مع اقترابنا من تصحيح السوق ، سيكون عام 2019 وما بعده مثيرًا للاهتمام للغاية لصناعة التكنولوجيا المالية المتطورة. شهد هذا القطاع المالي نسبة كبيرة من المال&نشاط وجمع أموال ضخمة خلال النصف الثاني من عام 2018 وأتوقع أننا سنرى المزيد منه مرة أخرى في عام 2019.

لكن أولاً ، قبل أن أشارك توقعاتي للسنة القادمة ، دعنا أولاً نراجع ما توقعته قبل 12 شهرًا ونرى ما إذا كان بإمكاننا جدعة الخشبة. شاهد توقعاتي الكاملة لعام 2018 هنا.

10. فئة الأصول الجديدة – الإقراض المدعوم بالأصول الجديد للعملات المشفرة

أمثال Nexo و SALT و CoinLoans & ظهرت Unchained Capital في الأشهر الأخيرة لتكشف عن قيمة عملتك المشفرة. توجد قائمة بمواقع إقراض العملات المشفرة هنا.

من الناحية الفنية ، دائمًا ما تتفوق القروض المدعومة بالأصول على القروض الشخصية في الأداء ، ومع ذلك ، فإن هذا لم يظهر بعد نظرًا للتصحيح الشديد في سوق العملات المشفرة هذا العام. سيكون من المثير للاهتمام معرفة ما إذا كان أي من هذه الشركات سيجد التوازن الصحيح بين تقييم الأصول ومخاطر الائتمان. بالنظر إلى عدد منصات الإقراض المدعومة من الرمز المميز الموجودة منذ مقالتي الأخيرة, أود أن أقول إنني على دراية بهذا التوقع.

9. الإنترنت البديل

لم نشهد مقدمة لإنترنت بديل مصمم خصيصًا للترفيه والخدمات المصرفية والشبكات الاجتماعية وما إلى ذلك ، لكنني ما زلت أعتقد أنه من المحتم أن ينقسم الإنترنت كما نعرفه. إذا لم يكن من قبل مقدمي الخدمات ولكن من قبل الدول المتأثرة بالأحداث الجيوسياسية.

8. سوف تحكم البنوك مرة أخرى

يفتتح Jamie Dimon من JPMorgan حرمًا جامعيًا جديدًا في وادي السيليكون

ليس هناك شك في أن التمويل القديم بدأ أخيرًا في البناء والشراء والابتكار. لقد رأينا البنوك الكبرى تستفيد من منصات التكنولوجيا المالية من OnDeck و Avant في عام 2018. وسيأتي المزيد منها في عام 2019 حيث تبدأ البنوك في تطبيق اللامركزية المصرفية مرة أخرى. كانت اللامركزية الأولى هي ظهور أجهزة الصراف الآلي (ATM) ، وكانت الموجة الثانية هي الهواتف الذكية ، والموجة التالية ستكون نقاط البيع ونقاط الدفع..

7. الجميع سيصبحون أغنياء (فتح قيمة ملكية المنزل)

أحضر محاضرة من قبل مايك كاجني من شخصية في مؤتمر Lendit China لعام 2018. إنه يخلق شيئًا مختلفًا تمامًا لإطلاق العنان لإمكانات عملية “سلسلة التوريد” بأكملها من خطوط ائتمان ملكية المنازل إلى تجميع وتتبع فئة الأصول هذه باستخدام العقود الذكية و blockchain. يريد إزالة العوائق والغموض عن السوق الثانوية.

مع ارتفاع قيمة حقوق الملكية وزيادة أسعار الفائدة ، ستحتاج منتجات ملكية المنازل إلى الكثير من التكنولوجيا. لقد أصبح فنًا منسيًا منذ الكساد العظيم. أتوقع ظهور المزيد من شركات التكنولوجيا المالية في عام 2019 للعمل مع البنوك لإطلاق قيمة حقوق ملكية المنازل للمستهلكين.

6. “Baby Boomer Financial، Inc.” (التكنولوجيا المالية للمسنين ولكن الأثرياء)

هناك عدد قليل من شركات التكنولوجيا المالية المصممة خصيصًا لكبار السن. لكن ليس هناك ما يكفي. ربما تكون الزاوية هي عدد أقل من المعاملات ولكنها تستهدف إدارة الثروات والاستشارات المالية. هناك العديد من شركات إدارة الثروات القائمة والتي قد تكون على طريق الحرب لخلق تكنولوجيا لمستقبل مالي آمن جديد لسكاننا المتقدمين في السن

5. منصات المخاطر المشتركة

Insurtech تتطور باستمرار. كيف سيكون الحال في عام 2019?

لقد رأيت شركات مثل VouchForMe لديها مخاطر تحوط مائلة للكفالة الاجتماعية ، على غرار ما حاولت Vouch تحقيقه قبل بضع سنوات.

