بالنسبة لأصدقائي في مجال التكنولوجيا المالية ، هذا هو تنبؤي السنوي الرابع “العشرة الأوائل” للتكنولوجيا المالية. لقد بدأت هذا التقليد في Crowdfund Insider في يناير 2017.

بينما نقول وداعًا لعام 2019 المذهل للتكنولوجيا المالية ، أرى تغييرًا زلزاليًا آخر في عام 2020 في صناعتنا. واحد يمكن أن يعني نهاية Fintech كما نعرفها.

قبل أن نصل إلى هناك ، دعونا نلقي نظرة على أداء العام الماضي. إليك رابط تنبؤاتي لعام 2019 ودعنا نراجعها واحدة تلو الأخرى:

10. تصحيح سوق الإقراض الاستهلاكي (ويلب). كنت مخطئا بشأن هذا. لقد آتت مواقف الرئيس ترامب العدوانية ضد الاحتياطي الفيدرالي ثمارها. لا تزال أسعار الفائدة عند أدنى مستوياتها على الإطلاق وأرقام التوظيف قوية. على الرغم من الدوائر التجارية مع بقية العالم ، لا يزال سوق المستهلك الأمريكي قويًا. لا يزال الناس يقترضون بسرعة لا تصدق. بحسب الفدراليين, يتجاوز إجمالي الائتمان الدائر للمستهلكين تريليون دولار ، وينمو بمعدل 5٪ + معدل سنوي.

9. ظهور شركات الإعفاء من الديون (ويلب). إنها مجرد مسألة وقت عندما يعود هذا التريليون دولار إلى المنزل ويجثم. أثناء فترة الانكماش الاقتصادي ، عادةً ما يكون الإفلاس وحبس الرهن بمثابة الحلول للأشخاص الذين لا يستطيعون الخروج من الديون. لا يوجد الكثير من شركات التكنولوجيا المالية تفكر في هذا الأمر لأن معظمهم (ومؤسسيهم) لم يشهدوا دورة اقتصادية حتى الآن. قد تكون مساعدة الناس على التخلص من الديون شيئًا في المستقبل القريب ، لكننا لم نشهد الكثير من التطور هذا العام على جبهة التكنولوجيا المالية لإعداد الناس للدورة الاقتصادية المقبلة.

8. نفرح المقرضين (صحيح). لقد شهدنا نشاطًا كبيرًا يحدث بين الإقراض الرئيسي والقروض العقارية عالية المخاطر في عام 2019. واليوم فقط ، أخبرني أحدهم عن SeedFi.com جهة إقراض أخرى ذات مخاطر عالية مدعومة من قبل Evolve Bank والتي تهدف إلى مساعدة 100 مليون أمريكي يعيشون براتب الراتب على الدفع. تهدف جميع الشركات مثل Dave و Earnin و PayActiv إلى فتح راتبك المكتسب ولكن قد يختلف معدل الفائدة السنوية الفعلي.

7. حان دور Credit Union’s (ويلب). كنت مخطئا بشأن هذا. لا تزال الاتحادات الائتمانية تحاول البقاء على صلة في عالم اليوم المليء بالتكنولوجيا المالية. سواء كانت إدارتهم أو تفويض عضويتهم ، ما زلت لم أر أي ابتكار من البنوك المجتمعية أو الاتحادات الائتمانية. تعمل CULytics ومؤتمراتها على نشر الخبر من خلال الربط بين التكنولوجيا المالية والاتحادات الائتمانية. يجب عليك التحقق منها. ومن المثير للاهتمام أنني أصبحت عضوًا في اتحاد ائتماني “مدفوع بالتكنولوجيا” ولم تكن التجربة سوى مروعة.

6. ارتفاع إقراض الطلاب (صحيح). هذا مثير للاهتمام ، في العام الماضي ، ذكرت أن SixUp من سان فرانسيسكو واحدة من اللاعبين الجدد في السوق. ومع ذلك ، ظهر شيء جديد في السوق من خلال اتفاقيات مشاركة الدخل التي جذبت الكثير من الاهتمام في وسائل الإعلام. الشركات مثل meratas.com, StudentFinance.com, vemo.com تغير طريقة تمويل الرسوم الدراسية. تؤجل اتفاقيات مشاركة الدخل بشكل أساسي الرسوم الدراسية بالكامل ولا يدفع الطالب إلا عندما يكون / تعمل بأجر. تحقق منها.

