Für meine Fintech-Freunde ist dies meine 4. jährliche „Top Ten“ -Fintech-Vorhersage. Ich habe diese Tradition bereits im Januar 2017 bei Crowdfund Insider begonnen.

Während wir uns von einem unglaublichen Fintech-Jahr 2019 verabschieden, sehe ich 2020 eine weitere seismische Veränderung für unsere Branche. Eine, die das Ende von Fintech bedeuten könnte, wie wir es kennen.

Bevor wir dort ankommen, werfen wir einen Blick darauf, wie ich es letztes Jahr gemacht habe. Hier ist der Link zu meinen Prognosen für 2019 und wir überprüfen sie nacheinander:

10. Marktkorrektur für Konsumentenkredite ((Welp). Ich habe mich geirrt. Präsident Trumps aggressive Haltung gegenüber der Federal Reserve hat sich ausgezahlt. Die Zinssätze sind immer noch auf einem Allzeittief und die Beschäftigungszahlen sind hoch. Trotz der Handelsbeziehungen mit dem Rest der Welt bleibt der US-Verbrauchermarkt stark. Die Leute leihen immer noch mit einer unglaublichen Geschwindigkeit. Nach Angaben der Fed, Der revolvierende Gesamtkredit der Verbraucher beläuft sich auf über eine Billion Dollar und wächst jährlich um mehr als 5%.

9. Der Aufstieg der Schuldenerleichterungsunternehmen ((Welp). Es ist nur eine Frage der Zeit, wann diese Billionen Dollar nach Hause kommen und sich dort niederlassen werden. Während eines Abschwungs sind Insolvenz und Zwangsvollstreckungen in der Regel die Lösungen für Menschen, die nicht aus der Verschuldung herauskommen können. Es gibt nicht zu viele Fintechs, die darüber nachdenken, weil die meisten von ihnen (und ihre Gründer) noch keinen Konjunkturzyklus gesehen haben. Es könnte in naher Zukunft eine Sache sein, den Menschen zu helfen, aus ihren Schulden herauszukommen, aber wir haben in diesem Jahr an der Fintech-Front nicht viel Entwicklung gesehen, um die Menschen auf den nächsten Konjunkturzyklus vorzubereiten.

8. Subprime-Kreditgeber freuen sich ((Wahr). Wir haben 2019 eine Menge Aktivitäten zwischen Prime- und Subprime-Krediten gesehen. Erst heute hat mir jemand davon erzählt SeedFi.com Ein weiterer Subprime-Kreditgeber, der von der Evolve Bank unterstützt wird und den 100 Millionen Amerikanern helfen soll, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben. Unternehmen wie Dave, Earnin und PayActiv versuchen alle, Ihr verdientes Gehalt freizuschalten, aber der tatsächliche APR kann variieren.

7. Die Credit Union ist an der Reihe ((Welp). Ich habe mich geirrt. Die Kreditgenossenschaften versuchen immer noch, in der heutigen Fintech-Welt relevant zu bleiben. Unabhängig davon, ob es sich um ihr Management oder ihr Mitgliedschaftsmandat handelt, habe ich noch keine Innovationen von Community Banks oder Credit Unions gesehen. CULytics und ihre Konferenzen bringen die Verbindung zwischen Fintech und Kreditgenossenschaften zum Ausdruck. Sie sollten sie überprüfen. Interessanterweise wurde ich Mitglied einer „tech-getriebenen“ Kreditgenossenschaft und die Erfahrung war nichts als schrecklich.

6. Studentische Kreditvergabe steigt ((Wahr). Dieser ist interessant, letztes Jahr habe ich SixUp aus San Francisco als einen der neuen Spieler auf dem Markt erwähnt. Über Income Share Agreements kam jedoch etwas Neues auf den Markt, das in den Medien große Beachtung findet. Firmen mögen meratas.com, StudentFinance.com, vemo.com verändern die Art und Weise, wie Studiengebühren finanziert werden. Income Share Agreements verschieben im Wesentlichen die gesamte Studiengebühr und der Student zahlt nur, wenn er erwerbstätig ist. Schau sie dir an.

