A mesura que entrem en una correcció del mercat, el 2019 i més endavant seran molt interessants per a la indústria Fintech en evolució. Aquest sector de les finances va tenir un significatiu M&Una activitat i recaptació massiva de fons durant la segona meitat del 2018 i prediu que en tornarem a veure més el 2019.

Però abans, abans de compartir les meves perspectives per a l’any vinent, revisem primer el que vaig predir fa 12 mesos i comprovem si podem. toqueu el monyol. Consulteu aquí les meves prediccions completes del 2018.

10. Nova classe d’actius: préstecs recolzats en actius nous per a Crypto

Talls com Nexo, SALT, CoinLoans & El capital sense cadena ha aparegut en els darrers mesos desbloquejant el valor de la vostra criptomoneda. Hi ha una llista de llocs de préstec criptogràfic aquí.

Tècnicament parlant, els préstecs avalats per actius sempre superen els préstecs personals, però, això encara s’ha vist donada la forta correcció del mercat de criptomonedes d’aquest any. Seria interessant veure si alguna d’aquestes empreses trobarà l’equilibri adequat entre la valoració d’actius i el risc de crèdit. Tenint en compte el nombre de plataformes de préstec amb suport de token que hi havia des del meu darrer article, Diria que estic al punt amb aquesta predicció.

9. Internet alternatiu

No vam veure una introducció d’una Internet alternativa dissenyada específicament per a entreteniment, banca, xarxes socials, etc. Però crec que és inevitable que Internet, tal com la coneixem, es divideixi. Si no és per proveïdors, sinó per països influïts per esdeveniments geopolítics.

8. Els bancs tornaran a governar

Jamie Dimon de JPMorgan obre un nou campus a Silicon Valley

No hi ha dubte que les finances antigues finalment han començat a construir, comprar i innovar. Hem vist grans bancs aprofitar les plataformes Fintech d’OnDeck i Avant el 2018. Més d’ells arribaran el 2019 quan els bancs tornin a descentralitzar la banca. La primera descentralització va ser l’aparició dels caixers automàtics (caixers automàtics), la segona onada va ser el telèfon intel·ligent i la següent onada seran els punts finals de punt de venda i pagament.

7. Tothom serà ric (desbloqueig del valor patrimonial)

Assistisc a una xerrada de Mike Cagney de Figure a la conferència Lendit China del 2018. Està creant una cosa completament diferent per desbloquejar el potencial de tot el procés de “cadena de subministrament”, des de les línies de crèdit patrimonials fins a agrupar i fer el seguiment d’aquesta classe d’actius mitjançant contractes intel·ligents i blockchain. Vol eliminar els obstacles i l’ambigüitat del mercat secundari.

A mesura que augmenta el valor de la renda variable i augmenten els tipus d’interès, els productes de renda variable necessitaran una gran quantitat de tecnologia. S’ha convertit en un art oblidat des de la gran depressió. Estic predint que moltes més empreses de Fintech sortiran a la llum el 2019 treballant amb els bancs per desbloquejar el valor patrimonial dels consumidors.

6. “Baby Boomer Financial, Inc.” (Fintech per a la població envellida però rica)

Hi ha algunes empreses Fintech dissenyades específicament per a la població envellida. Però no n’hi ha prou. Potser l’angle és que hi hagi menys transaccions, però que estiguin orientades a la gestió patrimonial i l’assessorament financer. Hi ha diverses empreses de gestió patrimonial establertes que podrien estar en camí de la guerra per crear tecnologia per a un nou futur financer segur per a la nostra població envellida

5. Plataformes de risc compartit

Insurtech està en constant evolució. Com serà el 2019?

He vist empreses com VouchForMe amb un risc de cobertura inclinat de garanties socials, similar al que Vouch va intentar aconseguir fa uns anys.

També he vist Insurtech evolucionar cap a microassegurances, especialment en països en vies de desenvolupament on les assegurances de salut, discapacitat i vida són difícils d’aconseguir..

Encara hi ha molts obstacles, com ara problemes de regulació i llicències aquí als Estats Units, per superar qualsevol empresa Insurtech, però només és qüestió de temps que aquesta indústria estigui completament interrompuda.

4. Pagaments de latència zero

Estàvem tan a prop amb aquest.

Venmo finalment va permetre les transferències bancàries instantànies però apagueu-lo ràpidament a causa de pèrdues massives relacionades amb el frau.

Què va passar amb tots els A.I. algorismes de detecció de fraus quan els necessiteu?

Tot bromejant a part, crec que la realitat dels pagaments més ràpids o en temps real arribarà molt aviat. Només Amazon, Google i Walmart units entre si per instar els federats a permetre la liquidació de pagaments en temps real.

3. Les xarxes socials s’aventuren en el crèdit

Crec que pot passar uns anys abans que això passi.

