في العام الماضي ، توقعت بجرأة 10 حركات Fintech ستحدث بينما تقوم الأرض بدورة مثالية أخرى حول شمسنا. من الممتع دائمًا أن ننظر إلى الوراء ونرى كم كنت مخطئًا ، لذلك دعونا نرفض الخشبة! هذه هي توقعاتي الأصلية.

دعونا نسجل نفسي من عام 2017!

10 – مجسات (يمين).

لقد توقعت أن ترتبط شركات التأمين في نهاية المطاف مع الأجهزة القابلة للارتداء والأجهزة المنزلية الذكية والسيارات الذكية لخفض أقساط التأمين وتوفير قدر أكبر من الشفافية وستدفع تعويضات وسيطرد أكثر. في يوليو 2017 ، اتصلت شركة خيالى تعاونت مع شركات التأمين لخفض تأمين مالك المنزل. يعمل جهاز المنزل الذكي الخاص بهم مع عش لتقديم حتى نقاط البيانات الثانية حول منزلك.

9 – نهاية الخصوصية (يمين).

أنا شخصياً لا أضع الكثير من الوزن على الخصوصية ، يمكن أن يختلف المتصيدون ولكن كل شيء عنك (من كيفية دقات قلبك إلى طريقة القيادة) يتم تسجيله وتحليله في الوقت الفعلي. في عام 2017 ، شهدنا حقًا نهاية الخصوصية. لقد توقعت أن الخصوصية كما نعرفها قد ماتت. قضت لجنة الاتصالات الفيدرالية (FCC) تحت قيادة Ajit Pai على قواعد حيادية الإنترنت وبالتالي أنهت خصوصيتك. يمكن بيع كل موقع ويب وكل تغريدة ومعلومات التعريف الشخصية الخاصة بك بالمزاد مقابل السعر المناسب. الحجة المركزية التي استخدمتها لجنة الاتصالات الفيدرالية لقلب حيادية الشبكة هي أن الإنترنت ليس منفعة عامة مثل المياه والكهرباء الضرورية للحياة الأساسية ولا يمكن للشركات الخاصة الهادفة للربح إعاقتها.

NEWS FLASH: “خطة لجنة الاتصالات الفيدرالية (FCC) لقتل حيادية الإنترنت ستقضي أيضًا على خصوصية الإنترنت“

8 – كل شيء متنقل (Meh).

تعتبر ألعاب الهاتف المحمول صعبة ، لا سيما في الإقراض ، لكن MoneyLion ، من بين آخرين ، واجهت هذا التحدي وجهاً لوجه. مع جولتهم B البالغة 42 مليون دولار التي تم سكها حديثًا. تعمل MoneyLion على تعزيز نمو لعبتهم على الأجهزة المحمولة باستخدام MoneyLion plus. حل منخفض التكلفة بالدولار لجذب المزيد من الناس إلى الائتمان السائد. نرى أيضًا Dave و Acorn و Robinhood و Betterment يتنافسون على حسابك المصرفي ويكونون خادمك المالي الشخصي. أنا أعطي هذا التنبؤ “مه”. ربما يكون عام 2018 هو العام الذي يكون فيه الهاتف المحمول هو الخيار الأول للأعمال المصرفية والاستثمار والتمويل والإقراض.

7 – ولادة الثقة (يمين).

إذا لم تكن قد شاهدت النمو الهائل لعملة البيتكوين والإيثر ومؤخراً الريبل ، فربما تعيش تحت صخرة. لم يكن بإمكان أي شخص (على الأقل عامة الناس) أن يشهد نمو العمود الفقري (الأعمدة) الجديدة لإنترنت جديد تمامًا. من بعض النواحي ، فإن القضاء على حيادية الشبكة FCC ليس مثيرًا للاهتمام لأن هذه الشبكات الجديدة هي أساسًا دليل FCC / Corporate ، مما يعني أنه لا يمكن لأحد تنظيمها (على الأقل من الناحية النظرية). نمت Bitcoin من 800 دولار إلى 13000 دولار على نمو 1600 ٪. نمت Ethereum من $ 10 إلى $ 1،400 ، أكثر من 14،000٪ نمو. قم بتنزيل CoinCap على هاتفك وشاهدهم يذهبون.

جاءت دعوة الاستيقاظ لما هذه الأشياء حقًا عندما أصبح مؤسس Ripple (المؤسس الأصلي لـ Prosper Marketplace) كريس لارسن أغنى من Zuckerberg. أعتقد أن هذا هو الوقت الذي ألقى فيه الناس نظرة جادة حقًا على ما تستطيع هذه التكنولوجيا فعله حقًا.

