对我的金融科技朋友来说，这是我第四次年度“金融科技十佳”预测。我于2017年1月在Crowdfund Insider发起了这一传统.

当我们告别令人难以置信的2019年金融科技年之际，我看到2020年我们行业的另一场地震性变化。正如我们所知，这可能意味着金融科技的终结.

在到达那里之前，让我们看一下我去年的表现。这是我2019年预测的链接，让我们逐一回顾它们：

10. 消费者贷款市场修正 （韦尔普）。我错了。特朗普总统对美联储的激进立场得到了回报。利率仍处于历史最低水平，就业人数强劲。尽管与世界其他地区有贸易往来，但美国的消费市场仍然强劲。人们仍然以惊人的速度借款. 根据美联储, 消费者循环信贷总额超过一万亿美元，年增长率超过5％.

9. 债务减免公司的兴起 （韦尔普）。数万亿美元回家并存钱只是时间问题。在经济低迷时期，破产和丧失抵押品赎回权通常是无法摆脱债务的人们的解决方案。没有太多的金融科技公司在考虑这一点，因为大多数金融科技公司（及其创始人）还没有看到经济周期已经过去。在不久的将来，帮助人们摆脱债务可能是一件重要的事情，但是今年我们在金融科技领域尚未看到很多进展，可以使人们为下一个经济周期做好准备.

8. 次级贷款人欢欣鼓舞 （真的）。我们已经看到，2019年优质贷款和次级抵押贷款之间发生了许多活动。就在今天，有人告诉我 SeedFi.com 另一家由Evolve银行支持的次级贷方旨在帮助1亿生活在美国的薪水支付给薪水的人。 Dave，Earnin，PayActiv等公司都旨在释放您的工资，但实际APR可能会有所不同.

7. 轮到信用社了 （韦尔普）。我错了。信用合作社仍在努力在当今充满金融科技的世界中保持重要地位。无论是他们的管理层还是会员资格，我仍然没有看到社区银行或信用合作社的任何创新。 Culytics及其会议将桥接Fintech和Credit Unions广为人知。你应该检查出来。有趣的是，我成为了“技术驱动型”信用合作社的成员，这种经历简直是可怕的.

6. 学生贷款上升 （真的）。这很有趣，去年，我提到旧金山的SixUp是市场上的新参与者之一。但是，通过《收益分成协议》将一些新事物推向市场，引起了媒体的广泛关注。像这样的公司 meratas.com, StudentFinance.com, vemo.com 正在改变学费的筹资方式。收入分成协议实质上会延迟整个学费，并且学生仅在有酬工作时才付款。去看一下.

5. 纵向融资将占主导地位 （真的）。销售点融资现在风行一时。无抵押个人贷款具有固有的风险，因为这笔钱直接流向了消费者。这些销售点融资模型将资金交到医生，商人，安装人员手中，他们的信用风险状况看起来要好得多。患者融资，太阳能融资和上述学生学费融资Fintech涌现到各地，以与传统产品竞争。我们会看到很多 affirm.com 针对特定行业的外观相似.

4. 生物特征识别即将到来 （真的）。面部识别和社会信用评分在世界范围内掀起一阵风潮。但是，用Macy的安全摄像头分析您的脸可能要走几十年了，我们可以使用Alexa（Amazon）和HomePod（Apple）等设备，或更糟糕的是，您的手机离床只有几英寸之遥，并且不断聆听你的每句话…

3. 购置成本的突破 （真的）。亚马逊，优步，Facebook只是今年金融科技领域的一些例子。本周，银行高管们现在在说，大科技才是他们真正的竞争者，而不是金融科技公司。为什么？购置成本。 Facebook有24.5亿用户，Chase可能有20-30百万用户.

2个. 我到处 （真的）。确实如此。马斯克（Elon Musk）表示，人工智能是人类最大的生存威胁。我们现在看到的是AI用于医疗保健，我们的刑事司法系统等等。这些受过训练的模型中的固有偏差将在不久的将来变成致命的螺旋。联合国下一次AI For Good会议将于2020年5月4日至8日在瑞士日内瓦举行。我们只能希望会遵循一些标准.

1个. 微型金融科技的诞生 （韦尔普）。除了Affirm和一些新创建的销售点融资平台之外，我们还没有看到Micro-Fintechs的广泛采用。通常，我认为金融科技基础设施尚不成熟，任何商人都可以建立自己的融资选择，从而避免现有解决方案（例如信用卡）产生的费用和收费。定向地说，我认为这是必须发生的。注册商家就象注册Gmail一样简单，并建立自己的融资门户.

十分之六对2019年来说并不算太糟糕。Facebook和Uber等大型科技公司以重大方式进入金融科技市场，确实抢走了金融科技行业的头条新闻.

事不宜迟，以下是我对2020年金融科技的十大预测.

10.金融科技之死. 作为一个流行语，金融科技将不复存在。但是，金融科技的理念，基础架构，数据和软件将无处不在，并且大多数消费者不会意识到（或者他们应该关心）他们正在使用金融科技来实现其日常目标。大科技是新的金融科技。 FAANGs（Facebook，Amazing，Apple，Netflix和Google（Alphabet））都进入了包括Uber在内的金融科技公司。我对2018年的3号预测终于实现了. 

