Миналата година смело предрекох 10 движения на Fintech, които ще се случат, докато Земята прави още едно перфектно въртене около нашето Слънце. Винаги е забавно да се обърна назад и да видя колко съм сгрешил, така че нека препънем чука! Ето моите оригинални прогнози.

Нека да отбележа себе си от 2017 г.!

10 – Сензори (вдясно).

Предвидих, че застрахователните компании в крайна сметка ще се свържат с Wearable, Smart Home Devices и Smart Cars, за да намалят застрахователните премии и да осигурят по-голяма прозрачност и ще изплатят средния човек. През юли 2017 г. се обади компания Понятие обединиха се със застрахователни компании за намаляване на застраховката на собственика на жилището. Умното им домашно устройство работи с Гнездо за предоставяне до вторите точки за данни около къщата ви.

9 – Краят на поверителността (вдясно).

Лично аз никога не обръщам голямо внимание на неприкосновеността на личния живот, троловете могат да не се съгласят, но всичко за вас (от това как бие сърцето ви до това как шофирате) се записва и анализира в реално време. През 2017 г. станахме истински свидетели на Края на поверителността. Предсказах, че неприкосновеността на личния живот, както го знаем, е мъртва. FCC под ръководството на Ajit Pai уби правилата за неутралност на мрежата и по този начин прекрати поверителността ви. Всеки уебсайт, всеки туит и вашата лична информация могат да бъдат продадени на търг на точната цена. Основният аргумент, че FCC използва, за да отмени мрежовия неутралитет, е, че интернет не е обществено обслужване като вода и електричество, които са от съществено значение за основния начин на живот и не могат да бъдат възпрепятствани от частните компании с цел печалба.

НОВИНИ FLASH: “Планът на FCC за убиване на неутралността на мрежата ще убие и поверителността на интернет„

8 – Всичко за мобилни устройства (Meh).

Мобилните игри са трудни, особено при кредитирането, но MoneyLion, наред с други, се справи с това предизвикателство. Със своите новоотсечени $ 42 милиона B кръг. MoneyLion подхранва растежа на тяхната мобилна игра с MoneyLion plus. Малко доларово, евтино решение, което да привлече повече хора към основния кредит. Също така виждаме Дейв, Жълъд, Робинхуд и Бетърмънт да се борят за вашата банкова сметка и да бъде вашият личен финансов иконом. Давам на тази прогноза „Meh“. Може би 2018 г. ще бъде годината, в която мобилният телефон е първият избор за банкиране, инвестиране, финансиране и кредитиране.

7 – Прераждане на доверието (вдясно).

Ако не сте били свидетели на експлозивния растеж на Биткойн, Етер и наскоро Ripple, може би живеете под камък. Никой (поне широката общественост) не би могъл да стане свидетел на разрастването на новия гръбнак (и) на чисто нов интернет. В някои отношения FCC убиването на Net Neutrality не е толкова интересно, защото тези нови мрежи по същество са FCC / Corporate доказателство, което означава, че никой не може да го регулира (поне на теория). Биткойнът е нараснал от 800 на 13 000 долара при ръст от 1 600%. Ethereum нарасна от $ 10 на $ 1400, над 14 000% ръст. Изтеглете CoinCap на телефона си и ги гледайте как отиват.

Призивът за събуждане за това, което наистина е дошло, когато основателят на Ripple (първоначалният основател на Prosper Marketplace) Крис Ларсен стана по-богат от Zuckerberg. Мисля, че тогава хората наистина погледнаха сериозно на какво наистина е способна тази технология.

6. Споделен риск (грешен)

Кога Лимонада стартирана в края на 2016 г., съществуваше обществено разбиране, че ще бъде по-скоро равностойна застрахователна платформа и по-малко дигитална фуния за други застрахователни компании. Повечето от стартиращите компании Insurtech са основно повишаване на потребителския опит, а не наистина разрушителна платформа за споделен риск, както се надявах. Регулирането на застраховането в Съединените щати е значително остаряло с начина, по който живеем днес. Освен ако не се отклоним от необходимостта да имаме лицензи за застраховка във всяка държава и юрисдикция, може да е трудно да заобиколим правната рамка на застраховането. Но тогава казахме същото за LendingClub.

