去年，我大胆地预测了10个Fintech运动，这将随着地球绕我们的太阳再次完美旋转而发生。回头看看我是多么的错总是很有趣的，所以让我们难过吧！这是我最初的预测.

让我们从2017年开始给自己打分!

10 –传感器（右）.

我预测保险公司最终将与可穿戴，智能家居设备和智能汽车联系在一起，以降低保险费，并提供更大的透明度，从而使支出增加并进一步消除中间人。 2017年7月，一家名为 概念 与保险公司合作降低房主的保险。他们的智能家居设备可与 巢提供 直到您家周围的第二个数据点.

9 –隐私权的终结（右）.

就我个人而言，我从来没有过分关注隐私，巨魔可能会不同意，但是关于您的所有信息（从您的心跳到驾驶）都将被实时记录和分析。 2017年，我们真正见证了隐私的终结。我预言到隐私已经死亡。在Ajit Pai领导下的FCC取消了“网络中立性”规则，从而终止了您的隐私。每个网站，每条推文和您的个人身份信息都可以以合适的价格进行拍卖。 FCC曾经用来推翻网络中立性的中心论点是，互联网不是水和电之类的公用事业，对基本生活来说是必不可少的，并且不能被私营公司的利润组织所阻碍.

新闻快讯：“FCC消除网络中立性的计划也将破坏互联网隐私”

8 – Mobile Everything（Meh）.

手机游戏很难，尤其是在借贷方面，但是MoneyLion和其他公司已经直面了这一挑战。凭借他们新近筹集的4,200万美元的B轮融资。 MoneyLion借助MoneyLion plus推动了其手机游戏的发展。一个小的美元，低成本的解决方案，可以使更多的人获得主流信用。我们还看到Dave，Acorn，Robinhood和Betterment争夺您的银行帐户，并成为您的个人理财员。我给这个预测一个“ Meh”。也许2018年将是移动成为银行，投资，金融和贷款的首选之年.

7 –重生信任（右）.

如果您还没有亲眼目睹比特币，以太币和最近的瑞波币的爆炸式增长，那么您可能就生活在一块岩石下。没有人（至少是普通大众）见证过全新互联网的新骨干网的发展。从某些方面来说，消除网络中立性的FCC并不是那么有趣，因为这些新网络本质上是FCC /企业证明，这意味着没有人可以对其进行监管（至少在理论上如此）。比特币从800美元增长到13,000美元，增长率超过1600％。以太坊从10美元增长到1,400美元，增长超过14,000％。在您的手机上下载CoinCap并观看它们的运行.

当Ripple的创始人（Prosper Marketplace的原始创始人）克里斯·拉尔森（Chris Larsen）变得比扎克伯格更富有时，人们才真正意识到了这些事情的真相。我认为那时人们真的认真研究了这项技术的真正功能.

6.分担风险（错误）

什么时候 柠檬水 自2016年末推出以来，人们普遍认为它将更多地是点对点保险平台，而不是其他保险公司的数字营销渠道。大多数Insurtech初创公司基本上都是用户体验的提升，而不是我所希望的真正破坏性的共享风险平台. 美国的保险法规与我们今天的生活方式已经过时了. 除非我们不再需要在每个州和辖区获得保险执照，否则可能很难围绕保险法律框架开展工作。但是后来，我们对LendingClub说了同样的话.

“直到完成，这似乎总是不可能的” –纳尔逊·曼德拉（Nelson Mandela）.

[clickToTweet tweet =“美国的保险法规与我们今天的生活方式#Insurtech完全不合时宜” quote =““美国的保险法规与我们今天的生活方式#Insurtech远远不合时代”]

5.垂直整合（Meh）

我是这个预测的边界。一方面，我们刚刚看到LendingPoint收购了LoanHero，而阿里巴巴的收购MoneyGram的尝试却失败了。另一方面，我们确实看到OnDeck和Upstart开始将其平台贴上白色标签并为其他银行和金融机构提供承销，以廉价地收购客户。我们还目睹了高盛进入个人贷款/信贷领域，马库斯（Marcus），贝宝（PayPal）和Square进入了营运资金贷款。我给这个预测一个强烈的“嗯”. 我仍然希望Snapchat，Facebook将开始向其受众提供贷款产品.

4. FICO之死（Meh）

我们当然看到了Tala.co的兴起，这是一家位于洛杉矶并在非洲提供贷款的备用信贷提供商。他们使用移动数据为客户提供服务，而无需强大的银行和信贷局系统。我们还见证了总部位于旧金山的国际信用局Nova Credit的愿景，该信用填补了人们之间的空白，并在人们永久或暂时移居另一个国家时，将人们的信用价值与本国联系起来。我们还看到了美国的一项参议院法案，旨在结束名为“信用评分竞争法”以允许其他分数，例如 房利美和房地美将使用Vantage. 

