Sidste år forudsagde jeg dristigt 10 Fintech-bevægelser, der vil finde sted, da Jorden foretager endnu en perfekt rotation omkring vores sol. Det er altid sjovt at se tilbage og se, hvor forkert jeg havde, så lad os stumpe chumpen! Her er mine originale forudsigelser.

Lad os score selv fra 2017!

10 – Sensorer (højre).

Jeg forudsagde, at forsikringsselskaber i sidste ende vil forbinde sig med Wearable, Smart Home Devices og Smart Cars for at sænke forsikringspræmierne og give større gennemsigtighed, der vil udbetale og yderligere fjerne mellemmanden. I juli 2017 ringede et firma Begreb samarbejdede med forsikringsselskaber for at sænke husejers forsikring. Deres smarte hjem-enhed fungerer med Nest at give op til de andet datapunkter rundt om dit hus.

9 – Slutningen af ​​privatlivets fred (højre).

Personligt lægger jeg aldrig meget vægt på privatlivets fred, trolde kan være uenige, men alt om dig (fra hvordan dit hjerte slår til hvordan du kører) registreres og analyseres i realtid. I 2017 oplevede vi virkelig afslutningen på privatlivets fred. Jeg forudsagde, at privatlivets fred, som vi kender det, er dødt. FCC under ledelse af Ajit Pai dræbte reglerne om netneutralitet og dermed sluttede dit privatliv. Hvert websted, hvert tweet og dine personligt identificerbare oplysninger kan alle auktioneres til den rigtige pris. Det centrale argument for, at FCC brugte til at vælte netneutralitet, er, at internettet ikke er et offentligt forsyningsselskab som vand og elektricitet, der er afgørende for grundlæggende levevis og ikke kan hæmmes af private for profit virksomheder.

NYHEDSFLASH: “FCC’s plan om at dræbe netneutralitet vil også dræbe internetbeskyttelse“

8 – Mobile Everything (Meh).

Mobilspil er hårdt, især inden for udlån, men blandt andet MoneyLion har taget denne udfordring på hovedet. Med deres nyligt prægede $ 42 millioner B-runde. MoneyLion fremmer væksten i deres mobilspil med MoneyLion plus. En lille dollar, billig løsning til at bringe flere mennesker til almindelig kredit. Vi ser også Dave, Acorn, Robinhood og Betterment kæmpe for din bankkonto og være din personlige økonomibutler. Jeg giver denne forudsigelse en “Meh”. Måske ville 2018 være det år, hvor mobil er det første valg til bank, investering, finansiering og udlån.

7 – Genfødsel af tillid (højre).

Hvis du ikke har været vidne til den eksplosive vækst af Bitcoin, Ether og senest Ripple, lever du muligvis under en klippe. Ingen (i det mindste offentligheden) kunne have været vidne til væksten i den nye rygrad i et helt nyt internet. På nogle måder er FCC-aflivning af netneutralitet ikke så interessant, fordi disse nye netværk i det væsentlige er FCC / Corporate-bevis, hvilket betyder, at ingen kan regulere det (i det mindste i teorien). Bitcoin voksede fra $ 800 til $ 13.000 over 1.600% vækst. Ethereum voksede fra $ 10 til $ 1.400, over 14.000% vækst. Download CoinCap på din telefon, og se dem gå.

Vågn op til hvad disse ting virkelig kom, da grundlæggeren af ​​Ripple (oprindelig grundlægger af Prosper Marketplace) Chris Larsen blev rigere end Zuckerberg. Jeg tror, ​​det var da folk virkelig kiggede seriøst på, hvad denne teknologi virkelig er i stand til.

6. Delt risiko (forkert)

Hvornår Limonade lanceret i slutningen af ​​2016, var der en fælles forståelse for, at det ville være mere en peer-to-peer-forsikringsplatform og mindre af en digital marketingtragt for andre forsikringsselskaber. De fleste af Insurtech startups er dybest set en User Experience-løft og ikke en virkelig forstyrrende platform med delt risiko, som jeg håbede på. Forsikringsregulering i USA er meget forældet med den måde, vi lever i dag. Medmindre vi bevæger os væk fra at skulle have forsikringslicenser i alle stater og jurisdiktioner, kan det være svært at omgå forsikringsretlige rammer. Men så sagde vi det samme om LendingClub.

”Det virker altid umuligt, indtil det er gjort” – Nelson Mandela.