5. التمويل العمودي سوف يهيمن (صحيح). أصبح تمويل نقاط البيع رائجًا الآن. القروض الشخصية غير المضمونة هي بطبيعتها محفوفة بالمخاطر لأن الأموال تذهب مباشرة إلى المستهلك. تضع نماذج تمويل نقاط البيع هذه الأموال في أيدي الأطباء والتجار والقائمين بالتركيب وتبدو ملفات تعريف مخاطر الائتمان الخاصة بهم أفضل بكثير. يظهر تمويل المرضى ، وتمويل الطاقة الشمسية ، وتمويل الرسوم الدراسية للطلاب المذكورة أعلاه ، Fintech في كل مكان للتنافس مع العروض التقليدية. سنرى الكثير affirm.com الشبيهة التي تستهدف صناعات معينة.

4. القياسات الحيوية قادمة (مرة أخرى) (صحيح). يتسبب التعرف على الوجه وتسجيل الائتمان الاجتماعي في إحداث موجات في جميع أنحاء العالم. ومع ذلك ، قد يستغرق تحليل وجهك بواسطة كاميرات الأمان الخاصة بشركة Macy عقودًا ، فنحن على ما يرام مع وجود جهاز مثل Alexa (Amazon) و HomePod (Apple) أو ما هو أسوأ ، هواتفك تجلس على بعد بوصات من سريرك ، وتستمع باستمرار إلى كل كلمة …

3. اختراقات في تكلفة الاكتساب (صحيح). أما أمازون ، وأوبر ، وفيسبوك ، فهي مجرد بعض الأمثلة التي ظهرت هذا العام في التكنولوجيا المالية. هذا الأسبوع ، يقول المسؤولون التنفيذيون في البنوك الآن أن Big Tech هي منافستهم الحقيقية وليست Fintech. لماذا؟ تكلفة الشراء. لدى Facebook 2.45 مليار مستخدم وقد يكون لدى Chase 20-30 مليون عميل.

2. أ. في كل مكان (صحيح). هذا صحيح إلى حد ما. قال إيلون ماسك إن الذكاء الاصطناعي هو أكبر تهديد وجودي للبشرية. نشهد الآن A.I. المستخدمة في الرعاية الصحية ونظام العدالة الجنائية لدينا وأكثر من ذلك. ستصبح التحيزات المتأصلة في هذه النماذج المدربة دوامة قاتلة في المستقبل القريب. تنعقد مؤتمرات الأمم المتحدة المقبلة لمنظمة العفو الدولية في جنيف ، سويسرا في الفترة من 4 إلى 8 مايو 2020. ولا يسعنا إلا أن نأمل في أن تكون هناك معايير يجب اتباعها.

1. ولادة Micro-Fintechs (ويلب). بخلاف Affirm وبعض منصات تمويل نقاط البيع التي تم إصدارها حديثًا ، لم نشهد اعتمادًا كبيرًا في Micro-Fintechs. في الغالب ، أعتقد أن البنى التحتية للتكنولوجيا المالية ليست في مرحلة النضج التي تسمح لأي تجار بإعداد خيارات التمويل الخاصة بهم لتجنب الرسوم والتكاليف من الحلول الحالية مثل بطاقات الائتمان. من الناحية المباشرة ، أعتقد أن هذا يجب أن يحدث. يجب أن يكون الأمر سهلاً مثل الاشتراك في Gmail لكي يقوم التجار بإعداد وإطلاق بوابة تمويل خاصة بهم.

ستة من أصل عشرة ليس سيئًا للغاية بالنسبة لعام 2019. إن دخول شركات التكنولوجيا الكبيرة مثل Facebook و Uber إلى Fintech بطريقة رئيسية قد سرق بالفعل عناوين الأخبار الكبيرة في Fintech.

بدون مزيد من اللغط ، إليك أفضل عشرة تنبؤات متعلقة بالتكنولوجيا المالية لعام 2020.

10. وفاة Fintech. التكنولوجيا المالية ، ككلمة رنانة ستموت. ومع ذلك ، ستصبح مُثُل التكنولوجيا المالية والبنية التحتية والبيانات والبرامج في كل مكان ولن يدرك معظم المستهلكين (أو إذا كانوا مهتمين) أنهم يستخدمون Fintech لتحقيق أهدافهم اليومية. Big Tech هي التكنولوجيا المالية الجديدة. FAANGs (Facebook و Amazing و Apple و Netflix و Google (الأبجدية)) تدخل جميعها في Fintech بما في ذلك Uber. أخيرًا تحقق توقعي رقم 3 في عام 2018. 