„Винаги изглежда невъзможно, докато не бъде направено“ – Нелсън Мандела.

[clickToTweet tweet = “Законодателната уредба в Съединените щати е значително остаряла с начина, по който живеем днес #Insurtech” quote = “Застрахователната уредба в Съединените щати е силно остаряла с начина, по който живеем днес #Insurtech”]

5. Вертикална интеграция (Meh)

Аз съм гранична линия на тази прогноза. От една страна, току-що видяхме LendingPoint да придобива LoanHero и неуспешния опит на Alibaba да купи MoneyGram. От друга страна, видяхме, че OnDeck и Upstart започват да поставят бели етикети на своята платформа и подписване за други банки и финансови институции, за да привличат клиенти евтино. Също така станахме свидетели как Goldman Sachs влиза в лични заеми / кредитни пространства, а Marcus и PayPal и Square влизат в заеми за оборотни средства. Давам на това предсказание силно „Meh“. Все още желая Snapchat, Facebook ще започне да предлага продукт за кредитиране на своята аудитория.

4. Смъртта на FICO (Meh)

Със сигурност видяхме възхода на Tala.co, алтернативен доставчик на кредити със седалище в Лос Анджелис и кредитиране в Африка. Те използват мобилни данни за подписване на клиенти без силна система за банково и кредитно бюро. Също така станахме свидетели на визията на Nova Credit, международно кредитно бюро със седалище в Сан Франциско, което попълва празнината и свързва кредитоспособността на хората от родната им страна, когато мигрират в друга държава за постоянно или временно. Видяхме и законопроект на Сената в САЩ за прекратяване на монопола на FICO, наречен „Закон за конкуренцията на кредитния рейтинг”, За да разрешите други резултати като Vantage, който ще се използва от Фани и Фреди. 

Нямам куче в тази битка, но по-голямата конкуренция винаги е добра и от моя личен опит Vantage работи също толкова добре, колкото FICO, но е трудно да се промени мнението на банковите партньори и вторичните пазари, за да мислят с каквото и да било освен с FICO. Това ще бъде труден преход за много хора.

3. Поколение Z (вдясно)

Gen Zs понякога се определят като хора, родени между 1996 и 2010 г. Те са децата на повечето наши читатели (GenXers или Millennials). Най-старите Gen Zs току-що завършват колеж, а най-малките седят във вашия хол и играят на своите iPad.

Тези тенденции в търсенето с Google през последните пет години ни дават индикация, че поколение Z и Millennials вече се говори в един и същ термин и начинът, по който взаимодействат с технологиите, камо ли с банкирането и финансите, ще бъде значително по-различен от нас.

Chase пуска в експлоатация клонове „Express“ през 2018 г. с Барове за цифрови съвети (Дават ли почит на Genius Bar на Apple? Поне се опитват), за да помогнат на клиентите да се ангажират с по-безлични транзакции.

Виждаме и други стартиращи компании като Varo Money, Simple и Aspiration breaking ground, за да имат пълно мобилно / цифрово изживяване за следващото поколение потребители.

2. Цифрова демокрация (вдясно)

Прогнозирах, че някои от по-забранителните регулаторни действия ще бъдат отменени, за да се позволи повече иновации да се конкурират с Индия и Китай и да се осигури по-голяма ликвидност на заемите за населението, което не е разрешено за банкиране, поради Dodd-Frank и CFPB – Бюро за финансова защита на потребителите. През последните месеци администрацията на Тръмп инсталира нов директор на CFPB и по всичко ще бъде по-благоприятна за иновациите. Администрацията на Тръмп също така заяви намерението си да отмени някои от ограниченията, поставени от Дод-Франк, за да позволи по-голямо кредитиране от банките. В този драматичен обрат на съдбата за индустрията на Fintech ще видим много повече продукти и стартиращи фирми през 2018 г..

1. Какво е вашето предимство (грешно)

Бях обнадежден, когато SoFi започна сериозно да се занимава с банкиране с банков харта, но те отмениха тази визия след напускането на техния основател и главен изпълнителен директор. LendingClub, Prosper и OnDeck все още са монолинейни играчи. Маркус от Goldman Sachs бързо възпроизведе успехите на съществуващите платформи за кредитиране, но не предлага нищо друго новаторско. През 2017 г. никой не се измъкна от пакета, SoFI беше толкова близо!