لقد رأيت أيضًا تطور Insurtech إلى التأمين الصغير ، لا سيما في البلدان النامية حيث يصعب الحصول على التأمين الصحي والعجز والتأمين على الحياة.

لا تزال هناك العديد من العقبات مثل المشكلات التنظيمية والترخيص هنا في الولايات المتحدة التي يتعين على أي من شركات Insurtech التغلب عليها ، ولكن الأمر مجرد مسألة وقت لتعطيل هذه الصناعة تمامًا.

4. مدفوعات بدون تأخير

كنا قريبين جدًا من هذا.

أتاح Venmo أخيرًا التحويلات المصرفية الفورية ولكن أغلقه بسرعة بسبب الخسائر الهائلة المتعلقة بالاحتيال.

ما حدث لجميع A.I. خوارزميات الكشف عن الاحتيال عند الحاجة إليها?

بغض النظر عن المزاح ، أعتقد أن حقيقة المدفوعات الأسرع أو في الوقت الفعلي ستأتي قريبًا جدًا. أمازون ، وجوجل ، وول مارت فقط تجمعوا معا لحث الفدراليين على تمكين تخليص المدفوعات في الوقت الحقيقي.

3. مغامرة الشبكات الاجتماعية في الائتمان

أعتقد أنه قد يستغرق الأمر بضع سنوات قبل حدوث ذلك.

يواجه Facebook و Twitter مشاكل كافية في أمان البيانات وتأثير الحكومات الأجنبية والأخبار المزيفة للتعامل معها. ومع ذلك ، يبحث Facebook بنشاط عن شركاء ماليين ليكونوا جزءًا من شبكة المراسلة. ربما تكون المدفوعات هي الخطوة التالية قبل الائتمان.

2. التكامل الرأسي (أي انتقال أوبر إلى الإقراض)

أعتقد أن الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية المتكاملة عموديًا ستكون شيئًا يجب مراقبته في عام 2019. سيكون هذا على قائمة تنبؤاتي للتكنولوجيا المالية مرة أخرى (انظر أدناه).

1. الجيل Z (التكنولوجيا المالية لمليار شخص قادم)

وُلِد سكان الجيل Z بين تسعينيات القرن الماضي وعام 2000. يخرج كبار السن من أبناء الجيل الجديد من الكلية ، ويختلف منظورهم بشأن الثروة والإنفاق اختلافًا كبيرًا عن جيل الألفية.

لم نر العديد من شركات Fintech تستهدف GenZ على وجه التحديد في 2018 لكنها ستكون هنا قبل أن نعرفها. ربما لا تأتي الزاوية من نهج Fintech التقليدي ، فقد يكون نهجًا قائمًا على التجربة (نقطة البيع ، المعاملات).

الآن للاطلاع على أفضل 10 توقعات للتكنولوجيا المالية لعام 2019.

10. تصحيح سوق الإقراض الاستهلاكي

نحن نعلم بالفعل ما هو واضح. أسعار الفائدة ترتفع وسيكون من الصعب على الأمريكيين الاقتراض. لكن المشكلة قد تكون ذات شقين.

لقد فاتنا موعد التصحيح الاقتصادي. لقد رأينا بالفعل أسعار المساكن تتدهور في بعض الأسواق الرئيسية وتشهد محافظ قروض السيارات عالية المخاطر معدلات تخلف عن السداد. مع تباطؤ الاقتصاد الأمريكي وارتفاع معدلات التخلف عن سداد الائتمان ، سيحتاج المقرضون الرئيسيون إلى تنويع عروضهم بسرعة للحفاظ على عوائد المستثمرين في العام المقبل.

9. ظهور شركات الإعفاء من الديون

وفقًا لأحدث الأرقام الصادرة عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فقد تجاوزت الديون الائتمانية المستحقة تريليون دولار وهي في تزايد.

قبل الركود العظيم ، كان هذا الرقم يزيد قليلاً عن 800 مليار دولار.

كانت صناعة الإعفاء من الديون مسؤولة عن تسوية أكثر من 160 مليار دولار من ديون بطاقات الائتمان غير المضمونة.

مع اقتراب التصحيح الذي يلوح في الأفق ، أتوقع أن تشهد صناعة تسوية الديون فترة أخرى من النمو الكبير. هذه المرة ، أعتقد أن التكنولوجيا ، مثل الذكاء الاصطناعي ، ستكون القوة المهيمنة لتخفيف عبء الملايين من الأمريكيين عن الالتزامات المالية المثقلة بالأعباء أو ما هو أسوأ من حالات الإفلاس.

8. نفرح المقرضين

هذا هو توقعي الثالث المتعلق بالتصحيح الاقتصادي الوشيك.