6. تقاسم المخاطر (خطأ)

متي عصير الليمون تم إطلاقه في أواخر عام 2016 ، كان هناك فهم مشترك بأنه سيكون أكثر من منصة تأمين من نظير إلى نظير وأقل من مسار تسويق رقمي لشركات التأمين الأخرى. معظم الشركات الناشئة Insurtech هي في الأساس ترقية لتجربة المستخدم وليست منصة تخريبية مشتركة للمخاطر كما كنت أتمنى. أصبح تنظيم التأمين في الولايات المتحدة قديمًا إلى حد كبير مع الطريقة التي نعيش بها اليوم. ما لم نبتعد عن الاضطرار إلى الحصول على تراخيص التأمين في كل ولاية وولاية قضائية ، فقد يكون من الصعب العمل حول الإطار القانوني للتأمين. ولكن بعد ذلك ، قلنا نفس الشيء عن LendingClub.

“يبدو دائمًا مستحيلًا ، حتى يتم ذلك” – نيلسون مانديلا.

[clickToTweet tweet = “تنظيم التأمين في الولايات المتحدة عفا عليه الزمن إلى حد كبير مع الطريقة التي نعيش بها اليوم #Insurtech” quote = “تنظيم التأمين في الولايات المتحدة عفا عليه الزمن إلى حد كبير بالطريقة التي نعيش بها اليوم #Insurtech”]

5. التكامل الرأسي (Meh)

أنا خط حدودي على هذا التوقع. من ناحية ، رأينا للتو LendingPoint تستحوذ على LoanHero ، ومحاولة Alibaba الفاشلة لشراء MoneyGram. من ناحية أخرى ، رأينا OnDeck و Upstart يبدآن في وضع علامة بيضاء على منصتهما والاكتتاب للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى لاكتساب العملاء بثمن بخس. شهدنا أيضًا دخول Goldman Sachs في مجال الإقراض / الائتمان الشخصي مع دخول Marcus و PayPal و Square في إقراض رأس المال العامل. أعطي هذا التوقع “مه” قوي. ما زلت أرغب في Snapchat ، سيبدأ Facebook في تقديم منتج إقراض لجمهوره.

4. وفاة FICO (مه)

لقد شهدنا بالتأكيد ظهور Tala.co ، وهو مزود ائتمان بديل يقع مقره في لوس أنجلوس ويقوم بالإقراض في إفريقيا. يستخدمون بيانات الهاتف المحمول لضمان العملاء دون وجود نظام مصرفية ومكتب ائتمان قوي. لقد شهدنا أيضًا رؤية Nova Credit ، وهو مكتب ائتمان دولي مقره سان فرانسيسكو يسد الفجوة ويربط الجدارة الائتمانية للأشخاص من بلدهم الأصلي عندما يهاجرون إلى بلد آخر بشكل دائم أو مؤقت. لقد رأينا أيضًا مشروع قانون مجلس الشيوخ في الولايات المتحدة لإنهاء احتكار FICO المسمى “قانون المنافسة نقاط الائتمان“للسماح بدرجات أخرى مثل سيتم استخدام الفضل من قبل فاني وفريدي. 

ليس لدي أي كلب في هذه المعركة ولكن المزيد من المنافسة دائمًا أمر جيد ومن تجربتي الشخصية ، تعمل Vantage بنفس جودة FICO ، ولكن من الصعب تغيير آراء شركاء البنوك والأسواق الثانوية للتفكير فيما يتعلق بأي شيء سوى FICO. سيكون انتقالًا صعبًا لكثير من الأشخاص.

3. الجيل Z (يمين)

يتم تعريف الجيل Zs أحيانًا على أنه الأشخاص الذين ولدوا بين عامي 1996 و 2010. وهم أبناء معظم قرائنا (GenXers أو Millennials). أقدم جيل من الجيل Zs قد تخرج للتو من الكلية والأصغر يجلس في غرفة المعيشة الخاصة بك ويلعب على أجهزة iPad.

تعطينا اتجاهات بحث Google هذه على مدى السنوات الخمس الماضية إشارة إلى أن الجيل Z و Millennials يتحدثون الآن بنفس المصطلح وأن الطريقة التي يتفاعلون بها مع التكنولوجيا ، ناهيك عن الأعمال المصرفية والتمويل ، ستكون مختلفة تمامًا عننا..

