البنوك في الولايات المتحدة من حيث إجمالي الأصول..

في ذللك الوقت, ديريك كونراد, كشف أحد ممثلي كابيتال وان ، أن عملاء البنك “يتفاعلون معنا رقميًا بشكل متزايد”.

حتى قبل أزمة فيروس كورونا ، ومقرها مينيسوتا لنا البنك أعلنت في سبتمبر 2019 أنها ستغلق فرعها في وسط المدينة وأحد فرعيها الفعليين في توكسون. قالت إدارة البنك الأمريكي أيضًا في عام 2019 أنه سيتم إغلاق ثلاثة من الفروع المحلية الثمانية للمؤسسة (الموجودة في متاجر Safeway).

تتطلع كل من البنوك الكبيرة والشركات الإقليمية الأصغر إلى تقليل تكلفة تشغيل المواقع المبنية من الطوب والملاط التي أصبحت غير ذات صلة بشكل متزايد ولكنها لا تزال تلعب دورًا للعملاء الأكبر سنًا. يتغير سلوك المستهلك بالتأكيد مع COVID فقط مما يسرع التحول المستمر نحو المنصات والخدمات الرقمية بالكامل.

تواجه البنوك الأكبر حجمًا منافسة متزايدة من منافسي التكنولوجيا المالية الأصغر حجمًا والأكثر مرونة ، لذلك قد يعمل اعتماد استراتيجية “الفرع الرقيق” بشكل جيد كجزء من خارطة طريق التحول الرقمي الشاملة لشركة Key. ولكن هذا قد لا يكون كافياً لمواكبة التطور السريع في سوق التكنولوجيا المالية. لقد أصبح من الصعب للغاية الحفاظ على وجود مادي كبير في عالم موبوء بـ COVID.

بانكسوفت حديثا علق حول حاجة البنوك التقليدية إلى إجراء المزيد من التجارب واستهداف مجالات محددة – وهو أمر خارج مناطق الراحة في العديد من البنوك. وفقًا لما قاله الرئيس التنفيذي لشركة Banqsoft, Terje Kjøs ، “تحتاج البنوك إلى البدء في البحث عن منتجات مالية جديدة لتحسين أعمالها وتنويعها: “

لكن السيناريو الذي نشهده بشكل متكرر هو قيام بنك تقليدي بإطلاق منتج متخصص موازٍ ، ومع ذلك يقوم بتنفيذ عمليات وأساليب عمل عفا عليها الزمن. هذه المبادرات لا تحقق إمكاناتها الكاملة ، لأن البنك غير قادر على التحرك بسرعة مع السوق “.

يمكن أن يكون التغيير صعبًا.

في حين أن هذه البيئة الجديدة قد تبدو وكأنها وقت مثالي للبنوك المنافسة للاستحواذ على حصة أكبر في السوق ، فقد أفادت بعض شركات التكنولوجيا المالية أنها تكافح من أجل جني الأرباح. البنك الرقمي الأسترالي شينجا تم إجبارها مؤخرًا على الإغلاق لأنه لم يعد من الممكن مواصلة عملياتها خلال هذه الأوقات غير المسبوقة. في أثناء, مونزو استقال مؤسس توم بلومفيلد مؤخرًا من منصبه في البنك الجديد في المملكة المتحدة ويشعر المشاركون في الصناعة الآن بالقلق من أن مونزو تكافح (مثل شينجا). كانت هناك تقارير في وقت سابق عن وجود “مخاوف مادية” بشأن قدرة مونزو على مواصلة العمليات – ناقص المزيد من رأس المال. بغض النظر عن التحديات التي تحول دون تحقيق الربحية ، فإن المزيد من البنوك الرقمية (أو البنوك الجديدة) التي تقدم خدمات رقمية متنوعة فقط تدخل السوق أكثر من ذي قبل.

لكن المنافسة بين Fintechs والبنوك الحالية هي مفتاح الابتكار وتقديم خدمات أفضل بتكلفة أقل للمستهلكين وكذلك الشركات الصغيرة. في حين أن بعض صانعي السياسات قلقون من أن المقرضين غير التقليديين والعمليات الرقمية فقط لا تخضع للتنظيم الكافي ، فإن هذا يميل إلى أن يكون بعيدًا عن الحقيقة. تعمل معظم شركات Fintechs بالشراكة مع البنوك الخاضعة للتنظيم (في الولايات المتحدة) بينما يسعى عدد متزايد إلى الحصول على مواثيق مصرفية وطنية تسعى للحصول على تراخيص مصرفية من شأنها أن تكافئ ساحة اللعب بين المشاركين التقليديين وشركات التكنولوجيا المالية الناشئة.

فأين يذهب كل هذا؟ ستفشل بعض البنوك التقليدية في البقاء وستضطر إلى البيع أو الاندماج. يمكن قول الشيء نفسه عن البنوك الرقمية ، أو البنوك الجديدة ، التي تتطلع إلى اغتصاب حصتها في السوق من الطوب وقذائف الهاون. من المؤكد أن المنافسة ستخلق خدمات وميزات ومنتجات متخصصة جديدة لم تقدمها البنوك القديمة من قبل. صانعو السياسات أو المنظمون الذين لا يستطيعون فهم هذه الظاهرة سوف يلحقون الضرر بناخبيهم وأصحاب المصلحة.