مع تشديد البنوك لمعايير الائتمان الخاصة بها ، ترتفع أسعار الفائدة ، ويتباطأ الإنفاق الاستهلاكي ، تبدأ دورة الهبوط. ومع ذلك ، سيظل الطلب على الائتمان موجودًا وسيظل المستثمرون يبحثون عن العائد. خلال هذه الأوقات ، يتواجد مقرضو الرهون العقارية عالية المخاطر عندما لا تقوم البنوك الكبرى وشركات بطاقات الائتمان بأعمال تجارية ، أو لا يُسمح لها بذلك.

7. حان دور اتحاد التسليف والادخار

يتم تنظيم وهيكلة الاتحادات الائتمانية بشكل مختلف عن البنوك الكبرى. غالبًا ما يتم نسيانها من قبل شركات Fintech ولكن لا تحسبها بعد.

أظن أنه ستكون هناك بعض عمليات التعاون المثيرة للاهتمام التي ستحدث بين ممكّني التكنولوجيا المالية والاتحادات الائتمانية في عام 2019. وتحتل فرق مثل CUDirect في مقاطعة أورانج موقع الصدارة في ابتكار اتحاد الائتمان. ومع ذلك ، نحن بحاجة إلى أكثر من مجرد تقنية. هناك حاجة إلى منتجات جديدة وكفاءات تشغيلية لتحقيق النجاح الفعلي. سنرى المزيد في عام 2019.

6. ارتفاع الإقراض الطلابي

إن سوق إقراض الطلاب المنسي غالبًا مهيأ للابتكار. تعمل شركات التكنولوجيا المالية الناشئة مثل SixUp في سان فرانسيسكو على بناء الجيل التالي من منصات إقراض الطلاب التي تضع تجربة الطلاب في مقدمة عروضهم الأساسية.

تستخدم شركات مثل Alchemy Coin تقنية blockchain الجديدة لزيادة تعزيز الترابط بين الطلاب والمقرض والمدارس.

سوق إقراض الطلاب هو حقًا منطقة ضخمة جاهزة للأتمتة والتعطيل. إنها مهمة ضخمة تتضمن المدارس والمقرضين والخدمات للعمل معًا لضمان دخول أكثر من 4 ملايين أمريكي سنويًا إلى نظام جامعتنا. سيشهد عام 2019 وما بعده دخول عدد كبير من لاعبي Fintech إلى هذه المساحة الهائلة

5. التمويل العمودي سوف يهيمن

أصبح لاعبي Fintech العامين مثل LendingClub شيئًا من الماضي.

استقم يتم لعب الإقراض الشخصي.

يأتي المقرضون العموديون الذين يكتسبون زخماً في مجالات مثل الجراحة التجميلية ، وتحسين المنزل ، وغيرها من قطاعات نقاط البيع ، سوف يتألقون في عام 2019.

تقود شركات مثل PatientFi.com زمام الأمور في مجال تمويل المرضى ، وبناء التكنولوجيا حول تجربة براءات الاختراع ، وأتمتة المكاتب. إنهم يبنون شيئًا فريدًا لدفع كفاءتهم الأساسية في مجال تمويل براءات الاختراع.

أرى المزيد من هؤلاء اللاعبين الرأسيين الذين وجدوا مكانًا مناسبًا من خلال فهمهم العميق للسوق لتقديم حلول حقيقية تعتمد على التكنولوجيا إلى السوق.

4. القياسات الحيوية قادمة (مرة أخرى)

أتوقع أن المدفوعات والتعرف على الوجه سيأتي أخيرًا إلى الولايات المتحدة.

خلال رحلتي الأخيرة إلى الصين في صيف 2018 ، رأيت لمحة عن المستقبل. تعرض شركات Fintech الصينية الأجهزة والتطبيقات التي تستخدم التعرف على الوجه لإجراء المدفوعات ، وتجاوز عمليات مسح قزحية العين وبصمات الأصابع.

لقد لعبنا مع القياسات الحيوية لضغط المفاتيح منذ عقد من الزمان في أحد البنوك مع بعض النجاح ، ومع ذلك ، فإن التعرف على الوجه هو طريق المستقبل إذا تمكنا من العمل من خلال جميع مشكلات الخصوصية التي تأتي معها

3. اختراقات في تكلفة الاكتساب

تم تشغيل محركات البحث ومواقع التواصل الاجتماعي والمجمعين (LendingTree) والراديو (الأرضي أو الأقمار الصناعية) والتلفزيون والبث المباشر وحتى علب البريد المادية لعقود. رسوم الطريق (SEM ، الإعلانات الصورية ، البريد ، وقت البث) تمر عبر السقف.

لا يمكن للجميع البدء في شراء طائرات مثل أمازون لتقليل تكلفة الخدمات اللوجستية أو ، في مجال التكنولوجيا المالية ، تكلفة اكتساب العملاء.