9.生物识别. 您的视网膜，声音和面部表情将成为您的新付款方式。我们大多数人都使用Apple和Samsung的Face ID解锁我们的设备。脸部付款只是时间问题（只需删除一个步骤）。如果有机会，请尝试使用iPhone进行操作。 “嘿Siri，我可以付款吗？”看看会发生什么。最近，我参加了在迈阿密举行的LendIt拉丁美洲金融科技会议，并且有一家名为Facenote的初创公司正在使用您的脸作为付款方式。在以下位置签出 https://facenote.me/

8.无处不在的订阅. 我预计我们很快将不得不订阅信贷或某些付款方式。我们已经很容易受到从Netflix到机场的PreCheck的各种订阅的影响，每月支付一定的费用以保证获得信贷的机会并不遥不可及。少数人需要支付信用卡年费，很快就会大规模采用.

7.一切资金到位. 无论是产品还是服务，任何具有任何价值的东西都应以分期付款的方式提供资金。无论是选修外科手术还是六个月的编程学校，任何耗材都将有融资选择。将会有一些基础设施公司将承销，付款和贷款服务集中到一处，并向所有地方的所有商人免费提供或廉价提供.

6.整体式. 将会有一家公司为您所做的一切提供资金。银行在征服您的钱包份额方面做得很糟糕，尽管过去30年来这一直是他们的口头禅。银行根本不知道您何时需要信贷或何时购买商品和服务。 Paypal最近对Honey的收购具有前瞻性，它们可能会成为您的一站式商店，但我不会因此而将Google，Amazon或Apple排除在外.

5.信用联合国. 将会有一个征信局负责所有这些事务。信用档案分散在多个局中，尤其是在负数局中，这限制了世界经济。随着人口迁移的日趋普遍，人们的财务健康记录并不一定会随之而来。在解决了隐私和政治问题之后，绝对需要一个全球征信机构来衡量一个人的信誉。这很吓人，但有必要发生。中国一直处在收集公民信息的最前沿，如果您的得分不高，您将被禁止使用公共交通工具之类的简单信息。这里肯定有大量的道德和伦理问题需要讨论，但是缺乏信息无疑是缺乏获得信贷机会的重要原因。.

4.新的Rails. Visa，万事达卡，Discover，Amex和ACH / Wire结算所一直占据着支付领域的主导地位。借助来自Facebook的天秤座（Libra），一种新型的币种可以在区块链等更复杂的轨道上骑行，从而赢得我们的青睐。当我们今天付款时，我们不会考虑谁拥有商家和消费者需要支付的支付标准或费用等级。这些新的轨道将无处不在，全新的功能和益处将成为交换储值的新标准。.

3.法规. 随着金融科技进入其黄金时代，这是罗恩·苏伯（Ron Suber）提出的一句话，监管即将迎头赶上。从众筹法规到如何定义合格的投资者，世界各地的监管机构都在忙于追赶我们周围发生的创新。顾名思义，监管是一种适合所有规则的规模，从定义上讲，它抑制了创新。当我们看一下拉丁美洲发生的金融科技法规时，大多数情况下最初的想法是创新，但是，当监管机构将笔墨纸上化时，这些法律成为银行业法规的另一衍生形式，禁止任何竞争和创新。支付和贷款的监管即将来临。这将使我们重新进入十年，并把我们进一步甩在其他国家之后.

2.金融科技在中东和非洲的崛起. 以冲突和对能源的严重依赖为中心的世界上经常被人遗忘的地区，将其作为经济的核心，正在唤醒金融科技。我们将看到类似于由 巴林国 来报道该地区金融科技的新发展。 2020年，我们将看到世界各地的金融科技和大型科技公司与当地政府之间进行更多的合作，以开发新的方式为公民提供银行，信贷和支付服务.

1.巴西和拉丁美洲. 如果您没有机会阅读我有关拉丁美洲金融科技发展的系列文章。请在这里和这里看看它们。未来10年，巴西的人口将达到2.2亿，而且经济在国际舞台上咆哮而起。金砖国家（巴西，俄罗斯，印度，中国和南非）是主要的新兴国家经济体。这五个国家占世界人口的40％，占世界GDP的20％，占世界陆地面积的27％。软银在这些国家的基础设施上进行了大量投资，巴西和LatAm金融科技领域炙手可热。我预测2020年对于作为巴西金融科技创新中心的巴西来说将是一个突破性的一年，街头流传着这些拉美金融科技公司中的一些公司现在将德克萨斯州和佛罗里达州视为我们金融科技未来的新战场.

直到下一次，2021年见.

提姆

蒂莫西·李（Timothy Li） 是的高级贡献者 众筹内幕. 李先生是 库伯, 最大决策, 一个 炼金术. Li拥有超过15年的金融科技行业经验。他热衷于改变金融和银行业格局。 Kuber推出 体液, 一种信贷构建产品，旨在为大学生提供最高500美元的无息借款。 Kuber的第二种产品 流动数 是真正的债务合并产品，旨在降低所有美国人的债务. 最大决策 为金融机构提供最新的AI和机器学习算法以及 炼金术 是最先进的端到端白标贷款平台，为世界上一些最好的金融科技公司提供支持。李还在 南加州大学工程学院.