Når vi går ind i en markedskorrektion, vil 2019 og derover være meget interessant for den udviklende Fintech-industri. Denne finanssektor oplevede betydelig M&En aktivitet og massiv fundraising i 2. halvdel af 2018, og jeg forudsiger, at vi vil se mere af det igen i 2019.

Men først, inden jeg deler mine udsigter for det kommende år, skal vi først gennemgå, hvad jeg forudsagde for 12 måneder siden, og se om vi kan stub chumpen. Se mine komplette 2018-forudsigelser her.

10. Ny aktivklasse – Ny aktiv-backet udlån til Crypto

Ligesom Nexo, SALT, CoinLoans & Ukædet kapital er opstået i de seneste måneder, der låser op for værdien af ​​din kryptokurrency. Der er en liste over kryptolånesider her.

Teknisk set overstiger lån bakket af aktiver altid personlige lån, men det ses endnu ikke i betragtning af den tunge korrektion på kryptokurrencymarkedet i år. Det ville være interessant at se, om nogen af ​​disse virksomheder finder den rette balance mellem værdiansættelse af aktiver og kreditrisiko. I betragtning af antallet af token-backede udlånsplatforme derude siden min sidste artikel, Jeg vil sige, at jeg er i spot med denne forudsigelse.

9. Det alternative internet

Vi så ikke en introduktion af et alternativt internet designet specielt til underholdning, bank, sociale netværk osv. Men jeg synes stadig, det er uundgåeligt, at internettet, som vi kender det, vil splittes. Hvis det ikke er af udbydere, men af ​​nationer, der er påvirket af geopolitiske begivenheder.

8. Banker vil herske igen

Jamie Dimon fra JPMorgan åbner en ny campus i Silicon Valley

Der er ingen tvivl om, at gamle finanser endelig er begyndt at bygge, købe og innovere. Vi har set store banker udnytte Fintech-platforme fra OnDeck og Avant i 2018. Mere af det kommer i 2019, da banker begynder at decentralisere bankvæsenet igen. Den første decentralisering var fremkomsten af ​​de automatiserede kasseautomater, den anden bølge var smarttelefonen, og den næste bølge er slutpunkt for salgs- og betalingssteder.

7. Alle vil være rige (frigøre egenkapitalværdi)

Jeg deltager i en tale af Mike Cagney of Figure på Lendit China-konferencen i 2018. Han skaber noget helt andet for at frigøre potentialet i hele “forsyningskæde” -processen fra egenkapitallinjer til bundling og sporing af denne aktivklasse ved hjælp af smarte kontrakter og blockchain. Han ønsker at fjerne forhindringerne og tvetydigheden for det sekundære marked.

Efterhånden som egenkapitalværdien stiger, og renten stiger, skal egenkapitalprodukterne have masser af teknologi. Det er blevet en glemt kunst siden den store depression. Jeg forudsiger, at mange flere af Fintech-virksomheder vil komme frem i 2019 i samarbejde med bankerne for at låse op for forbrugernes egenkapitalværdi.

6. “Baby Boomer Financial, Inc.” (Fintech til den aldrende men velhavende befolkning)

Der er et par Fintech-virksomheder designet specielt til den aldrende befolkning. Men der er ikke nok. Måske er vinklen færre transaktioner, men målrettet mod formueforvaltning og finansiel rådgivning. Der er flere etablerede formueforvaltningsfirmaer derude, der måske er på krigsvejen for at skabe teknologi til en ny sikker økonomisk fremtid for vores aldrende befolkning

5. Delte risikoplatforme

Insurtech udvikler sig nogensinde. Hvordan vil det være i 2019?

Jeg har set virksomheder som VouchForMe med en social vouching hældningsrisiko svarende til hvad Vouch forsøgte at opnå for et par år siden.

Jeg har også set Insurtech udvikle sig til mikroforsikring, især i udviklingslande, hvor sundheds-, handicap- og livsforsikringer er svære at få.

Der er stadig mange forhindringer, såsom regulerings- og licensproblemer her i USA, som Insurtech-virksomheder kan overvinde, men det er bare et spørgsmål om tid for denne branche at blive fuldstændig forstyrret.

4. Nul forsinkelsesbetalinger

Vi var så tæt på denne.

Venmo aktiverede endelig øjeblikkelige bankoverførsler, men hurtigt lukke det ned på grund af massive svindelrelaterede tab.

Hvad skete der med alle A.I. algoritmer til afsløring af svig, når du havde brug for dem?

Al sjov til side tror jeg, at virkeligheden af ​​hurtigere eller realtidsbetalinger kommer meget snart. Amazon, Google og Walmart bare bundet sammen at opfordre Feds til at muliggøre betalingsgodkendelse i realtid.

3. Sociale netværk går ind i kredit

Jeg tror, ​​det kan gå et par år, før dette sker.

