L’any passat vaig predir amb valentia 10 moviments Fintech que es produiran a mesura que la Terra faci una altra rotació perfecta al voltant del nostre Sol. Sempre és divertit mirar enrere i veure fins a quin punt m’equivocava, així que anem a trencar el chump! Aquí teniu les meves prediccions originals.

Anem a puntuar-me a mi mateix del 2017!

10 – Sensors (dreta).

Vaig predir que les companyies d’assegurances acabaran enllaçant-se amb els dispositius portàtils, intel·ligents per a la llar i els cotxes intel·ligents per reduir les primes d’assegurança i proporcionar una major transparència, que pagarà i eliminarà encara més l’home mitjà. Al juliol de 2017, una empresa va trucar Noció es va associar amb companyies d’assegurances per reduir l’assegurança del propietari. El seu dispositiu domèstic intel·ligent funciona Nest per proporcionar fins als segons punts de dades de casa vostra.

9 – La fi de la privadesa (dreta).

Personalment, mai poso molt de pes en la privadesa, els trolls poden estar en desacord, però tot sobre tu (des de com batega el teu cor fins a com condueixes) es registra i analitza en temps real. El 2017 vam assistir realment al final de la privadesa. Vaig predir que la privadesa tal com la coneixem és morta. La FCC sota el lideratge d’Ajit Pai va matar les normes de neutralitat de la xarxa i va acabar amb la vostra privadesa. Tots els llocs web, tots els tuits i la vostra informació d’identificació personal es poden subhastar al preu adequat. L’argument central que utilitzava la FCC per anul·lar la neutralitat de la xarxa és que Internet no és una utilitat pública com l’aigua i l’electricitat, que són essencials per a la vida bàsica i no poden ser obstaculitzades per empreses privades amb finalitats de lucre..

NOTÍCIES FLASH: “El pla de la FCC per matar la neutralitat de la xarxa també matarà la privadesa d’Internet“

8 – Mòbil Tot (Meh).

Els jocs per a mòbils són difícils, sobretot pel que fa als préstecs, però MoneyLion, entre d’altres, ha assumit aquest repte de cara. Amb la seva recent ronda de 42 milions de dòlars B. MoneyLion està alimentant el creixement del seu joc per a mòbils amb MoneyLion plus. Una solució de dòlars reduïts i de baix cost per atreure més gent al crèdit principal. També veiem que Dave, Acorn, Robinhood i Betterment competeixen pel vostre compte bancari i ser el vostre majordom de finances personals. Estic donant a aquesta predicció un “Meh”. Potser el 2018 seria l’any en què el mòbil és la primera opció per a la banca, la inversió, les finances i els préstecs.

7 – Renaixement de la confiança (dreta).

Si no heu estat testimonis del creixement explosiu de Bitcoin, Ether i, més recentment, Ripple, és possible que estigueu vivint sota una roca. Ningú (almenys el públic en general) no hauria pogut presenciar el creixement de les noves columnes vertebrals d’un nou Internet. D’alguna manera, FCC matar la neutralitat de la xarxa no és tan interessant perquè aquestes noves xarxes són essencialment una prova FCC / corporativa, és a dir, que ningú la pot regular (almenys en teoria). Bitcoin va créixer de 800 a 13.000 dòlars per sobre del 1.600% de creixement. Ethereum va créixer de 10 a 1.400 dòlars, un creixement superior al 14.000%. Descarregueu CoinCap al vostre telèfon i mireu-los.

El toc de despertar del que aquestes coses van arribar realment quan el fundador de Ripple (fundador original de Prosper Marketplace), Chris Larsen, es va fer més ric que Zuckerberg. Crec que és quan la gent realment es va fixar seriosament en què és capaç realment aquesta tecnologia.

6. Risc compartit (incorrecte)

Quan Llimonada llançat a finals del 2016, es va entendre que seria més una plataforma d’assegurances entre iguals i menys un embut de màrqueting digital per a altres companyies d’assegurances. La majoria de les startups d’Insurtech són bàsicament un augment de l’experiència d’usuari i no una plataforma de risc compartit realment perjudicial com esperava.. La regulació de les assegurances als Estats Units està molt obsoleta amb la nostra forma de viure avui. A no ser que ens apartem d’haver de tenir llicències d’assegurança a tots els estats i jurisdiccions, pot ser difícil treballar al voltant del marc legal de les assegurances. Però llavors vam dir el mateix sobre LendingClub.