我在这场斗争中没有have狗，但更多的竞争始终是好的，从我的个人经验来看，Vantage的表现与FICO一样出色，但是很难改变银行合作伙伴和二级市场的想法，以考虑除FICO之外的任何事物。对于许多人来说，这将是艰难的过渡.

3. Z世代（右）

Z世代有时被定义为1996年至2010年之间出生的人。他们是我们大多数读者（GenXers或Millennials）的孩子。年龄最大的Z代人刚大学毕业，最小的Z代人坐在您的客厅里，用iPad玩耍.

过去五年Google的搜索趋势向我们表明，Z代和千禧一代现在使用的是同一术语，它们与技术（更不用说银行和金融）的交互方式将与我们大不相同。.

大通银行将在2018年推出Advice驱动的“ Express”分支机构， 数字咨询栏 （他们是否向Apple的Genius Bar致敬？至少他们正在尝试）以帮助客户进行更多不公开的交易.

我们还看到诸如Varo Money，Simple和Aspiration之类的其他初创公司开创了为下一代消费者提供完整的移动/数字体验的突破.

2.数字民主（右）

我预言，由于多德-弗兰克（Dodd-Frank）和CFPB的影响，一些更具禁止性的监管措施将被撤消，以允许更多的创新与印度和中国竞争，并为“不允许银行存款”的人群提供更多的流动性–消费者金融保护局。在最近几个月中，特朗普政府安装了新的CFPB主任，从所有人的角度来看，他们将对创新更加友好。特朗普政府还表示，其意图是回撤多德-弗兰克（Dodd-Frank）提出的一些限制条件，以允许银行提供更多贷款。在金融科技行业命运的转折中，我们将在2018年看到更多的产品和创业公司.

1.您的优势是什么（错误）

当SoFi开始以认真的方式开始从事银行宪章的工作时，我感到充满希望，但是当创始人和首席执行官离职后，他们回撤了这一愿景。 LendingClub，Prosper和OnDeck仍然是单线游戏玩家。高盛（Goldman Sachs）的马库斯（Marcus）快速复制了现有借贷平台的成功经验，但没有提供其他突破性的服务。 2017年没有人从中脱颖而出，SoFI是如此接近!

到目前为止，我的记录是50/50。让我们来看看我在2018年的表现.

这是我对2018年金融科技的十大预测

10.点对点借贷的复兴和新资产类别的出现

我们看到了硬币支持的贷款，例如 放盐. 将会有更多的平台试图通过以硬币为抵押的法定货币贷款来解决偿付能力和流动性问题。这种高度波动的商品为所有者和贷方释放了很多机会来创建另一种“交易”和“交易”平台。我对看到这个领域的发展非常感兴趣。可能会有某种不信任感的人向韩国（Hurry！）或立陶宛汇款，可以在这些基于硬币的借贷平台上“借出”或“交易”。也许我们会看到P2P贷款的复兴……也许这就是克里斯·拉尔森（Chris Larson）几年前离开繁荣市场（Prosper Marketplace）后创办瑞波（Ripple）一直在想的事情。.

[clickToTweet tweet =“预测由数字货币支持的＃P2抵押的回潮” quote =”预测由数字货币支持的＃P2抵押的回潮“]

9.替代互联网

2018年将出现替代互联网（填补空白）。私有ISP和运营商已经表达了提高价格和限制内容的意图。一个简单的PayPal交易的成本可能会急剧上升，因为它是通过康卡斯特的光纤路由的。如果您想进行在线银行业务，您可能需要每月额外支付3.99美元的“在线银行业务”套餐费用……我确信ISP和运营商会推广诸如安全性和速度等虚假功能。区块链或其他类型的技术，我们可能永远不会知道。 Google和Facebook在数年前就以自己的光纤网络和气球预测了这一点……对吗？内容提供商可能会领导提供自己的专用网络或访问点的方法。很快就会变得非常有趣.