Facebook i Twitter tenen prou problemes amb la seguretat de les dades, la influència del govern estranger i les notícies falses per tractar-les. No obstant això, Facebook està buscant activament socis financers per formar part de la xarxa de missatgeria. Potser els pagaments podrien ser el seu proper pas abans del crèdit.

2. Integració vertical (és a dir, Uber passa a préstecs)

Crec que les iniciatives Fintech integrades verticalment seran una cosa que cal veure el 2019. Això tornarà a figurar a la llista de prediccions de Fintech (vegeu més avall).

1. Generació Z (Fintech per als propers mil milions de persones)

La població de la generació Z neix entre els anys 90 i 2000. Els GenZ més antics surten de la universitat i la seva perspectiva sobre la riquesa i la despesa són dramàticament diferents de les dels millennials.

No vam veure moltes empreses de Fintech que s’orientessin específicament a GenZ el 2018, però hi seran aquí abans que ho sabem. Potser l’angle no prové de l’enfocament tradicional de Fintech, podria ser un enfocament basat en l’experiència (punt de venda, transaccional).

Ara per a les meves 10 prediccions Fintech principals per al 2019.

10. Correcció del mercat de préstecs al consumidor

Ja coneixem l’obvi. Les taxes augmenten i serà més difícil per als nord-americans demanar prestat. Però el problema pot ser doble.

Estem pendents d’una correcció econòmica. Ja hem vist que els preus de l’habitatge en alguns mercats clau es deterioraven i les carteres de préstecs per a autos subprime experimenten taxes de morositat elevades. A mesura que l’economia nord-americana es suavitzi i s’incrementi l’impagament creditici, els prestadors principals hauran de diversificar ràpidament les seves ofertes per mantenir els rendiments dels inversors l’any vinent.

9. L’augment de les empreses d’alleujament del deute

Segons les darreres xifres de la Reserva Federal, el deute creditici pendent ha superat el bilió de dòlars i creix.

Abans de la Gran Recessió, aquesta xifra era de poc més de 800.000 milions de dòlars.

La indústria de l’alleujament del deute va ser la responsable de resoldre més de 160.000 milions de dòlars de deutes de targetes de crèdit sense garantia.

A mesura que s’acosta la correcció imminent, pronostico que la indústria de liquidació del deute experimentarà un altre període de creixement important. Aquesta vegada, crec que la tecnologia, com ara A.I., serà la força dominant per alleujar milions d’americans de les obligacions financeres sobrecarregades o, pitjor encara, de les fallides.

8. Els prestamistes subprime s’alegren

Aquesta és la meva tercera predicció relacionada amb la imminent correcció econòmica.

A mesura que els bancs reforcen els estàndards de crèdit, els tipus d’interès augmenten i la despesa dels consumidors s’alenteix, comença el cicle descendent. Tot i això, la demanda de crèdit continuarà sent aquí i els inversors seguiran buscant rendibilitat. En aquests moments, els prestadors subprime són aquí per recollir les peces quan els grans bancs i les empreses de targetes de crèdit no fan negocis o no se’ls permet.

7. És el torn de la cooperativa de crèdit

Les unions de crèdit es regulen i s’estructuren de manera diferent que els grans bancs. Sovint les empreses Fintech les obliden, però encara no les compten.

Sospito que hi haurà col·laboracions interessants entre els facilitadors de Fintech i les unions de crèdit el 2019. Equips com CUDirect al comtat d’Orange es troben a l’avantguarda en la innovació de les unions de crèdit. Tot i això, necessitem més que només tecnologia. Calen nous productes i eficiències operatives per assolir realment el terreny. Veurem molt més el 2019.

6. Augment del préstec estudiantil

El mercat de préstecs estudiantil sovint oblidat està a punt d’innovar. Startups de Fintech com SixUp a San Francisco construeixen la propera generació de plataformes de préstec per a estudiants que situen l’experiència dels estudiants al capdavant de la seva oferta bàsica.

Empreses com Alchemy Coin utilitzen una nova tecnologia blockchain per avançar encara més en la interconnexió entre estudiants, prestadors i escoles..

El mercat de préstecs estudiantils és realment una àrea massiva per a l’automatització i la interrupció. És una gran empresa que implica que escoles, prestamistes i serveis treballin junts per subscriure anualment més de 4 milions d’americans al nostre sistema universitari. El 2019 i més enllà veuran un munt de jugadors de Fintech entrar en aquest enorme espai

5. Predominarà el finançament vertical

Els jugadors genèrics de Fintech com LendingClub són una cosa del passat.

Cap amunt Es juga el préstec personal.

Entre els prestadors verticals que guanyen força en àrees com la cirurgia estètica, la millora de la llar i altres punts de venda verticals brillaran el 2019.

Empreses com PatientFi.com lideren el càrrec en l’espai de finançament dels pacients, construint tecnologia basada en l’experiència de la patent i en ofimàtica. Construeixen quelcom únic per impulsar la seva competència bàsica en l’espai de finançament de patents.

Veig més d’aquests jugadors verticals que han trobat un nínxol amb la seva profunda comprensió del mercat per portar al mercat autèntiques solucions basades en la tecnologia.