[clickToTweet tweet = ”Forsikringsregulering i USA er meget forældet med den måde, vi lever i dag #Insurtech” quote = ”Forsikringsregulering i USA er meget forældet med den måde, vi lever i dag #Insurtech”]

5. Lodret integration (Meh)

Jeg grænser op til denne forudsigelse. På den ene side så vi lige LendingPoint erhverve LoanHero og Alibabas mislykkede forsøg på at købe MoneyGram. På den anden side så vi, at OnDeck og Upstart begyndte at hvidmærke deres platform og tegning for andre banker og finansielle institutioner til at erhverve kunder billigt. Vi var også vidne til Goldman Sachs komme ind i personlig udlån / kreditplads med Marcus og PayPal og Square komme ind i udlån til arbejdskapital. Jeg giver denne forudsigelse et stærkt “Meh”. Jeg ønsker stadig Snapchat, Facebook begynder at tilbyde et udlånsprodukt til deres publikum.

4. FICOs død (Meh)

Vi så bestemt stigningen i Tala.co, en alternativ kreditudbyder med base i Los Angeles og udlån i Afrika. De bruger mobildata til at garantere kunder uden et stærkt bank- og kreditbureausystem. Vi var også vidne til visionen om Nova Credit, et internationalt kreditbureau i San Francisco, der udfylder hullet og forbinder folks kreditværdighed fra deres hjemland, når de migrerer til et andet land permanent eller midlertidigt. Vi så også et senatforslag i USA om at afslutte FICO-monopolet kaldet “Lov om konkurrence om kredit score”For at tillade andre scores som f.eks Vantage, der skal bruges af Fannie og Freddie. 

Jeg har ingen hund i denne kamp, ​​men mere konkurrence er altid god, og fra min personlige erfaring fungerer Vantage lige så godt som FICO, men det er svært at ændre tanker hos bankpartnere og sekundære markeder til at tænke i form af andet end FICO. Det bliver en hård overgang for mange mennesker.

3. Generation Z (højre)

Gen Z’er defineres undertiden som mennesker født mellem 1996 og 2010. De er børn af de fleste vores læsere (GenXers eller Millennials). De ældste Gen Z’er er lige færdiguddannede og de yngste sidder i din stue og spiller på deres iPads.

Disse Google-søgetendenser i de sidste fem år giver os en indikation af, at Generation Z og Millennials nu tales på samme sigt, og den måde, de interagerer med teknologi, endsige bank og finans, ville være meget anderledes end os.

Chase udruler rådgivningsdrevne “Express” filialer i 2018 med Digitale rådgivningslinjer (Betaler de en hyldest til Apples Genius Bar? I det mindste prøver de) for at hjælpe kunder med at engagere sig i flere ansigtsløse transaktioner.

Vi ser også andre startups som Varo Money, Simple og Aspiration bryde jorden for at have en komplet mobil / digital oplevelse for den næste generation af forbrugere.

2. Digital demokrati (højre)

Jeg forudsagde, at nogle af de mere uoverkommelige lovgivningsmæssige tiltag vil blive rullet tilbage for at give mere innovation mulighed for at konkurrere med Indien og Kina og give mere udlån likviditet til befolkningen “ikke-tilladt-til-bank” på grund af Dodd-Frank og CFPB – Forbrugerbeskyttelsesbureau. I de seneste måneder har Trump-administrationen installeret en ny CFPB-direktør, og efter alt at dømme vil være mere innovationsvenlig. Trump-administrationen har også angivet, at den har til hensigt at fjerne nogle af de begrænsninger, som Dodd-Frank har stillet for at tillade mere udlån fra banker. I denne dramatiske skæbnesvigt for Fintech-industrien vil vi se meget flere produkter og opstart i 2018.

1. Hvad er din fordel (forkert)

Jeg var håbefuld, da SoFi begyndte at komme ind på banker på en seriøs måde med et bankcharter, men de rullede den vision tilbage efter deres grundlægger og administrerende direktørs afgang. LendingClub, Prosper og OnDeck er stadig mono-line spillere. Marcus fra Goldman Sachs replikerede hurtigt succesen med de eksisterende udlånsplatforme, men tilbyder ikke andet banebrydende. Ingen i 2017 brød ud af pakken, SoFI var så tæt på!

Min rekord hidtil er 50/50. Lad os se, hvordan jeg gør det i 2018.