تقوم Chase بطرح فروع “Express” التي تعتمد على Advice في 2018 مع أشرطة المشورة الرقمية (هل يكرمون Genius Bar من Apple؟ على الأقل يحاولون) مساعدة العملاء على التعامل مع المزيد من المعاملات المجهولة الهوية.

نرى أيضًا شركات ناشئة أخرى مثل Varo Money و Simple و Aspiration ، وهي تفتح الطريق للحصول على تجربة هاتف محمول / رقمية كاملة للجيل القادم من المستهلكين.

2. الديمقراطية الرقمية (يمين)

لقد توقعت أنه سيتم التراجع عن بعض الإجراءات التنظيمية الأكثر تحريماً للسماح بمزيد من الابتكار للتنافس مع الهند والصين وتوفير المزيد من سيولة الإقراض للسكان “غير المسموح لهم بالدخول إلى البنوك” بسبب Dodd-Frank و CFPB – مكتب الحماية المالية للمستهلك. في الأشهر الأخيرة ، عينت إدارة ترامب مديرًا جديدًا لـ CFPB وستكون جميع الحسابات أكثر ملاءمة للابتكار. أشارت إدارة ترامب أيضًا إلى نيتها في التراجع عن بعض القيود التي وضعها دود فرانك للسماح بمزيد من الإقراض من قبل البنوك. في هذا التحول الدراماتيكي لمصير صناعة التكنولوجيا المالية ، سنرى المزيد من المنتجات والشركات الناشئة في عام 2018.

1. ما هي ميزتك (خاطئة)

كنت متفائلًا عندما بدأت SoFi في الدخول إلى الخدمات المصرفية بطريقة جادة من خلال ميثاق مصرفي ، لكنهم تراجعوا عن هذه الرؤية بعد رحيل مؤسسهم ومديرهم التنفيذي. لا يزال LendingClub و Prosper و OnDeck لاعبين أحادي الخط. قام ماركوس ، من Goldman Sachs ، بتكرار النجاحات التي حققتها منصات الإقراض الحالية بسرعة ، ولكنه لا يقدم أي شيء آخر يفتح آفاقًا جديدة. لم يخرج أحد من العبوة في عام 2017 ، كان SoFI قريبًا جدًا!

سجلي حتى الآن هو 50/50. دعونا نرى كيف أفعل في 2018.

إليكم أفضل عشرة توقعات للتكنولوجيا المالية لعام 2018

10. عودة ظهور الإقراض من نظير إلى نظير وظهور فئة أصول جديدة

لقد رأينا إقراضًا مدعومًا بقطع النقود المعدنية مثل إقراض الملح. سيكون هناك العديد من المنصات التي ستحاول حل مشاكل الملاءة والسيولة من خلال الإقراض بالعملة الورقية المدعومة بالعملات المعدنية. تفتح هذه السلعة شديدة التقلب الكثير من الفرص للمالكين والمقرضين لإنشاء نوع آخر من منصات “التداول” و “التبادل”. أنا مهتم جدًا برؤية تطور هذا الفضاء. قد يكون الأشخاص الذين قد يكون لديهم قدر معين من عدم الثقة في إرسال الأموال إلى كوريا الجنوبية (على عجل!) أو ليتوانيا قادرين على “الإقراض” أو ربما “التجارة” على منصات الإقراض القائمة على العملات. ربما سنرى عودة ظهور إقراض P2P … ربما كان هذا ما كان يفكر فيه كريس لارسون طوال الوقت عندما بدأ ريبل منذ عدة سنوات بعد مغادرته سوق بروسبر.

[clickToTweet tweet = “توقع عودة ظهور # P2Plending المدعومة بالعملات الرقمية” quote = “توقع عودة ظهور # P2Plending المدعومة بالعملات الرقمية”]

9. الإنترنت البديل

سيكون هناك ظهور للإنترنت البديل (املأ الفراغ) في عام 2018. وقد أعرب مقدمو خدمات الإنترنت وشركات النقل الخاصة بالفعل عن نيتهم ​​في رفع الأسعار وخنق المحتوى. قد ترتفع تكلفة معاملة PayPal البسيطة بشكل كبير لأنه تم توجيهها عبر ألياف Comcast. قد تضطر إلى دفع 3.99 دولارًا إضافيًا شهريًا مقابل حزمة “الخدمات المصرفية عبر الإنترنت” إذا كنت تريد القيام بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت … أنا متأكد من أن مزودي خدمة الإنترنت وشركات الاتصالات سوف يروجون لميزات وهمية مثل الأمان والسرعة وما إلى ذلك. blockchain أو نوع آخر من التكنولوجيا ، قد لا نعرفه أبدًا. توقع كل من Google و Facebook هذا منذ عدة سنوات من خلال شبكة الألياف البصرية والبالونات الخاصة بهما … أليس كذلك؟ قد يقود موفرو المحتوى الطريق لتوفير شبكة خاصة بهم أو نقطة وصول خاصة بهم. سوف يصبح ممتع جدا قريبا جدا.