“Sempre sembla impossible, fins que no s’hagi acabat” – Nelson Mandela.

[clickToTweet tweet = “La regulació de les assegurances als Estats Units està molt obsoleta amb la nostra forma de viure avui #Insurtech” quote = “La regulació de les assegurances als Estats Units està enormement obsoleta amb la nostra manera de viure avui #Insurtech”]

5. Integració vertical (Meh)

Sóc límit d’aquesta predicció. Per una banda, acabem de veure que LendingPoint adquiria LoanHero i l’intent fallit d’Alibaba de comprar MoneyGram. D’altra banda, vam veure que OnDeck i Upstart començaven a etiquetar en blanc la seva plataforma i subscriure a altres bancs i institucions financeres per adquirir clients a un preu més baix. També vam assistir a Goldman Sachs com a préstec personal / espai de crèdit amb Marcus i PayPal i Square com a préstecs de capital de treball. Estic donant a aquesta predicció un fort “Meh”. Encara desitjo a Snapchat que Facebook comenci a oferir un producte de préstec al seu públic.

4. La mort de FICO (Meh)

Sens dubte, vam veure l’augment de Tala.co, un proveïdor alternatiu de crèdit amb seu a Los Angeles i amb préstecs a l’Àfrica. Utilitzen dades mòbils per subscriure clients sense un fort sistema bancari i d’oficines de crèdit. També vam assistir a la visió de Nova Credit, una oficina de crèdit internacional amb seu a San Francisco que omple el buit i connecta la solvència creditícia de la gent del seu país d’origen quan migren a un altre país de manera permanent o temporal. També vam veure un projecte de llei del Senat als EUA per acabar amb el monopoli FICO anomenat “Llei de competència de puntuacions de crèdit”Per permetre altres puntuacions com Vantage que utilitzaran Fannie i Freddie. 

No tinc gos en aquesta lluita, però sempre hi ha més competència i, segons la meva experiència personal, Vantage funciona tan bé com FICO, tot i que és difícil canviar d’opinió als socis bancaris i als mercats secundaris per pensar en qualsevol cosa menys FICO. Serà una transició difícil per a molta gent.

3. Generació Z (dreta)

Les generacions Z de vegades es defineixen com a persones nascudes entre el 1996 i el 2010. Són fills de la majoria dels nostres lectors (GenXers o Millennials). Els Gen Z més antics acaben de graduar-se a la universitat i els més joves estan asseguts a la sala d’estar jugant als seus iPads.

Les tendències de la cerca de Google dels darrers cinc anys ens indiquen que la generació Z i els Millennials ara es parlen en el mateix terme i que la forma en què interactuen amb la tecnologia, i molt menys la banca i les finances, seria molt diferent a la nostra..

Chase desplegarà sucursals “Express” basades en assessorament el 2018 amb Barres d’assessorament digital (Estan fent un homenatge al Genius Bar d’Apple? Almenys ho intenten) per ajudar els clients a realitzar transaccions sense rostre.

També veiem altres startups, com ara Varo Money, Simple i Aspiration, que obren terreny per tenir una experiència mòbil / digital completa per a la propera generació de consumidors.

2. Democràcia digital (dreta)

Vaig predir que algunes de les accions reguladores més prohibitives es recuperaran per permetre més innovació per competir amb l’Índia i la Xina i proporcionar més liquiditat als préstecs per a la població “no autoritzada a bancar” a causa de Dodd-Frank i el CFPB – Oficina de Protecció Financera del Consumidor. En els darrers mesos, l’administració Trump va instal·lar un nou director de CFPB i, segons tots els comptes, serà més favorable a la innovació. L’administració Trump també ha indicat la seva intenció de retirar algunes de les limitacions imposades per Dodd-Frank per permetre més préstecs per part dels bancs. En aquest dramàtic gir del destí per a la indústria Fintech, veurem molts més productes i startups el 2018.

1. Quin és el vostre avantatge (incorrecte)

Tenia il·lusió quan SoFi va començar a fer banca de manera seriosa amb una carta bancària, però van reprendre aquesta visió després de la sortida del seu fundador i director general. LendingClub, Prosper i OnDeck continuen sent reproductors mono-línia. Marcus, de Goldman Sachs, va replicar ràpidament els èxits de les plataformes de préstec existents, però no ofereix cap altra innovació. El 2017 ningú no va sortir del paquet, SoFI estava tan a prop!