9. القياسات الحيوية. ستصبح شبكية عينك وصوتك ووجهك طريقة الدفع الجديدة. يستخدم معظمنا جهاز Face ID من Apple و Samsung لإلغاء قفل أجهزتنا. إنها مسألة وقت فقط (تمت إزالة خطوة واحدة) من استخدام وجهك لإجراء المدفوعات. جرب هذا مع جهاز iPhone الخاص بك عندما تسنح لك الفرصة. “مرحبًا Siri ، هل يمكنني إجراء الدفع؟” وانظر ماذا سيحدث. لقد حضرت مؤخرًا مؤتمر LendIt Latin America Fintech في ميامي ، وهناك شركة ناشئة تسمى Facenote تستخدم وجهك كوسيلة للدفع. تحقق منها في https://facenote.me/

8. الاشتراكات في كل مكان. أتوقع أنه سيتعين علينا قريبًا الاشتراك في الائتمان أو طرق دفع معينة. نحن بالفعل عرضة لجميع أنواع الاشتراكات من Netflix إلى PreCheck في المطار ، ودفع رسوم شهرية لضمان الوصول إلى الائتمان ليس بعيد المنال. يدفع قلة مختارة مقابل رسوم بطاقة الائتمان السنوية ، وسيأتي التبني الجماعي قريبًا.

7. كل شيء ممول. كل شيء له أي قيمة ، سواء كان منتجًا أو خدمة ، يجب أن يتم تمويله على شكل أقساط. سواء كانت جراحة اختيارية أو مدرسة برمجة مدتها ستة أشهر ، سيكون هناك خيار تمويل متاح لأي شيء يمكن استهلاكه. ستكون هناك شركات البنية التحتية التي ستجمع خدمات الاكتتاب والمدفوعات والقروض في مكان واحد وتجعلها متاحة بدون تكلفة أو بتكلفة منخفضة لجميع التجار في كل مكان.

6. متراصة. ستكون هناك شركة واحدة ستمول كل ما تفعله. تقوم البنوك بعمل فظيع في الاستيلاء على حصتك في المحفظة ، على الرغم من أن هذا كان شعارهم على مدار الثلاثين عامًا الماضية. لا تعرف البنوك ببساطة متى تحتاج إلى الائتمان أو عندما تتسوق لشراء السلع والخدمات. استحواذ Paypal مؤخرًا على Honey هو تفكير مستقبلي وقد يصبح متجرك الشامل ، لكنني لن أعتمد على Google أو Amazon أو Apple في هذا الشأن.

5. الأمم المتحدة الائتمانية. سيكون هناك مكتب ائتمان واحد يحكمهم جميعًا. يؤدي تجزئة ملفات الائتمان عبر مكاتب متعددة وخاصة المكاتب السلبية فقط إلى الحد من الاقتصاد العالمي. نظرًا لأن الهجرة البشرية أصبحت أكثر انتشارًا ، فإن السجلات الصحية المالية للأشخاص لا تأتي بالضرورة في هذه الرحلة. بعد العمل من خلال قضايا الخصوصية والسياسة ، فإن وجود مكتب ائتمان عالمي ضروري للغاية لقياس الجدارة الائتمانية للفرد. إنه أمر مخيف ولكن يجب أن يحدث. كانت الصين في طليعة جمع كل جزء من المعلومات من مواطنيها ، إذا لم تسجل نتائج جيدة ، فسيتم منعك من شيء بسيط مثل استخدام وسائل النقل العام. من المؤكد أن هناك الكثير من القضايا الأخلاقية والمعنوية التي يجب مناقشتها هنا ولكن نقص المعلومات هو بالتأكيد مساهمة كبيرة في عدم الحصول على الائتمان.

4. القضبان الجديدة. سيطرت مكاتب المقاصة فيزا ، وماستركارد ، واكتشاف ، وأميكس ، و ACH / Wire على مشهد الدفع لعقود. مع Libra من Facebook ، سيفوزنا شكل جديد من العملة يركب على سكة حديدية أكثر تعقيدًا مثل blockchain. عندما نجري دفعة اليوم ، لا نفكر في من يملك قضبان الدفع أو طبقات الرسوم التي يتعين على التجار والمستهلكين دفعها. ستكون هذه القضبان الجديدة في كل مكان وستصبح مجموعة جديدة كاملة من الوظائف والفوائد هي المعايير الجديدة لتبادل القيمة المخزنة.