8. سوف تحكم البنوك مرة أخرى

تقع معظم منصات الإنترنت (المدفوعات أو الإقراض) بالإضافة إلى الأسواق الثانوية تحت رحمة البنوك. بدون ميثاق مصرفي ، أنت ببساطة مقيد بالنمو. ما حدث في السنوات الخمس عشرة الماضية كان هجرة العقول من البنوك (التي توقفت عن الإقراض بعد الركود و Dodd Frank) إلى فضاء Fintech. الآن كل هذه المواهب ، المجهزة بمهارات جديدة ، يتم استيعابها مرة أخرى في النظام المصرفي الأكبر لتزويد البنوك الكبيرة بأحدث التقنيات ومعالجة البيانات والتحليلات. الاختلاف الوحيد بين شركات التكنولوجيا المالية والبنوك هو التنظيم. يمكن للمصارف إقراض فئة معينة من الناس ليس لأنهم لا يريدون ذلك ، بل لأنهم لا يستطيعون ذلك. إنهم يعلمون أنهم قد فقدوا الفرص في اكتساب الجيل القادم من العملاء على مدار السنوات العشر الماضية (منذ Dodd Frank) ، لكنهم سوف يلحقون في غضون بضع سنوات براحة دود فرانك و CFPB المشوه.

7. الجميع سيكونون أغنياء.

حسنًا ، أصحاب المنازل ، على الأقل. سواء كنت تمتلك منزلًا على مدار السنوات العشر الماضية أو 10 عملات بيتكوين ، تهانينا! قد تحصل على ما لا يقل عن 20 إلى 150 ألف دولار لتغذية مغامرتك التالية. سيكون هناك المزيد من المنتجات المبتكرة التي تم إنشاؤها حول فئة الأصول “الجديدة” أو “المجددة”. لقد نسى معظم الناس ، بنوك الرهن العقاري أو بنوك التجزئة ، هذا الأمر تمامًا منذ الركود. يبحث مالكو المنازل الآن عن فتح ثرواتهم المكتشفة حديثًا وأولئك الذين يلفتون انتباههم سيكونون الفائزين في عام 2018. لا يمكن مقارنة مقدار “التكنولوجيا” التي تم استخدامها عندما كان سوق الأسهم المنزلية حارًا بكمية البيانات التي لدينا الآن لتحسين حياة شخص ما بسرعة.

6. Baby Boomer Financial، Inc.

أصغر جيل من مواليد مواليد يقترب من سن التقاعد. يبلغ جيل طفرة المواليد حوالي 75 مليون شخص (على قدم المساواة مع جيل الألفية) في الولايات المتحدة ويمثل كمية هائلة من الثروة في هذا البلد. إنهم يريدون التعامل ، والاستثمار ، والمصارف ، والأهم من ذلك تحويل ثرواتهم بطريقة مسؤولة. أتوقع أنه ستكون هناك شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية تتناول على وجه التحديد احتياجات هذا الجيل من الناس. هل سنترك الأمر كله لـ AARP؟ هؤلاء الأشخاص موجودون على Facebook ، يركبون Ubers ويستضيفون AirBnBs مثلنا مثل بقيتنا ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالخيارات المصرفية والائتمانية ، لا تزال البنوك تحظى باهتمامها الأكبر. قد يحتاج مجتمع Fintech ، مثل الجانب الاستثماري في LendingClub ، أو المستثمرون في RealtyMogul ، إلى تحويل أموالهم إلى مجموعة سكانية غالبًا ما يتم تجاهلها.

5. منصات المخاطر المشتركة.