El meu rècord fins ara és de 50/50. Vegem com ho faig el 2018.

Aquests són els meus deu millors pronòstics Fintech per al 2018

10. Ressorgiment dels préstecs entre iguals i l’aparició d’una nova classe d’actius

Hem vist préstecs amb moneda, com ara Préstec de sal. Hi haurà moltes més plataformes que intentaran resoldre problemes de solvència i liquiditat amb préstecs en moneda fiduciària recolzats per monedes. Aquesta mercaderia altament volàtil obre moltes oportunitats a propietaris i prestadors per crear un altre tipus de plataforma de “comerç” i “intercanvi”. M’interessa molt veure el desenvolupament d’aquest espai. Les persones que poden tenir certa desconfiança enviant diners a Corea del Sud (afanyeu-vos!) O a Lituània podrien “prestar” o potser “negociar” en aquestes plataformes de préstecs basades en monedes. Potser veurem el ressorgiment dels préstecs P2P … Potser en això pensava Chris Larson quan va començar Ripple fa uns quants anys després de deixar el Prosper Marketplace.

[clickToTweet tweet = “Predicció d’un ressorgiment de # P2Plending amb el suport de monedes digitals” quote = “Predicció d’un ressorgiment de # P2Plending amb el suport de monedes digitals”]

9. Internet alternatiu

Hi haurà l’aparició d’una alternativa (ompliu el buit) d’Internet el 2018. Els proveïdors privats d’interès i els operadors ja han expressat la seva intenció d’augmentar els preus i restringir el contingut. El cost d’una simple transacció de PayPal pot augmentar dramàticament perquè es va encaminar a través de la fibra de Comcast. És possible que hàgiu de pagar 3,99 dòlars mensuals addicionals per un paquet “Banca en línia” si voleu fer banca en línia … Estic segur que els proveïdors d’Internet i els transportistes promouran funcions falses com ara seguretat i velocitat, etc. Tant si la nova xarxa es desenvolupa a través de blockchain o algun altre tipus de tecnologia, potser mai no ho sabrem. Google i Facebook ho van predir fa uns quants anys amb la seva pròpia xarxa de fibra òptica i globus … oi? És possible que els proveïdors de contingut facilitin la seva pròpia xarxa privada o punt d’accés. Es posarà molt interessant molt aviat.

8. Els bancs tornaran a governar

La majoria de les plataformes en línia (pagaments o préstecs) i els mercats secundaris estan a mercè dels bancs. Sense una carta bancària, simplement es limita al creixement. El que va passar en els darrers 15 anys va ser una fuga de cervells dels bancs (van deixar de prestar després de la recessió i Dodd Frank) a l’espai Fintech. Ara tot aquest talent, equipat amb nous conjunts de competències, s’està absorbint de nou al sistema bancari més gran per posar els bancs grans al dia amb la tecnologia, el processament de dades i l’anàlisi més avançats. L’única diferència entre les empreses Fintech i els bancs és la regulació. Els bancs poden prestar a determinades classes de persones no perquè no vulguin, és perquè no poden. Saben que han estat perdent oportunitats d’adquirir la propera generació de clients durant els darrers deu anys (des de Dodd Frank), però en pocs anys es posaran al dia amb la relaxació de Dodd Frank i un CFPB defanged.

7. Tothom serà ric.

Bé, almenys els propietaris. Tant si teniu una llar durant els darrers 10 anys o 10 bitcoins, enhorabona! És possible que tingueu accés a com a mínim entre 20 i 150 mil dòlars per alimentar la vostra propera aventura. Hi haurà productes més innovadors creats al voltant d’aquesta classe d’actius “nova” o “renovada”. La majoria de la gent, bancs hipotecaris o bancs minoristes, s’han oblidat completament d’això des de la recessió. Ara els propietaris busquen desbloquejar la seva riquesa recentment trobada i aquells que captaran la seva atenció seran els guanyadors el 2018. La quantitat de “tecnologia” que es va utilitzar quan el mercat de renda variable va ser candent no es pot comparar amb la quantitat de dades que tenim ara per millorar ràpidament la vida d’algú.