5. Die vertikale Finanzierung wird dominieren ((Wahr). Point-of-Sale-Finanzierung ist jetzt der letzte Schrei. Ungesicherte Privatkredite sind von Natur aus riskant, da das Geld direkt an den Verbraucher geht. Diese Point-of-Sale-Finanzierungsmodelle geben Geld in die Hände von Ärzten, Händlern, Installateuren und ihre Kreditrisikoprofile sehen viel besser aus. Patientenfinanzierung, Solarenergiefinanzierung und die oben erwähnte Finanzierung von Studiengebühren Fintech tauchen überall auf, um mit traditionellen Angeboten zu konkurrieren. Wir werden viele sehen affirm.com Doppelgänger, die auf bestimmte Branchen abzielen.

4. Biometrie kommt (wieder) ((Wahr). Gesichtserkennung und Bewertung von Sozialkrediten sorgen weltweit für Aufsehen. Wenn Ihr Gesicht jedoch von Macys Überwachungskameras analysiert werden kann, sind wir vielleicht Jahrzehnte davon entfernt, ein Gerät wie Alexa (Amazon) und HomePod (Apple) zu haben, oder schlimmer noch, Ihre Telefone sitzen nur wenige Zentimeter von Ihrem Bett entfernt und hören ständig zu Ihr jedes Wort …

3. Durchbrüche bei den Anschaffungskosten ((Wahr). Amazon, Uber, Facebook sind nur einige Beispiele für Fintech in diesem Jahr. Diese Woche sagen Bankmanager jetzt, dass Big Tech ihre wahre Konkurrenz ist und nicht Fintech. Warum? Anschaffungskosten. Facebook hat 2,45 Milliarden Nutzer und Chase könnte 20 bis 30 Millionen Kunden haben.

2. A.I. Überall ((Wahr). Das ist beängstigend wahr. Elon Musk sagte, KI sei die größte existenzielle Bedrohung der Menschheit. Wir sehen jetzt A.I. im Gesundheitswesen, in unserer Strafjustiz und mehr verwendet. Die inhärenten Vorurteile dieser trainierten Modelle werden in naher Zukunft zu einer Todesspirale. Die nächsten AI For Good-Konferenzen der Vereinten Nationen finden vom 4. bis 8. Mai 2020 in Genf statt. Wir können nur hoffen, dass Standards eingehalten werden.

1. Die Geburt der Mikrofinten ((Welp). Abgesehen von Affirm und einigen der neu entwickelten Point-of-Sale-Finanzierungsplattformen haben wir bei Micro-Fintechs keine große Akzeptanz gesehen. Meistens glaube ich, dass Fintech-Infrastrukturen nicht zum Zeitpunkt der Fälligkeit sind, an dem Händler ihre eigenen Finanzierungsoptionen einrichten können, um Gebühren und Abgaben aus vorhandenen Lösungen wie Kreditkarten zu vermeiden. Richtungsgemäß denke ich, dass dies passieren muss. Es sollte so einfach wie die Anmeldung bei Google Mail sein, damit Händler ein eigenes Finanzierungsportal einrichten und starten können.

Sechs von zehn sind für 2019 nicht schlecht. Große Techs wie Facebook und Uber, die in großem Umfang in Fintech eingestiegen sind, haben die großen Schlagzeilen von Fintech wirklich gestohlen.

Hier sind ohne weiteres meine zehn wichtigsten Fintech-Prognosen für 2020.

10. Tod von Fintech. Fintech wird als Schlagwort tot sein. Die Ideale, die Infrastruktur, die Daten und die Software von Fintech werden jedoch allgegenwärtig und die meisten Verbraucher werden nicht wissen (oder sollten sich darum kümmern), dass sie Fintech verwenden, um ihre täglichen Ziele zu erreichen. Big Tech ist der neue Fintech. FAANGs (Facebook, Amazing, Apple, Netflix und Google (Alphabet)) steigen alle in Fintech ein, einschließlich Uber. Meine Vorhersage Nummer 3 für 2018 wird endlich wahr. 

