随着我们进入市场调整阶段，对于不断发展的金融科技行业而言，2019年及以后将非常有趣。这个金融部门有大量的M&2018年下半年的一项活动和大规模筹款活动，我预计我们将在2019年再次看到更多活动.

但是首先，在分享我对来年的展望之前，让我们先回顾一下我12个月前的预测，看看是否可以 挫败. 在这里查看我的完整2018年预测.

10.新资产类别–新资产支持的加密贷款

Nexo，SALT和CoinLoans之类的东西 & 近几个月来，无链资本的出现使您的加密货币的价值得以释放。有一个加密借贷网站列表 这里.

从技术上讲，以资产为抵押的贷款总是跑赢个人贷款，但是，鉴于今年加密货币市场的大幅调整，这一点尚待观察。有趣的是，这些公司中是否有一家能够在资产评估和信用风险之间找到适当的平衡。考虑到自上一篇文章以来存在的代币支持的贷款平台数量, 我会说我对这个预测很满意.

9.替代互联网

我们没有看到专门为娱乐，银行，社交网络等设计的替代互联网的介绍。但我仍然认为，众所周知，互联网将不可避免地会分裂。如果不是由提供者而是受地缘政治事件影响的国家.

8.银行将再次统治

摩根大通的杰米·戴蒙（Jamie Dimon）将在硅谷开设一个新校园

毫无疑问，旧金融终于开始建设，购买和创新。我们已经看到大型银行在2018年利用OnDeck和Avant的Fintech平台。随着银行开始再次分散银行业务，更多的银行将在2019年出现。第一次去中心化是自动柜员机（ATM）的出现，第二次是智能电话，第二次是销售点和支付端点.

7.每个人都会有钱（释放房屋净值）

我参加了Figure的Mike Cagney在2018年的Lendit China会议上的演讲。他正在创造完全不同的东西，以释放整个“供应链”过程的潜力，从房屋净值信贷额度到利用智能合约和区块链捆绑和跟踪此资产类别。他想消除二级市场的障碍和模棱两可.

随着房屋净值价值的提高和利率的提高，房屋净值产品将需要大量的技术。自大萧条以来，它已成为一种被遗忘的艺术。我预计，2019年将有更多的金融科技公司与银行合作，以释放消费者的房屋净值.

6.“婴儿潮金融公司”。 （金融科技适合老龄化但富裕的人群）

有一些专门针对老龄化人口的金融科技公司。但是还不够。也许角度是更少的交易，而是针对财富管理和财务咨询。那里有几家成熟的财富管理公司，它们可能正处于战争的道路上，它们正在为我们的人口老龄化创造技术，为新的安全金融未来创造条件

5.共享风险平台

保险技术在不断发展。 2019年会是什么样?

我见过像VouchForMe这样的公司具有社交凭证偏向对冲风险，类似于Vouch几年前试图实现的目标.

我还看到保险技术正在发展为微型保险，尤其是在那些难以获得健康，残疾和人寿保险的发展中国家.

在美国，仍然有许多障碍，例如监管和许可问题，任何保险技术公司都需要克服，但是完全破坏这个行业只是时间问题.

4.零延迟付款

我们离这个很近.

Venmo终于启用了即时银行转帐，但 迅速将其关闭 由于与欺诈相关的大量损失.

所有AI发生了什么需要时使用欺诈检测算法?

除了开玩笑，我认为更快或更实时的付款的现实即将到来。亚马逊，谷歌和沃尔玛 绑在一起 敦促美联储实现实时付款清算.

3.社交网络获得信贷

我认为可能要过几年.

Facebook和Twitter在数据安全性，外国政府的影响力和假新闻方面有足够的问题要处理。但是，Facebook积极寻找金融合作伙伴加入Messenger网络。也许付款可能是信贷之前的下一步.

2.纵向整合（即Uber进入Lending）

我认为垂直整合的Fintech初创公司将在2019年受到关注。这将再次出现在我的Fintech预测列表中（请参见下文）.

1. Z世代（面向下一个十亿人口的金融科技）

Z代人口出生于1990年代至2000年代之间。最古老的GenZ离开大学，他们对财富和支出的看法与千禧一代截然不同.

我们没有看到很多金融科技公司专门在2018年针对GenZ，但我们会在不知不觉中出现在这里。也许角度不是来自传统的金融科技方法，而是基于经验（销售点，交易）的方法.

现在是我对2019年金融科技的十大预测.

10.消费者贷款市场修正

我们已经知道明显的事实。利率上升，美国人将很难借钱。但是问题可能有两个.

我们本来应该进行经济调整。我们已经看到一些主要市场的房价在恶化，次贷汽车贷款组合的违约率很高。随着美国经济疲软和信用违约率上升，主要贷方将需要迅速实现产品多样化，以保持来年的投资者收益率.

9.债务减免公司的兴起

根据美联储的最新数据，未偿还的信贷债务已超过1万亿美元，并且还在增长.

在大萧条之前，这个数字刚刚超过8000亿美元.

债务减免行业负责解决超过1600亿美元的无抵押信用卡债务.

随着迫在眉睫的调整临近，我预计债务清算行业将经历另一个显着增长的时期。我相信这次，人工智能等技术将成为缓解数百万美国人免于负担过多的金融债务或更糟的破产的主导力量。.

8.次级贷款人欢欣鼓舞

这是我与即将到来的经济调整有关的第三个预测.