6. Baby Boomer Financial, Inc..

Els baby boomers més joves s’acosten a l’edat de jubilació. La generació de baby boom és d’uns 75 milions de persones (igual que els Millennials) als EUA i representa una gran quantitat de riquesa en aquest país. Volen fer transaccions, invertir, bancaritzar i, sobretot, transferir la seva riquesa d’una manera responsable. Preveixo que hi haurà startups Fintech específicament per atendre les necessitats d’aquesta generació de gent. Ho deixarem tot a mans d’AARP? Aquestes persones són a Facebook, munten Ubers i allotgen AirBnBs com la resta de nosaltres, però quan es tracta d’opcions bancàries i de crèdit, els bancs segueixen sent la major part de la seva atenció. És possible que la comunitat Fintech, com ara la part inversora de LendingClub, o els inversors de RealtyMogul, hagin de desviar els seus dòlars a una població sovint amb un aspecte excessiu.

5. Plataformes de risc compartit.

Vaig a recuperar-la del 2017 perquè encara crec que la indústria de les assegurances necessita una transformació massiva. Les lleis i regulacions són incorrectes pel que fa als temps i la manera com es venen aquests productes han de canviar de manera important. Em vaig equivocar en desitjar una startup que tractés realment la qüestió del risc i encara crec que les plataformes de risc compartit són el futur.

[clickToTweet tweet = “‘ Encara crec que la indústria asseguradora necessita una transformació massiva ‘#Insurtech “quote =” Encara crec que la indústria asseguradora necessita una transformació massiva #Insurtech “]

4. Adopció massiva de liquidació / crèdit de pagament amb latència zero.

Durant les darreres dècades, vam passar d’una societat de caixa i entrevistes presencials / de sucursal a ACH (dipòsit directe) del mateix dia i al finançament del préstec del dia següent. Preveixo que el 2018 veurem aprovació i finançament instantanis de crèdit. Potser algú ja ho fa? Feu un comentari a continuació.

3. Les xarxes socials s’aventuren en el crèdit.

Estic fent una altra predicció que Facebook o Snapchat s’aventuraran a ampliar el crèdit. He dit en diverses ocasions que la seva quantitat de dades supera qualsevol oficina de crèdit del planeta. Si poden obtenir ingressos en publicitat mitjançant la quantitat massiva de dades, poden prendre una bona decisió sobre com ampliar les persones amb crèdit. WeChat (WeBank) de Tencent ja ho fa. Per què estem asseguts a les nostres mans??

[clickToTweet tweet = ”WeChat de Tencent ja ho està fent. Per què estem asseguts a les nostres mans? #Fintech ”quote =” WeChat de Tencent ja ho està fent. Per què estem asseguts a les nostres mans? #Fintech ”]

2. Integració vertical.

Va ser un èxit del 2017. Però deixeu-me ser més específic aquesta vegada per al 2018. Preveixo que Faraday Future, Tesla o Uber entraran al negoci de l’assegurança d’automòbils. AirBnB entrarà al negoci de l’assegurança de llar. WeWork entrarà en el negoci de préstecs de capital de treball. I m’atreveixo a dir que, efectivament, Monster i LinkedIn començaran a prestar diners en funció del vostre currículum i de les vostres activitats professionals?!

1. Gen Zs.

Totes les cartes s’apilen en un dels segments tecnològicament més avançats de la nostra població. Des de la Llei de responsabilitat de la targeta de crèdit de Dodd Frank que prohibeix als bancs parlar amb estudiants universitaris, fins a la manca de resposta i preparació de la comunitat Fintech a l’augment de la tendència de col·laboració compartida, convivència i compartició de vehicles per a la propera generació. Les generacions Z estan fora de si mateixes. Com ens preparem per als pròxims 77 milions de persones que entraran en línia amb la mentalitat d’economia de concerts?

Ens veiem nois el 2019 i tingueu un fantàstic 2018. Sempre em podreu trobar [protegit per correu electrònic]

Timothy Li és col·laborador sènior de Crowdfund Insider. Timothy és el conseller delegat de Kuber i MaxDecisions i té més de 14 anys d’experiència en la indústria Fintech. L’apassiona canviar el panorama financer i bancari. Va llançar Kuber Fluid, un producte de creació de crèdit dissenyat perquè els estudiants universitaris puguin demanar préstecs de fins a 500 dòlars sense interessos. 2n producte de Kuber Mobilend és un veritable producte de consolidació de deutes que té com a objectiu reduir el deute de tots els nord-americans. Li també és cofundador i president de Protecció P2P, una plataforma Insurtech que ofereix productes d’assegurança P2P. Li forma part de diversos consells assessors, inclosos Rocketloans.