Facebook og Twitter har nok problemer med datasikkerhed, udenlandsk regerings indflydelse og falske nyheder at håndtere. Facebook leder dog aktivt efter økonomiske partnere til at være en del af messenger-netværket. Måske kan betalinger være deres næste træk inden kredit.

2. Lodret integration (dvs. Uber flytter ind i udlån)

Jeg tror, ​​at vertikalt integrerede Fintech-startups vil være noget at se i 2019. Dette vil være på min Fintech-forudsigelses liste igen (se nedenfor).

1. Generation Z (Fintech til de næste milliarder mennesker)

Generation Z befolkning er født mellem 1990’erne og 2000’erne. De ældste GenZ’er kommer ud af college, og deres perspektiv på rigdom og udgifter er dramatisk anderledes end årtusinder.

Vi så ikke mange Fintech-virksomheder, der målretter mod GenZ specifikt i 2018, men de vil være her, før vi ved af det. Måske kommer vinklen ikke fra den traditionelle Fintech-tilgang, det kan være en oplevelsesbaseret tilgang (salgssted, transaktionsbaseret).

Nu til mine top 10 Fintech-forudsigelser for 2019.

10. Korrektion af markedet for forbrugerudlån

Vi kender allerede det indlysende. Priserne stiger, og det vil være sværere for amerikanerne at låne. Men problemet kan være dobbelt.

Vi er forsinkede med en økonomisk korrektion. Vi har allerede set boligpriserne på nogle vigtige markeder forværres, og subprime-autolåneporteføljer oplever høje misligholdelsesrenter. Når den amerikanske økonomi blødgøres, og kredit misligholdelse stiger, vil prime långivere hurtigt skulle diversificere deres tilbud for at opretholde investorrenterne i det kommende år.

9. Stigningen af ​​gældssaneringsselskaber

Ifølge Federal Reserve’s seneste tal har den udestående kreditgæld oversteg 1 billioner dollars og vokser.

Før den store recession var dette tal lidt over 800 milliarder dollars.

Gældslettelsesindustrien var ansvarlig for at løse mere end 160 milliarder dollars usikret kreditkortgæld.

Når den truende korrektion nærmer sig, forudsiger jeg, at gældsafviklingsbranchen vil opleve endnu en periode med betydelig vækst. Denne gang tror jeg teknologi, såsom A.I., vil være den dominerende styrke til at lindre millioner af amerikanere fra overbelastede økonomiske forpligtelser eller værre, konkurser.

8. Subprime-långivere glæder sig

Dette er min tredje forudsigelse relateret til den forestående økonomiske korrektion.

Efterhånden som bankerne strammer deres kreditstandarder, renterne stiger højere, og forbrugernes udgifter sænkes, begynder den nedadgående cyklus. Imidlertid vil efterspørgslen efter kredit stadig være her, og investorer vil stadig se efter afkast. I disse tider er subprime-långivere her for at hente brikkerne, når store banker og kreditkortselskaber ikke eller ikke har lov til at drive forretning.

7. Det er kreditforeningens tur

Kreditforeninger er reguleret og struktureret anderledes end store banker. De glemmes ofte af Fintech-virksomheder, men tæller dem ikke ud endnu.

Jeg formoder, at der vil ske nogle interessante samarbejder mellem Fintech-aktiver og kreditforeninger i 2019. Hold som CUDirect i Orange County er i forkant med Credit Union-innovation. Vi har dog brug for mere end bare teknologi. Nye produkter og driftseffektivitet er nødvendige for virkelig at komme i gang. Vi vil se meget mere i 2019.

6. Stigende studielån

Det ofte glemte marked for studielån er klar til innovation. Fintech-startups som SixUp i San Francisco bygger den næste generation af studielåneplatforme, der sætter studerendes oplevelse i spidsen for deres kernetilbud.

Virksomheder som Alchemy Coin bruger ny blockchain-teknologi til yderligere at fremme sammenkoblingen mellem studerende, långivere og skoler.

Markedet for studielån er virkelig et massivt område modent til automatisering og forstyrrelser. Det er en enorm virksomhed, der involverer skoler, långivere og tjenester til at arbejde sammen for at garantere over 4 millioner amerikanere årligt, der går ind i vores universitetssystem. I 2019 og derefter vil masser af Fintech-spillere gå ind i dette enorme rum

5. Lodret finansiering vil dominere

Generiske Fintech-spillere som LendingClub hører fortiden til.

Lige op Personlig udlån afspilles.

Ind kommer lodrette långivere, der vinder fart inden for områder som kosmetisk kirurgi, forbedring af hjemmet og andre salgssteder, der kommer til at skinne i 2019.

Virksomheder som PatientFi.com er førende inden for patientfinansieringsområdet, bygningsteknologi omkring patenterfaring og kontorautomatisering. De bygger noget unikt for at drive deres kernekompetence inden for patentfinansieringsområdet.

Jeg ser flere af disse lodrette spillere, der fandt en niche med deres dybe forståelse af markedet for at bringe ægte teknologidrevne løsninger på markedet.