Her er mine top ti Fintech-forudsigelser for 2018

10. Genopblussen af ​​peer to peer-udlån og fremkomsten af ​​en ny aktivklasse

Vi har set møntudlån som f.eks Saltudlån. Der vil være mange flere platforme, der vil forsøge at løse solvens- og likviditetsproblemer med udlån i fiat-valuta bakket op af mønter. Denne meget ustabile vare låser op for en række muligheder for ejere og långivere til at skabe en anden form for “handels” og “udveksling” platform. Jeg er meget interesseret i at se udviklingen af ​​dette rum. Folk, der måske har en vis mistillid, der sender penge til Sydkorea (Skynd dig!) Eller Litauen, kan muligvis “låne” eller måske “handle” på disse møntbaserede udlånsplatforme. Måske vil vi se en genopblussen af ​​P2P-udlån… Måske er det, hvad Chris Larson tænkte på hele tiden, da han startede Ripple for et antal år siden, efter at han forlod Prosper Marketplace.

[clickToTweet tweet = ”Forudsiger en genopblussen af ​​# P2Plending bakket op af digitale valutaer” quote = ”Forudsigelse af en genopblussen af ​​# P2Plending bakket op af digitale valutaer”]

9. Alternativt internet

Der vil være fremkomst af et alternativt internet (udfyld det tomme felt) i 2018. Private internetudbydere og luftfartsselskaber har allerede givet udtryk for deres hensigt om at hæve priserne og gasindholdet. Omkostningerne ved en simpel PayPal-transaktion kan stige dramatisk, fordi den blev dirigeret gennem Comcasts fiber. Du bliver muligvis nødt til at betale yderligere $ 3,99 pr. Måned for en “Online Banking” -pakke, hvis du vil lave netbank… Jeg er sikker på, at internetudbydere og operatører vil fremme falske funktioner såsom sikkerhed og hastighed osv. Uanset om det nye net er udviklet via blockchain eller anden form for teknologi, ved vi måske aldrig. Google og Facebook forudsagde dette for et antal år siden med deres eget fiberoptiske netværk og balloner … ikke? Indholdsudbyderne kan føre til, at de leverer deres eget private netværk eller adgangspunkt. Det bliver meget interessant meget snart.

8. Banker vil herske igen

De fleste af online platforme (betalinger eller udlån) plus sekundære markeder er bankernes pris. Uden et bankcharter er du simpelthen begrænset til vækst. Hvad der skete de sidste 15 år var en hjerneflugt fra bankerne (de stoppede udlån efter recessionen og Dodd Frank) til Fintech-rummet. Nu absorberes alt dette talent, udstyret med nye færdigheder, tilbage i det større banksystem for at bringe store banker i gang med den nyeste teknologi, databehandling og analyse. Den eneste forskel mellem Fintech-virksomheder og banker er regulering. Banker kan låne ud til bestemte grupper af mennesker, ikke fordi de ikke vil, det er fordi de ikke kan. De ved, at de har mistet mulighederne for at erhverve den næste generation af kunder i de sidste 10 år (siden Dodd Frank), men de vil indhente om få år med lempelsen af ​​Dodd Frank og en defang CFPB.

7. Alle vil være rige.

Nå, i det mindste husejere. Uanset om du ejer et hjem de sidste 10 år eller 10 Bitcoins, tillykke! Du har muligvis adgang til mindst $ 20 til $ 150 tusind dollars for at give dit næste eventyr brændstof. Der vil blive skabt flere innovative produkter omkring denne “nye” eller “fornyede” aktivklasse. De fleste mennesker, realkreditbanker eller detailbanker, har glemt det helt siden recessionen. Nu ser husejere på at frigøre deres nyligt fundne velstand, og de der fanger deres opmærksomhed vil være vindere i 2018. Mængden af ​​”teknologi”, der blev brugt, da hjemmemarkedet var rødglødende, kan ikke sammenlignes med den mængde data, vi har nu for hurtigt at forbedre nogens liv.