أعيد هذا من عام 2017 لأنني ما زلت أعتقد أن صناعة التأمين بحاجة إلى تحول هائل. القوانين واللوائح خاطئة فيما يتعلق بالأوقات وكيف يتم بيع هذه المنتجات بحاجة إلى تغيير بطريقة رئيسية. كنت مخطئًا في الرغبة في بدء شركة تعالج مشكلة المخاطر حقًا وما زلت أعتقد أن منصات المخاطر المشتركة هي المستقبل.

[clickToTweet tweet = “” ما زلت أعتقد أن صناعة التأمين بحاجة إلى تحول هائل “#Insurtech” quote = “ما زلت أعتقد أن صناعة التأمين تحتاج إلى تحول هائل #Insurtech”]

4. الاعتماد الجماعي لمقاصة الدفع / الائتمان الصفري.

على مدار العقود القليلة الماضية ، انتقلنا من المجتمع النقدي والمقابلات الشخصية / في الفرع إلى ACH “في نفس اليوم” (الإيداع المباشر) وتمويل القرض في اليوم التالي. أتوقع أنه في عام 2018 ، سنرى موافقة ائتمانية وتمويلًا فوريًا. ربما شخص ما يفعل ذلك بالفعل؟ الرجاء التعليق أدناه.

3. مشاريع الشبكات الاجتماعية في الائتمان.

أقوم بتوقع آخر بأن Facebook أو Snapchat سوف يغامرون في تمديد الائتمان. لقد قلت في مناسبات متعددة أن كمية البيانات الخاصة بهم تفوق أي مكتب ائتمان على هذا الكوكب. إذا تمكنوا من تحويل وقت كرة العين إلى دولارات للإعلان باستخدام كمية هائلة من البيانات ، فيمكنهم اتخاذ قرار جيد بشأن تمديد الأشخاص الذين لديهم ائتمان. يقوم WeChat (WeBank) من Tencent بهذا بالفعل. لماذا نجلس على أيدينا?

[clickToTweet tweet = “يقوم WeChat من Tencent بهذا بالفعل. لماذا نجلس على أيدينا؟ #Fintech ”quote =” يقوم WeChat من Tencent بهذا بالفعل. لماذا نجلس على أيدينا؟ #التكنولوجيا المالية”]

2. التكامل الرأسي.

لقد كان هذا نجاحًا وفشلًا منذ عام 2017. لكن دعني أكون أكثر تحديدًا هذه المرة لعام 2018. أتوقع أن يدخل فاراداي فيوتشر أو تيسلا أو أوبر في مجال التأمين على السيارات. سوف تدخل AirBnB أعمال التأمين على المنزل. ستدخل WeWork في أعمال إقراض رأس المال العامل. وأجرؤ على القول في الواقع ، سيبدأ Monster و LinkedIn في إقراض المال بناءً على سيرتك الذاتية وأنشطتك ضمن علاقاتك المهنية?!

1. الجنرال Zs.

يتم تكديس كل بطاقة مقابل واحدة من أكثر شرائح السكان تقدمًا من الناحية التكنولوجية. بدءًا من قانون مسؤولية بطاقة الائتمان الصادر عن دود فرانك الذي يحظر على البنوك التحدث إلى طلاب الجامعات ، إلى عدم استجابة مجتمع التكنولوجيا المالية واستعداده لظهور اتجاه العمل المشترك والعيش المشترك ومشاركة الركوب للجيل القادم. Gen Zs خرجوا لأنفسهم. كيف نستعد للـ 77 مليون شخص القادمين الذين يدخلون عبر الإنترنت بعقلية اقتصاد الوظائف المؤقتة?

أراكم يا رفاق في عام 2019 واستمتعوا بعام 2018 الرائع. يمكنك دائمًا أن تجدني في [البريد الإلكتروني محمي]

تيموثي لي هو أحد كبار المساهمين في Crowdfund Insider. تيموثي هو الرئيس التنفيذي لشركة كوبر و MaxDecisions ولديه أكثر من 14 عامًا من الخبرة في صناعة التكنولوجيا المالية. إنه متحمس لتغيير المشهد المالي والمصرفي. تم إطلاق Kuber سائل, منتج بناء ائتماني مصمم لطلاب الجامعات لاقتراض ما يصل إلى 500 دولار بدون فوائد. منتج Kuber الثاني موبيليند هو منتج حقيقي لتوحيد الديون ، ويهدف إلى خفض الديون لجميع الأمريكيين. لي أيضًا المؤسس المشارك ورئيس حماية P2P, منصة Insurtech تقدم منتجات تأمين P2P. يجلس لي في مجالس استشارية متعددة بما في ذلك Rocketloans.