3. اللوائح. مع دخول التكنولوجيا المالية عصرها الذهبي ، وهي عبارة صاغها رون سوبر ، فإن التنظيم على وشك اللحاق بالركب. من لوائح التمويل الجماعي إلى كيفية تعريف المستثمرين المعتمدين ، تنشغل الهيئات التنظيمية في جميع أنحاء العالم بمواكبة الابتكارات التي تحدث من حولنا. التنظيم ، بحكم تعريفه ، هو مقاس واحد يناسب جميع مجموعة القواعد التي تمنع الابتكار بحكم تعريفها. عندما ننظر إلى لوائح التكنولوجيا المالية التي تحدث في أمريكا اللاتينية ، في معظم الحالات ، كانت الأفكار الأولية تتعلق بالابتكار ، ومع ذلك ، عندما يضع المنظمون الحبر على الورق ، تصبح القوانين مشتقًا آخر من اللوائح المصرفية التي تحظر أي منافسة أو ابتكار. تنظيم شامل قادم للمدفوعات والإقراض. ستعيدنا إلى عقد آخر وستتركنا وراء دول أخرى.

2. صعود التكنولوجيا المالية في الشرق الأوسط وأفريقيا. إن المناطق المنسية في كثير من الأحيان من العالم والتي تصنفها الصراعات والاعتماد الشديد على الطاقة باعتبارها الجزء المركزي من اقتصادها تستيقظ على Fintech. سنرى تطورات مماثلة لمبادرة Fintech Bay التي يقودها أمة البحرين لتتصدر التطورات الجديدة في مجال التكنولوجيا المالية في تلك المنطقة من العالم. في عام 2020 ، سنرى المزيد من التعاون بين شركات Fintech و Big Tech في تلك الأجزاء من العالم جنبًا إلى جنب مع الحكومات المحلية لتطوير طرق جديدة لتوفير الوصول إلى الخدمات المصرفية والائتمان والمدفوعات لمواطنيها.

1. البرازيل وأمريكا اللاتينية. إذا لم تكن لديك الفرصة لقراءة سلسلتي حول تطوير التكنولوجيا المالية في أمريكا اللاتينية. يرجى إلقاء نظرة عليها هنا وهنا. سيصل عدد سكان البرازيل إلى 220 مليون شخص في السنوات العشر المقبلة ، وهو اقتصاد مزدهر للسيطرة على الساحة الدولية. تعد دول البريكس (البرازيل وروسيا والهند والصين وجنوب إفريقيا) من الاقتصادات الوطنية الناشئة الرئيسية. تتكون هذه البلدان الخمسة من 40٪ من سكان العالم ، و 20٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي بالإضافة إلى 27٪ من مساحة اليابسة في العالم. يتسم مشهد التكنولوجيا المالية في البرازيل وأمريكا اللاتينية بالحيوية حيث تستثمر Softbank بكثافة في البنية التحتية لهذه البلدان. أتوقع أن يكون عام 2020 عامًا متميزًا بالنسبة للبرازيل كمركز للابتكار في Fintech والكلمة في الشوارع هي أن بعض شركات LatAm Fintech هذه تتطلع الآن إلى تكساس وفلوريدا كساحات معارك جديدة لمستقبل التكنولوجيا المالية..

حتى المرة القادمة ، أراك في عام 2021.

تيم

تيموثي لي هو أحد كبار المساهمين في Crowdfund Insider. لي هو مؤسس كوبر, MaxDecisions, ا كيمياء. يتمتع Li بأكثر من 15 عامًا من الخبرة في صناعة Fintech. إنه متحمس لتغيير المشهد المالي والمصرفي. أطلق كوبر سائل, منتج بناء ائتماني مصمم لطلاب الجامعات لاقتراض ما يصل إلى 500 دولار بدون فوائد. منتج Kuber الثاني موبيليند هو منتج حقيقي لتوحيد الديون ، ويهدف إلى خفض الديون لجميع الأمريكيين. MaxDecisions يزود المؤسسات المالية بأحدث الذكاء الاصطناعي. وخوارزميات التعلم الآلي و كيمياء هي عبارة عن منصة إقراض من طرف إلى طرف على أحدث طراز تعمل بعلامة بيضاء تدعم بعضًا من أفضل شركات التكنولوجيا المالية في العالم. يدرس لي أيضًا في كلية الهندسة بجامعة جنوب كاليفورنيا.