Рекордът ми до момента е 50/50. Нека да видим как се справям през 2018 г..

Ето моите десет най-добри прогнози за Fintech за 2018 г.

10. Възобновяване на равнопоставеното кредитиране и появата на нов клас активи

Виждали сме кредити с монети, като например Посочване на сол. Ще има много повече платформи, които ще се опитват да разрешат проблемите с платежоспособността и ликвидността с кредитиране във фиатна валута, обезпечено с монети. Тази силно нестабилна стока отключва много възможности за собствениците и заемодателите да създадат друг вид платформа за „търговия“ и „обмен“. Много ми е интересно да видя развитието на това пространство. Хората, които може да изпитват известно недоверие, изпращайки пари до Южна Корея (Побързайте!) Или Литва, може да могат да „заемат“ или може би да „търгуват“ на тези платформи за кредитиране, базирани на монети. Може би ще видим възраждането на P2P кредитирането … Може би за това е мислил Крис Ларсън през цялото време, когато стартира Ripple преди няколко години, след като напусна Prosper Marketplace.

[clickToTweet tweet = “Предвиждане на възраждане на # P2Plending, подкрепено от цифрови валути” quote = “Предвиждане на възраждане на # P2Plending, подкрепено от цифрови валути”]

9. Алтернативен интернет

През 2018 г. ще се появи алтернативен (попълнете празния) интернет. Частните доставчици на интернет услуги и превозвачи вече са изразили намерението си да увеличат цените и да ограничат съдържанието. Цената на обикновена транзакция с PayPal може да нарасне драстично, защото е била пренасочена през влакното на Comcast. Може да се наложи да платите допълнително $ 3,99 на месец за пакет “Онлайн банкиране”, ако искате да правите онлайн банкиране … Сигурен съм, че доставчиците на интернет услуги и операторите ще популяризират фалшиви функции като сигурност и скорост и т.н. Независимо дали новата мрежа е разработена чрез блокчейн или някакъв друг вид технология, може би никога няма да разберем. Google и Facebook прогнозираха това преди няколко години със собствена оптична мрежа и балони … нали? Доставчиците на съдържание може да са водещи в предоставянето на собствена частна мрежа или точка за достъп. Много скоро ще стане много интересно.

8. Банките ще управляват отново

Повечето от онлайн платформите (плащания или заеми) плюс вторичните пазари са на милостта на банките. Без банков харта просто се ограничавате с растеж. Това, което се случи през последните 15 години, беше изтичане на мозъци от банките (те спряха да отпускат заеми след рецесията и Дод Франк) в пространството на Fintech. Сега целият този талант, оборудван с нови набори от умения, се поглъща обратно в по-голямата банкова система, за да ускори големите банки с най-новите технологии, обработка на данни и анализи. Единствената разлика между Fintech компаниите и банките е регулирането. Банките могат да отпускат заеми на определен клас хора не защото не искат, а защото не могат. Те знаят, че губят възможности за придобиване на следващо поколение клиенти през последните 10 години (от Дод Франк), но след няколко години ще наваксат с релаксацията на Дод Франк и отхвърлената CFPB.

7. Всички ще бъдат богати.

Е, собственици на къщи, поне. Независимо дали притежавате дом през последните 10 години или 10 биткойни, поздравления! Може да имате достъп до поне $ 20 до $ 150 хиляди долара, за да подхранвате следващото си приключение. Ще има повече иновативни продукти, създадени около този „нов“ или „обновен“ клас активи. Повечето хора, ипотечни банки или банки на дребно, напълно са забравили за това след рецесията. Сега собствениците на жилища се опитват да отключат новооткритото си богатство и тези, които привличат вниманието им, ще бъдат победители през 2018 г. Количеството „технология“, използвано, когато пазарът на домашни акции беше нажежен, не може да се сравни с количеството данни, с които разполагаме сега за бързо подобряване на нечий живот.