قد يجادل المرء بأن فهم البيانات هو المفتاح لنشر إنفاقك التسويقي ولكن تكلفة البيانات آخذة في الارتفاع أيضًا. وهناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها تحليل أداة العوامل الأربعة (العمر والجنس والدخل والجغرافيا … على سبيل المثال Facebook Ad Manager).

قد يجادل المرء أيضًا بأن نقطة البيع هي أفضل طريقة لتقليل تكلفة الاستحواذ ، مثل ما تفعله أفيرم. ومع ذلك ، فإن دورة مبيعات B2B طويلة وتضيف رجلًا متوسطًا آخر في منتصف قناة الاستحواذ. قد لا تمتلك هذا العميل حقًا في نقطة البيع ، فهي واجهة المتجر التي تمتلك العميل ، نظرًا لأنهم ينفقون الأموال لاكتساب هذا العميل في المقام الأول.

يستمر الكفاح من أجل مقل العيون ولكن يجب أن تكون هناك طريقة جديدة في عام 2019 لخفض تكلفة عمليات الاستحواذ وفك ارتباطنا بالقنوات المخصخصة التقليدية عبر الإنترنت وغير المتصلة بالإنترنت.

2. الذكاء الاصطناعي في كل مكان

لقد تم الحديث عن الذكاء الاصطناعي إلى الأبد. مجموعة المهارات المطلوبة لنشر واستخدام الذكاء الاصطناعي. الخوارزميات سيناريو مختلف تمامًا.

أ. لا يحل جميع المشكلات وقد يضر نشاطك التجاري إذا لم يتم استخدامه بشكل صحيح. نحن نبالغ في التأكيد على قوة هذه الأدوات دون فهم أساسيات النظريات الإحصائية والرياضية وراء هذه التقنيات ، والتي أعتقد أنها خطيرة.

حتى نقوم بتطوير A.I. للتحقق من الذكاء الاصطناعي ، أو اللوائح التي تقدم إرشادات حول نوع الذكاء الاصطناعي. ينطبق على سيناريوهات معينة ، أحث الناس على تعيين خبير إحصائي في القيادة لتوجيه هذه الأدوات والحلول.

قال إيلون ماسك: “ضع علامة على كلامي – أ. أخطر بكثير من الأسلحة النووية – 13 آذار (مارس) 2018.

1. ولادة Micro-Fintechs

أتوقع أن تصبح “ثقافة التطبيقات” التي تعتمد في الغالب على أجهزة iOS من Apple هي الأطروحة المركزية للجيل القادم من Fintechs ، وأطلق عليها اسم “Micro-Fintechs”. ستأتي كلمة meme “يوجد تطبيق لذلك” إلى Fintech.

بعبارة أخرى ، لا تزال Fintech تشعر بأنها معاملات للغاية وغير طبيعية ومحددة. يجب أن تكون صغيرة ومستقرة ومخبوزة في تجربتنا اليومية. تطبيق Starbucks ومتاجر Amazon Go على وشك الوصول إلى هناك ، لكنها ليست منتشرة ولا تزال التجربة غير مكتملة.

تحاول Paypal و Venmo الوصول إلى هناك ، لكنها لا تزال ملزمة بالنظام المصرفي القديم. العملات المشفرة لها مشكلات تتعلق بالسرعة والحجم والميل الأخير.

لكن مجتمع Fintech بأكمله ينتقل من المعاملات بطبيعتها (LendingClubs of the world) إلى نهج قائم على الخبرة أكثر (SixUp ، PatientFi).

إنني أتطلع إلى ما سيحدث في 365 يومًا القادمة. دع الابتكار يستمر. أراك يا شباب السنة القادمة.

تيم

تيموثي لي هو أحد كبار المساهمين في Crowdfund Insider. تيموثي هو مؤسس كوبر, MaxDecisions, كيمياء ولديه أكثر من 15 عامًا من الخبرة في صناعة التكنولوجيا المالية. إنه متحمس لتغيير المشهد المالي والمصرفي. أطلق كوبر سائل, منتج بناء ائتماني مصمم لطلاب الجامعات لاقتراض ما يصل إلى 500 دولار بدون فوائد. منتج Kuber الثاني موبيليند هو منتج حقيقي لتوحيد الديون ، ويهدف إلى خفض الديون لجميع الأمريكيين. MaxDecisions يزود المؤسسات المالية بأحدث الذكاء الاصطناعي. وخوارزميات التعلم الآلي و كيمياء هي عبارة عن منصة إقراض متطورة تحمل علامة بيضاء تعمل على تشغيل بعض أفضل شركات التكنولوجيا المالية. يدرس لي أيضًا في كلية الهندسة بجامعة جنوب كاليفورنيا.