4. La biomètrica arriba (de nou)

Preveixo que els pagaments i el reconeixement facial arribaran finalment als Estats Units.

Durant el meu darrer viatge a la Xina l’estiu del 2018 vaig veure una visió del futur. Les empreses xineses de Fintech mostren dispositius i aplicacions que utilitzen el reconeixement facial per fer pagaments, passant per alt els iris i les empremtes digitals.

Fa deu anys que vam jugar amb la biometria de les pulsacions de tecles en un banc amb cert èxit, però, el reconeixement facial és el camí del futur si podem solucionar tots els problemes de privadesa que comporta.

3. Avenços en el cost d’adquisició

Els motors de cerca, els llocs de xarxes socials, els agregadors (LendingTree), la ràdio (terrestre o per satèl·lit), la televisió, el streaming i fins i tot les bústies físiques s’han desenvolupat durant dècades. Els càrrecs de peatge (SEM, Display Ads, Postage, Airtime) passen pel sostre.

No tothom pot començar a comprar avions com Amazon per reduir el cost de la logística o, a l’espai Fintech, el cost d’adquirir clients.

Es pot argumentar que la comprensió de les dades és clau per desplegar la despesa de màrqueting, però també augmenta el cost de les dades. I, només hi ha tantes maneres d’analitzar una eina de quatre factors (edat, sexe, ingressos i geografia … per exemple, Facebook Ad Manager).

També es pot argumentar que el punt de venda és la millor manera de reduir el cost d’adquisició, com el que fa Affirm. Tanmateix, el cicle de vendes B2B és llarg i afegeix un altre home intermedi al centre del canal d’adquisició. És possible que realment no tingueu aquest client al punt de venda, és l’aparador que té el client, ja que en primer lloc gasten els diners per adquirir-lo..

La lluita pels globus oculars continua, però ha d’haver-hi una nova manera el 2019 de reduir el cost de les adquisicions i separar-nos dels tradicionals canals privatitzats en línia i fora de línia.

2. Intel·ligència artificial a tot arreu

S’ha parlat per sempre de la Intel·ligència Artificial (IA). El conjunt de competències necessàries per desplegar i utilitzar A.I. algoritmes és un escenari completament diferent.

A.I. no soluciona tots els problemes i pot ser perjudicial per a la vostra empresa si no s’utilitza correctament. Fem èmfasi excessiu en el poder d’aquestes eines sense entendre els fonaments de les teories estadístiques i matemàtiques darrere d’aquestes tècniques, que crec que són perilloses..

Fins que desenvolupem A.I. per comprovar l’IAI o la normativa que dóna pautes sobre quin tipus d’IAI. és aplicable a determinats escenaris, exigeixo a la gent que tingui un estadístic al capdavant per guiar aquestes eines i solucions.

Elon Musk va afirmar: ‘Marca les meves paraules – A.I. és molt més perillós que les armes nuclears ‘- 13 de març de 2018.

1. El naixement de Micro-Fintechs

Preveixo que la “cultura d’aplicacions” impulsada principalment pels dispositius iOS d’Apple es convertirà en la tesi central de la propera generació de Fintechs, el qualifico de “Micro-Fintechs”. El meme “Hi ha una aplicació per a això” arribarà a Fintech.

En altres paraules, Fintech encara se sent molt transaccional, antinatural i prescrit. Hauria de ser micro, assentat i cuit al dia a dia. L’aplicació Starbucks i les botigues Amazon Go hi arriben, però no és generalitzada i l’experiència encara és incompleta.

Paypal i Venmo intenten arribar-hi, però encara està lligat pel sistema bancari arcaic. La criptomoneda té problemes de velocitat, volum i darrers quilòmetres.

Però tota la comunitat Fintech passa de la naturalesa transaccional (LendingClubs del món) a un enfocament més basat en l’experiència (SixUp, PatientFi).

Estic desitjant el que vindrà els propers 365 dies. Que continuï la innovació. Ens veiem l’any que ve.

Tim

Timothy Li és col·laborador principal de Crowdfund Insider. Timothy és el fundador de Kuber, MaxDecisions, Alquímia i té més de 15 anys d’experiència en la indústria Fintech. L’apassiona canviar el panorama financer i bancari. Va llançar Kuber Fluid, un producte de creació de crèdit dissenyat perquè els estudiants universitaris puguin demanar préstecs de fins a 500 dòlars sense interessos. 2n producte de Kuber Mobilend és un veritable producte de consolidació de deutes que té com a objectiu reduir el deute de tots els nord-americans. MaxDecisions proporciona a les institucions financeres les últimes novetats A.I. i algorismes d ‘aprenentatge automàtic i Alquímia és una plataforma de préstec amb etiqueta blanca de punta a punta, que dóna servei a algunes de les millors empreses de FinTech. Li també ensenya al Escola d’Enginyeria de la Universitat del Sud de Califòrnia.