9. Biometrie. Ihre Netzhaut, Stimme und Ihr Gesicht werden zu Ihrer neuen Zahlungsmethode. Die meisten von uns verwenden die Face ID von Apple und Samsung, um ihre Geräte zu entsperren. Es ist nur eine Frage der Zeit (ein Schritt entfernt), Ihr Gesicht für Zahlungen zu verwenden. Versuchen Sie dies mit Ihrem iPhone, wenn Sie eine Chance haben. “Hey Siri, kann ich eine Zahlung leisten?” Und sehen, was passiert. Kürzlich habe ich an der LendIt Latin America Fintech-Konferenz in Miami teilgenommen. Es gibt ein Startup namens Facenote, das Ihr Gesicht als Zahlungsmethode verwendet. Schau sie dir an https://facenote.me/

8. Abonnements überall. Ich gehe davon aus, dass wir bald Guthaben oder bestimmte Zahlungsmethoden abonnieren müssen. Wir sind bereits für alle Arten von Abonnements von Netflix bis PreCheck am Flughafen anfällig. Die Zahlung einer monatlichen Gebühr für den garantierten Zugang zu Krediten ist nicht weit hergeholt. Einige wenige zahlen für eine jährliche Kreditkartengebühr, die Massenadoption steht kurz bevor.

7. Alles ist finanziert. Alles, was von Wert ist, ob es sich um ein Produkt oder eine Dienstleistung handelt, sollte in Ratenzahlungen finanziert werden. Unabhängig davon, ob es sich um eine Wahloperation oder eine sechsmonatige Codierschule handelt, steht für alles, was konsumiert werden kann, eine Finanzierungsoption zur Verfügung. Es wird Infrastrukturunternehmen geben, die das Underwriting, die Zahlungen und die Kreditvergabe an einem Ort zusammenstellen und es allen Händlern überall kostenlos oder kostengünstig zur Verfügung stellen.

6. Monolithen. Es wird eine Firma geben, die alles finanziert, was Sie tun. Die Banken leisten schreckliche Arbeit bei der Eroberung Ihres Brieftaschenanteils, obwohl dies seit 30 Jahren ihr Mantra ist. Banken wissen einfach nicht, wann Sie Kredite benötigen oder wann Sie Waren und Dienstleistungen kaufen. Die kürzlich erfolgte Übernahme von Honey durch Paypal ist zukunftsorientiert und könnte zu Ihrem One-Stop-Shop werden, aber ich werde Google, Amazon oder Apple in dieser Angelegenheit nicht mitzählen.

5. Vereinte Nationen des Kredits. Es wird ein Kreditbüro geben, das sie alle regiert. Die Fragmentierung der Kreditakten über mehrere Büros und insbesondere über Länder, die nur negative Büros haben, schränkt die Weltwirtschaft ein. Da die Migration von Menschen immer häufiger vorkommt, müssen die finanziellen Gesundheitsdaten der Menschen nicht unbedingt mitgenommen werden. Nach der Bearbeitung von Datenschutz- und politischen Fragen ist ein weltweites Kreditbüro unbedingt erforderlich, um die Kreditwürdigkeit eines Menschen zu messen. Es ist beängstigend, aber es muss passieren. China war an vorderster Front dabei, alle Informationen von seinen Bürgern zu sammeln. Wenn Sie nicht gut abschneiden, ist Ihnen etwas verboten, das so einfach ist wie die Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel. Es gibt sicherlich eine Menge moralischer und ethischer Fragen, die hier diskutiert werden müssen, aber der Mangel an Informationen ist sicherlich ein großer Beitrag des mangelnden Zugangs zu Krediten.

4. Neue Schienen. Visa, Mastercard, Discover, Amex und ACH / Wire Clearingstellen dominieren seit Jahrzehnten die Zahlungsszene. Mit Libra von Facebook wird uns eine neue Form der Währung überzeugen, die auf einer anspruchsvolleren Schiene wie Blockchain fährt. Wenn wir heute eine Zahlung leisten, denken wir nicht daran, wem die Zahlungsschienen oder Gebührenschichten gehören, die Händler und Verbraucher zahlen müssen. Diese neuen Schienen werden überall sein und eine ganze Reihe neuer Funktionen und Vorteile werden zu neuen Standards für den Austausch gespeicherter Werte.