6. Baby Boomer Financial, Inc..

De yngste babyboomere nærmer sig pensionsalderen. Babyboomer-generationen er omkring 75 millioner mennesker (på niveau med Millennials) i USA og repræsenterer en stor mængde rigdom i dette land. De ønsker at handle, investere, bankere og vigtigst af alt overføre deres formue på en ansvarlig måde. Jeg forudsiger, at der vil være Fintech-startups, der specifikt imødekommer behovene hos denne generation af mennesker. Vil vi lade det hele være op til AARP? Disse folk er på Facebook, kører på Ubers og er vært for AirBnB’er som resten af ​​os, men når det kommer til bank- og kreditmuligheder, har bankerne stadig det meste af deres opmærksomhed. Fintech-samfundet, såsom investeringssiden af ​​LendingClub eller investorerne på RealtyMogul, skal muligvis omdirigere deres dollars til en ofte over set befolkning.

5. Delte risikoplatforme.

Jeg bringer denne tilbage fra 2017, fordi jeg stadig mener, at forsikringsbranchen har brug for en massiv transformation. Lovene og forskrifterne er forkerte med hensyn til tidspunkterne, og hvordan disse produkter sælges, skal ændres væsentligt. Jeg tog fejl ved at ønske en opstart, der virkelig tackler spørgsmålet om risiko, og jeg mener stadig, at delte risikoplatforme er fremtiden.

[clickToTweet tweet = ”‘ Jeg tror stadig, at forsikringsbranchen har brug for en massiv transformation ’#Insurtech” quote = ”Jeg mener stadig, at forsikringsbranchen har brug for en massiv transformation #Insurtech”]

4. Masseadoption af nul forsinkelsesgodkendelse / kredit.

I løbet af de sidste par årtier gik vi fra et kontantselskab og personlige / in-filialinterviews til ”samme dag” ACH (direkte depositum) og næste dag lånefinansiering. Jeg forudsiger, at vi i 2018 vil se øjeblikkelig kreditgodkendelse og finansiering. Måske gør nogen det allerede? Venligst kommenter nedenfor.

3. Sociale netværk går ind i kredit.

Jeg fremsætter en anden forudsigelse om, at Facebook eller Snapchat vil vove at udvide kredit. Jeg har ved flere lejligheder sagt, at deres datamængde opvejer ethvert kreditbureau på planeten. Hvis de kan tjene penge på øjenkugletid til reklamedollar ved hjælp af deres enorme mængde data, kan de tage en god beslutning om at udvide folk med kredit. Tencent’s WeChat (WeBank) gør allerede dette. Hvorfor sidder vi på vores hænder?

[clickToTweet tweet = ”Tencents WeChat gør dette allerede. Hvorfor sidder vi på vores hænder? #Fintech ”quote =” Tencents WeChat gør dette allerede. Hvorfor sidder vi på vores hænder? #Fintech ”]

2. Vertikal integration.

Dette var et hit og miss fra 2017. Men lad mig være mere specifik denne gang for 2018. Jeg forudsiger, at Faraday Future, Tesla eller Uber vil komme ind i bilforsikringsbranchen. AirBnB går ind i hjemforsikringsvirksomheden. WeWork kommer ind i udlånsbranchen for arbejdskapital. Og tør jeg sige, at Monster og LinkedIn begynder at låne penge baseret på dit CV og dine aktiviteter inden for dine professionelle forbindelser?!

1. Gen Zs.

Hvert kort stables mod et af de mest teknologisk avancerede segmenter i vores befolkning. Fra Dodd Franks kreditkortansvarslov, der forbyder banker at tale med universitetsstuderende, til Fintech-samfundets manglende respons og beredskab til stigningen i tendensen til samarbejde, co-living og ride-sharing for den næste generation. Gen Z er ude af sig selv. Hvordan forbereder vi os på de næste 77 millioner mennesker, der kommer online med gig-økonomi-tankegangen?

Se jer i 2019 og få et fantastisk 2018. Du kan altid finde mig på [e-mail beskyttet]

Timothy Li er Senior Contributor for Crowdfund Insider. Timothy er administrerende direktør for Kuber og MaxDecisions og har over 14 års Fintech-brancheerfaring. Han brænder for at ændre økonomi og banklandskab. Kuber lanceret Væske, et kreditopbyggende produkt designet til universitetsstuderende til at låne op til $ 500 rentefrit. Kubers 2. produkt Mobilend er et ægte gældskonsolideringsprodukt, der sigter mod at sænke gælden for alle amerikanere. Li også medstifter og præsident for P2P Protect, en Insurtech-platform, der tilbyder P2P-forsikringsprodukter. Li sidder i flere rådgivende bestyrelser inklusive Rocketloans.