Berichten zufolge hat die mexikanische Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie CNBV eine neue Regulierungsrichtlinie eingeführt, die laut Analysten als “Todesurteil” für Unternehmen bezeichnet wird, die Fintech-as-a-Service-Geschäfte (FaaS) anbieten.

Carlos David Valderrama Narvaéz und Diego Montes Serralde von Rechtliches Paradoxon, Ein auf Fintech ausgerichtetes Beratungsunternehmen hat festgestellt, dass die CNBV-Mitteilung anscheinend wie ein Todesurteil für das FaaS-Modell mit hohem Potenzial ist.

Nach dieser besonderen Regel, die am 4. Dezember 2020 veröffentlicht wurde, dürfen sich nur regulierte Finanzinstitute oder andere Finanzunternehmen wie Fintechs und Geschäftsbanken Kunden als Finanzdienstleister präsentieren. Um klar zu sein, müssen alle diese Anbieter einen Autorisierungsprozess abgeschlossen haben oder sind dabei, dies zu tun.

Als erstes berichtet Von bnamericas verweigert die neue Regel Drittanbietern, die bestimmte Fintech-Plattformen oder APIs verwenden, um Finanzdienstleistungen auf unabhängige Weise anzubieten, jeglichen offiziellen Rechtsstatus.

Die Autoren der Analyse stellten fest, dass derzeit zwar ein Fortschritt in Bezug auf Open Banking-Richtlinien vorliegt, wir jedoch mit einem „Countdown“ für FaaS konfrontiert sind. Daher ist es wichtig, dass große FaaS-Dienstleister auf dem Markt beginnen, ihr Geschäftsmodell zu drehen oder zu transformieren dass die Geschäftsinhaber, die bei ihnen sind, “sofort Rechtsberatung suchen”.

Juan Luis Hernández, Partner in einer Anwaltskanzlei mit Hauptsitz in Guadalajara Novus Concilium sagte dem lokalen Medienunternehmen El CEO am 22. Dezember 2020, dass die Haltung der CNBV in dieser Angelegenheit sehr klar umrissen wurde und “es eine vernünftige Position ist”. Er erwähnte auch, dass sie “uns sagen, dass es uns egal ist, ob Sie Ihre Marke haben, wir autorisieren nur Ihr Unternehmen und Sie sind der einzige, der autorisiert ist, diese Dienstleistungen zu erbringen.”

Das FaaS-Modell ist eine Variation des Standard-Software-as-a-Service-Modells (SaaS) und umfasst die Geschäftslizenzierung von Software, damit Unternehmen ihre eigenen Lösungen entwickeln können. Das Konzept gibt es seit den 1960er Jahren und wurde nun durch das Banking-as-a-Service-Modell (BaaS) auf Open Banking ausgeweitet, wobei Bankplattformen den Zugriff auf ihre APIs ermöglichen.

Das Legal Paradox-Team gibt an, dass viele Fintech-Unternehmen nach dem FaaS-Modell ihre APIs bereitgestellt haben. Sie wiesen auch darauf hin, dass Fintechs im Rahmen dieses Modells Finanzdienstleistungsakteuren die Betriebsgenehmigungen als Software anbietet, was eine Art legalen Weg für Unternehmen darstellt, die Technologie in ihre bestehenden IT-Systeme aufzunehmen.

Valderrama und Montes fügten hinzu:

„Durch die Nutzung einer FaaS-Plattform können Finanzunternehmen ihre Prozesse von Anfang bis Ende optimieren und so die ordnungsgemäße Ausführung eines kommerziellen Dienstes, der über das Internet bereitgestellt wird, auf Anfrage innerhalb eines bestimmten Zeitraums gewährleisten.“

Die Probleme treten auf, wenn eine Autorisierung erforderlich ist und wenn Unternehmen versuchen, das FaaS-Modell zu verwenden, um teure Autorisierungsprozesse und -anforderungen zu umgehen.

Valderrama und Montes bemerkten weiter:

„Das eigentliche Problem liegt nicht bei den vorherigen Akteuren, sondern bei den Unternehmern, die sich angesichts der Komplexität des Fintech-Prozesses für den‚ schnellen ‘Weg entschieden haben und die Regulierungsinfrastruktur eines Dritten im Genehmigungsprozess nutzen, um zu überleben . Diese Unternehmer sind diejenigen, die alles riskieren, einschließlich ihrer eigenen Freiheit, da argumentiert werden kann, dass sie ein Finanzverbrechen begehen. “

Mexiko war führend bei der Einführung fortschrittlicher Fintech-Vorschriften, nachdem es bereits im März 2018 die ersten umfassenden Richtlinien für Lateinamerika veröffentlicht hatte. Ein wesentlicher Teil dieser Richtlinien erfordert eine zusätzliche Autorisierungsebene für bestimmte Fintech-Dienste wie Crowdfunding und Finanzleasing.

Seit September letzten Jahres, als Unternehmen die Genehmigung beantragen durften, gab es 85 verschiedene Anträge, wobei 74 Unternehmen derzeit in Kraft waren, bevor die Vorschriften in Kraft traten.

Nach der Analyse:

„Dies ist ein Weckruf für viele Plattformen, insbesondere für einige Geldbörsen, die beschlossen haben, ihre Inbetriebnahme in Mexiko zu beschleunigen, ohne die damit verbundenen Risiken zu messen, nicht nur für sie, sondern auch für das gesamte mexikanische Fintech-Ökosystem. Sie werden definitiv nicht in der Lage sein, ohne CNBV-Genehmigung zu operieren. Zweifellos werden wir den Beginn eines Untersuchungsprozesses [durch die Regulierungsbehörden] sehen, der diese Unternehmer und ihre Geschäftsmodelle in Schwierigkeiten bringen wird, insbesondere aber die Rechtsberater, die das empfohlen haben “beschleunigte” Strategie für die Inbetriebnahme. “