随着银行收紧信贷标准，利率上升，消费者支出放缓，下行周期开始了。但是，信贷需求仍将存在，投资者仍将寻求收益。在这段时间里，当大型银行和信用卡公司不做生意或不允许做生意时，次级贷款人会在这里收拾残局。.

7.轮到信用合作社了

信用合作社的监管和结构与大型银行不同。它们经常被金融科技公司所遗忘，但目前还不算在内.

我怀疑，2019年金融科技推动者和信用社之间会发生一些有趣的合作。奥兰治县的CUDirect等团队处于信用社创新的最前沿。但是，我们不仅需要技术。需要新产品和更高的运营效率才能真正发挥作用。我们将在2019年看到更多.

6.学生贷款上升

经常被人遗忘的学生贷款市场准备进行创新。旧金山的SixUp等金融科技初创企业正在构建下一代学生贷款平台，该平台将学生体验置于其核心产品的最前沿.

像Alchemy Coin这样的公司利用新的区块链技术进一步促进学生，贷方和学校之间的互连性.

学生贷款市场确实是一个可以自动化和中断的成熟领域。这是一项艰巨的任务，需要学校，贷方和服务机构共同努力，为每年进入我们大学系统的400万美国人提供保险。 2019年及以后，将有大量的金融科技参与者进入这个巨大的领域

5.纵向融资将占主导地位

像LendingClub这样的通用金融科技公司已经成为过去.

直起 个人借贷已用完.

即将到来的垂直贷款人将在整容手术，房屋装修和其他销售点等领域获得发展势头，这些垂直贷款人将在2019年大放异彩.

PatientFi.com等公司在患者融资领域，围绕专利经验构建技术以及办公室自动化方面处于领导地位。他们正在建立一些独特的东西来推动他们在专利融资领域的核心竞争力.

我看到越来越多的垂直参与者发现他们对市场的深刻了解，从而将真正的技术驱动的解决方案推向了市场。.

4.生物特征识别即将到来

我预计付款和面部识别将最终进入美国.

在2018年夏天的最后一次中国之行中，我瞥见了未来。中国金融科技公司正在展示利用面部识别进行支付的设备和应用程序，绕过虹膜和指纹扫描.

十年前，我们在一家银行使用按键生物识别技术取得了一些成功，但是，如果我们能够解决随之而来的所有隐私问题，面部识别将是未来的方式

3.购置成本的突破

搜索引擎，社交媒体站点，聚合器（LendingTree），广播（地面或卫星），电视，流媒体甚至物理邮箱已经播放了数十年。收费方式（SEM，展示广告，邮资，通话时间）正在通过屋顶.

并非每个人都可以开始购买像亚马逊这样的飞机来降低物流成本，或者在金融科技领域降低获取客户的成本.

有人可能会争辩说，理解数据是部署营销支出的关键，但是数据成本也在上升。而且，您可以通过多种方式来分析四因素工具（年龄，性别，收入和地理位置…例如Facebook广告管理系统）.

也许还会有人争辩说，像Affirm所做的那样，销售点是降低购置成本的最佳方法。但是，B2B的销售周期很长，并且在收购渠道的中间增加了另一个收费/中间人。您可能不是在销售时真正拥有该客户，而是店面拥有该客户，因为他们首先花费金钱来收购该客户.

争夺眼球的斗争仍在继续，但在2019年必须有一种新的方式来降低收购成本，并摆脱传统的在线和离线私有化渠道的束缚.

2.无处不在的人工智能

人工智能（A.I.）一直被人谈论。部署和使用AI所需的技能算法是完全不同的情况.

我不能解决所有问题，如果使用不正确，可能会损害您的业务。我们过分强调了这些工具的功能，却不了解这些技术背后的统计和数学理论的基础，我认为这很危险.

直到我们开发AI检查AI或提供有关哪种类型的AI指南的法规适用于某些情况，我敦促人们请统计学家来指导这些工具和解决方案.

伊隆·马斯克（Elon Musk）说：‘记下我的话-A.I.比核武器更危险” – 2018年3月13日.

1.微型金融技术的诞生

我预计主要由苹果公司的iOS设备推动的“应用文化”将成为下一代金融科技的中心论点，我称之为“微型金融科技”。模因“这有一个应用程序”将出现在金融科技公司.

换句话说，金融科技公司仍然感觉非常交易，不自然和规定。它应该是微观的，定居的，并融入我们的日常经验中。星巴克应用程序，Amazon Go Stores都可以到达那里，但是它并不普及，体验仍然不完整.

贝宝（Paypal）和文莫（Venmo）试图到达那里，但是它仍然受过时的银行系统的约束。加密货币本身具有速度，数量和最后一英里的问题.

但是，整个金融科技界正在从交易性质（世界上的LendingClubs）过渡到以经验为基础的方法（SixUp，PatientFi）.

我期待着未来365天的到来。让创新继续。明年见.

提姆

蒂莫西·李 是的高级贡献者 众筹内幕. 蒂莫西（Timothy）是 库伯, 最大决策, 炼金术 并拥有超过15年的金融科技行业经验。他热衷于改变金融和银行业格局。 Kuber推出 体液, 一种信贷构建产品，旨在为大学生提供最高500美元的无息借款。 Kuber的第二种产品 流动数 是真正的债务合并产品，旨在降低所有美国人的债务. 最大决策 为金融机构提供最新的AI和机器学习算法以及 炼金术 是最先进的端到端白色标签借贷平台，为一些最好的金融科技公司提供支持。李还在 南加州大学工程学院.