8.银行将再次统治

大多数在线平台（付款或借贷）以及二级市场均受银行支配。没有银行宪章，您的增长将受到限制。在过去的15年中，发生的事情是银行的人才流失（在经济衰退和多德·弗兰克（Dodd Frank）之后，他们停止了放贷）到金融科技领域。现在，所有具备新技能的人才都被吸收到大型银行系统中，以使大型银行通过最新技术，数据处理和分析而加快发展速度。金融科技公司和银行之间的唯一区别是监管。银行可以向某类人放贷，不是因为他们不想放贷，而是因为他们不能放贷。他们知道，过去10年以来，他们一直在失去获得下一代客户的机会（但从多德·弗兰克起），但是随着多德·弗兰克和放荡的CFPB的放宽，他们将在几年后迎头赶上.

7.每个人都会有钱.

好吧，至少是房主。无论您是过去十年拥有房屋还是10个比特币，恭喜！您可能有机会获得至少20到15万美元，以助您下一次冒险。围绕“新”或“更新”资产类别将创建更多创新产品。自经济衰退以来，大多数人，抵押银行或零售银行已完全忘记了这一点。现在，房主正在考虑释放其新发现的财富，吸引他们注意力的财产将在2018年成为赢家。当房屋净值市场炙手可热时使用的“技术”数量无法与我们拥有的数据数量相比现在可以快速改善某人的生活.

6.婴儿潮金融公司.

最年轻的婴儿潮一代即将退休。美国的婴儿潮一代大约有7500万人（与千禧一代相当），代表着这个国家的巨额财富。他们希望以负责任的方式进行交易，投资，银行业务，最重要的是转移财富。我预计将会有专门针对这一代人的金融科技初创公司。我们是否将全部交给AARP？这些人都在Facebook上，像我们其他人一样骑着Uber并托管AirBnB，但是在银行和信贷选择方面，银行仍然是他们的主要注意力。金融科技社区，例如LendingClub的投资方或RealtyMogul的投资者，可能需要将其资金转移给经常被忽视的人群.

5.共享风险平台.

我将这一情况从2017年带回，因为我仍然认为保险业需要进行大规模的转型。有关时间的法律法规是错误的，这些产品的销售方式需要进行重大改变。我对希望有一家能够真正解决风险问题的初创公司是错误的，但我仍然相信共享风险平台将是未来.

[clickToTweet tweet =”“我仍然相信保险业需要大规模转型” #Insurtech” quote =““我仍然相信保险业需要大规模转型#Insurtech”]

4.大规模采用零延迟付款清算/信贷.

在过去的几十年中，我们从现金社会和面对面/分支内访谈，转变为“当天” ACH（直接存款）和第二天贷款资金。我预计在2018年，我们将看到即时的信贷批准和资金。也许有人已经在做呢？请在下面发表评论.

3.社交网络获得信贷.

我在做出另一个预测，即Facebook或Snapchat将冒险扩大信贷。我曾多次说过，他们的数据量超过了地球上任何一个征信机构。如果他们可以使用海量数据将眼球时间货币化为广告收入，则可以为扩大信誉范围的人做出明智的决定。腾讯的微信（WeBank）已经在这样做。我们为什么坐在我们的手上?

[clickToTweet tweet =”腾讯的微信已经在执行此操作。我们为什么坐在我们的手上？ #Fintech” quote =”腾讯的微信已经在这样做。我们为什么坐在我们的手上？ #Fintech”]

2.垂直整合.

这是自2017年以来的热门事件。但是，让我在2018年这一次更加具体。我预计法拉第未来，特斯拉或Uber将进入汽车保险业务。 AirBnB将进入家庭保险业务。 WeWork将涉足周转资金借贷业务。而且我敢说，确实，Monster和LinkedIn会根据您的履历和专业关系中的活动开始贷款?!

1. Z世代.

每张卡都与我们人口中技术最先进的细分市场之一相对应。从禁止银行与大学生交谈的《多德·弗兰克信用卡责任法案》到金融科技界对下一代的“共同工作，共同生活和共享出行”趋势的缺乏回应和准备就绪。 Z世代独树一帜。我们如何为未来7千7万人以零散经济的思维方式上线做准备?

到2019年再见，祝您有个愉快的2018年。您可以随时在以下位置找到我 [受电子邮件保护]

蒂莫西·李（Timothy Li） 是Crowdfund Insider的资深撰稿人。蒂莫西（Timothy）是 库伯 和 最大决策 并拥有超过14年的金融科技行业经验。他热衷于改变金融和银行业格局。 Kuber推出 体液, 一种信贷构建产品，旨在为大学生提供最高500美元的无息借款。 Kuber的第二种产品 流动数 是真正的债务合并产品，旨在降低所有美国人的债务。李先生还是该公司的联合创始人兼总裁 P2P保护, 提供P2P保险产品的Insurtech平台。李先生在多个顾问委员会任职，包括 火箭贷款.