3. Vorschriften. Als Fintech in sein goldenes Zeitalter eintritt, ein Satz, der von Ron Suber geprägt wurde, wird die Regulierung aufholen. Von Crowdfunding-Vorschriften bis hin zur Definition eines akkreditierten Anlegers sind Aufsichtsbehörden auf der ganzen Welt damit beschäftigt, Innovationen in unserer Umgebung nachzuholen. Die Regulierung ist per Definition eine Einheitsgröße für alle Regeln, die per Definition die Innovation hemmt. Wenn wir uns die in Lateinamerika geltenden Fintech-Vorschriften ansehen, waren die ersten Ideen für Innovationen. Wenn die Aufsichtsbehörden jedoch Tinte auf Papier bringen, werden die Gesetze zu einem weiteren Derivat der Bankenvorschriften, das jeglichen Wettbewerb und jede Innovation verbietet. Für Zahlungen und Kredite kommt eine umfassende Regulierung. Es wird uns auf ein weiteres Jahrzehnt zurücksetzen und uns weiter hinter anderen Nationen zurücklassen.

2. Der Aufstieg von Fintech im Nahen Osten und in Afrika. Die oft vergessenen Regionen der Welt, die von Konflikten und starker Abhängigkeit von Energie als Kernstück ihrer Wirtschaft geprägt sind, erwachen zu Fintech. Wir werden ähnliche Entwicklungen sehen wie die Fintech Bay Initiative unter der Leitung von Nation von Bahrain neue Fintech-Entwicklungen in dieser Region der Welt zu leiten. Im Jahr 2020 werden Fintech- und Big Tech-Unternehmen in diesen Teilen der Welt zusammen mit ihren lokalen Regierungen viel stärker zusammenarbeiten, um neue Wege zu entwickeln, um ihren Bürgern den Zugang zu Bankgeschäften, Krediten und Zahlungen zu ermöglichen.

1. Brasilien und LatAm. Wenn Sie nicht die Gelegenheit hatten, meine Serie über die Entwicklung von Fintech in Lateinamerika zu lesen. Bitte schauen Sie sie sich hier und hier an. Die brasilianische Bevölkerung wird in den nächsten 10 Jahren 220 Millionen Menschen erreichen und es ist eine Wirtschaft, die die internationale Szene dominiert. BRICS (Brasilien, Russland, Indien, China und Südafrika) sind die wichtigsten aufstrebenden Volkswirtschaften. Diese fünf Länder bestehen aus 40% der Weltbevölkerung, 20% des weltweiten BIP sowie 27% der Landfläche der Welt. Die brasilianische und lateinamerikanische Fintech-Szene ist brandaktuell, da Softbank stark in die Infrastruktur dieser Länder investiert. Ich gehe davon aus, dass 2020 für Brasilien als Innovationszentrum von Fintech ein Ausbruchjahr sein wird, und auf den Straßen heißt es, dass einige dieser LatAm Fintech-Unternehmen jetzt Texas und Florida als ihre neuen Schlachtfelder für unsere Fintech-Zukunft betrachten.

Bis zum nächsten Mal, bis 2021.

Tim

Timothy Li ist Senior Contributor für Crowdfund Insider. Li ist der Gründer von Kuber, MaxDecisions, ein Alchimie. Li verfügt über mehr als 15 Jahre Erfahrung in der Fintech-Branche. Er ist leidenschaftlich daran interessiert, die Finanz- und Bankenlandschaft zu verändern. Kuber startete Flüssigkeit, Ein kreditbildendes Produkt, mit dem College-Studenten bis zu 500 US-Dollar zinslos ausleihen können. Kubers 2. Produkt Mobilend ist ein echtes Schuldenkonsolidierungsprodukt, das darauf abzielt, die Verschuldung aller Amerikaner zu senken. MaxDecisions stellt Finanzinstituten die neuesten A.I. und Algorithmen für maschinelles Lernen und Alchimie ist eine hochmoderne White-Label-Kreditplattform, die einige der besten Fintech-Unternehmen der Welt mit Strom versorgt. Li unterrichtet auch an der Ingenieurschule der Universität von Südkalifornien.