4. Biometri kommer (igen)

Jeg forudsiger, at betalinger og ansigtsgenkendelse endelig vil komme til USA.

Under min sidste Kina-rejse sommeren 2018 så jeg et glimt af fremtiden. Kinesiske Fintech-virksomheder viser enheder og apps, der bruger ansigtsgenkendelse til at foretage betalinger, omgå iris og fingeraftryksscanninger.

Vi spillede med tastetrykbiometri for et årti siden i en bank med en vis succes, men ansigtsgenkendelse er fremtidens vej, hvis vi kan arbejde igennem alle de privatlivsproblemer, der følger med det

3. Gennembrud i omkostninger at erhverve

Søgemaskiner, sociale mediesider, aggregater (LendingTree), radio (jordbaseret eller satellit), tv, streaming og endda fysiske postkasser er blevet spillet i årtier. Vejafgifterne (SEM, displayannoncer, porto, airtime) går gennem taget.

Ikke alle kan begynde at købe fly som Amazon for at reducere omkostningerne ved logistik eller i Fintech-rummet omkostningerne til at erhverve kunder.

Man kan argumentere for, at forståelse af data er nøglen til at anvende dit marketingudgifter, men dataprisen stiger også. Og der er kun så mange måder, du kan analysere et firefaktorværktøj (Alder, køn, indkomst og geografi … f.eks. Facebook Ad Manager).

Man kan også hævde, at salgsstedet er den bedste måde at reducere omkostningerne ved anskaffelse på, ligesom hvad Affirm laver. B2B-salgscyklussen er imidlertid lang, og det tilføjer endnu en vejafgift / mellemmand midt i opkøbskanalen. Du ejer måske ikke rigtig den kunde på salgsstedet, det er butiksfacaden, der ejer kunden, da de i første omgang bruger pengene på at erhverve denne kunde..

Kampen for øjenkugler fortsætter, men der skal være en ny måde i 2019 at sænke omkostningerne ved opkøb og løsne os fra de traditionelle online og offline privatiserede kanaler.

2. Kunstig intelligens overalt

Kunstig intelligens (A.I.) er blevet talt om for evigt. Det nødvendige sæt til at implementere og bruge A.I. algoritmer er et helt andet scenario.

A.I. løser ikke alle problemer, og det kan være skadeligt for din virksomhed, hvis den ikke bruges korrekt. Vi understreger kraften i disse værktøjer uden at forstå de grundlæggende forudsætninger for statistiske og matematiske teorier bag disse teknikker, hvilket jeg synes er farligt..

Indtil vi udvikler A.I. for at kontrollere A.I eller regler, der giver retningslinjer for, hvilken type A.I. gælder for visse scenarier, jeg opfordrer folk til at have en statistik ved roret til at guide disse værktøjer og løsninger.

Elon Musk sagde: ‘Marker mine ord – A.I. er langt farligere end atomvåben – 13. marts 2018.

1. Fødslen af ​​mikrofintechs

Jeg forudsiger, at “App Culture”, der hovedsageligt drives af Apples iOS-enheder, bliver den centrale afhandling i den næste generation af Fintechs, jeg kalder det “Micro-Fintechs”. Meme “Der er en app til det” kommer til Fintech.

Med andre ord føles Fintech stadig meget transaktionelt, unaturligt og ordineret. Det skal være mikro, afgjort og bagt ind i vores daglige oplevelse. Starbucks-appen, Amazon Go Stores kommer derhen, men den er ikke gennemgribende, og oplevelsen er stadig ufuldstændig.

Paypal og Venmo forsøger at komme derhen, men det er stadig bundet af det arkaiske banksystem. Cryptocurrency har egne hastigheds-, volumen- og sidste kilometer-udgaver.

Men hele Fintech-samfundet bevæger sig fra transaktionel karakter (LendingClubs of the world) til en mere oplevelsesbaseret tilgang (SixUp, PatientFi).

Jeg ser frem til, hvad der kommer i løbet af de næste 365 dage. Lad innovationen fortsætte. Se jer næste år.

Tim

Timothy Li er Seniorbidragyder for Crowdfund Insider. Timothy er grundlæggeren af Kuber, MaxDecisions, Alkemi og har over 15 års Fintech-brancheerfaring. Han brænder for at ændre økonomi og banklandskab. Kuber lanceret Væske, et kreditopbyggende produkt designet til universitetsstuderende til at låne op til $ 500 rentefrit. Kubers 2. produkt Mobilend er et ægte gældskonsolideringsprodukt, der sigter mod at sænke gælden for alle amerikanere. MaxDecisions giver finansielle institutioner den nyeste A.I. og maskinindlæringsalgoritmer og Alkemi er en topmoderne hvid-mærket udlånsplatform, der driver nogle af de bedste FinTech-virksomheder. Li underviser også på University of Southern California School of Engineering.