6. Baby Boomer Financial, Inc..

Най-младите бейби бумъри наближават пенсионна възраст. Поколението на бейби бум е около 75 милиона души (наравно с Millennials) в САЩ и представлява огромно богатство в тази страна. Те искат да сключват сделки, да инвестират, да банкират и най-важното да прехвърлят богатството си по отговорен начин. Предполагам, че ще има стартиращи компании Fintech, специално посрещнали нуждите на това поколение хора. Ще оставим ли всичко на AARP? Тези хора са във Facebook, карат Ubers и хостват AirBnB като всички нас, но що се отнася до банкови и кредитни опции, банките все още имат по-голямата част от вниманието им. Общността на Fintech, като инвестиционната страна на LendingClub или инвеститорите в RealtyMogul, може да се наложи да пренасочи своите долари към често пренаселено население.

5. Споделени платформи за риск.

Връщам този от 2017 г., защото все още вярвам, че застрахователната индустрия се нуждае от масивна трансформация. Законите и разпоредбите са погрешни по отношение на времето и начина, по който се продават тези продукти, трябва да се промени по съществен начин. Погреших, като пожелах за стартиране, което наистина да се справя с въпроса за риска и все още вярвам, че споделените платформи за риск са бъдещето.

[clickToTweet tweet = ”‘ Все още вярвам, че застрахователната индустрия се нуждае от масивна трансформация ’#Insurtech” quote = ”Все още вярвам, че застрахователната индустрия се нуждае от масивна трансформация #Insurtech”]

4. Масово приемане на разрешение / кредит за плащане с нулева латентност.

През последните няколко десетилетия преминахме от касово общество и лични / браншови интервюта към „същия ден“ ACH (директен депозит) и финансиране на заеми на следващия ден. Предвиждам, че през 2018 г. ще видим незабавно одобрение и финансиране на кредити. Може би някой вече го прави? Моля, коментирайте по-долу.

3. Подкрепа за социални мрежи в кредит.

Правя още една прогноза, че Facebook или Snapchat ще се осмелят да предоставят кредит. Неведнъж съм казвал, че количеството им данни надхвърля всяко кредитно бюро на планетата. Ако те могат да монетизират времето за очни топки в рекламни долари, използвайки огромното си количество данни, те могат да вземат добро решение за предоставяне на хора с кредит. WeChat на Tencent (WeBank) вече прави това. Защо седим на ръце?

[clickToTweet tweet = ”WeChat на Tencent вече прави това. Защо седим на ръце? #Fintech ”quote =” WeChat на Tencent вече прави това. Защо седим на ръце? #Fintech ”]

2. Вертикална интеграция.

Това беше хит и пропуск от 2017 г. Но нека бъда по-конкретен този път за 2018 г. Предвиждам, че Faraday Future, Tesla или Uber ще влязат в бизнеса за автозастраховане. AirBnB ще влезе в домашния застрахователен бизнес. WeWork ще влезе в бизнеса с заеми за оборотни средства. И смея да кажа Действително, Monster и LinkedIn ще започнат да дават пари на заем въз основа на вашето автобиография и дейности в рамките на вашите професионални връзки?!

1. Gen Zs.

Всяка карта е подредена срещу един от най-технологично напредналите сегменти от нашето население. От Закона за отговорността на кредитните карти на Дод Франк, който забранява на банките да говорят със студенти, до липсата на реакция и готовност на общността на Fintech за нарастването на тенденцията за съвместно сътрудничество, съвместен живот и споделяне на пътувания за следващото поколение. Gen Zs са за себе си. Как да се подготвим за следващите 77 милиона души, които ще дойдат онлайн с мисловен начин на мислене?

Ще се видим през 2019 г. и имате фантастична 2018. Винаги можете да ме намерите на [имейл защитен]

Тимоти Ли е старши сътрудник на Crowdfund Insider. Тимъти е главен изпълнителен директор на Кубер и MaxDecisions и има над 14 години опит в индустрията на Fintech. Той е страстен към промяната на финансовия и банковия пейзаж. Kuber стартира Течност, продукт за изграждане на кредит, предназначен за студенти да заемат до 500 долара без лихва. Kuber’s 2nd product Mobilend е истински продукт за консолидация на дълга, целящ да намали дълга за всички американци. Ли също е съосновател и президент на P2P Protect, платформа на Insurtech, която предлага застрахователни продукти P2P. Ли седи в множество консултативни съвети, включително Ракетни заеми.