V loňském roce jsem směle předpověděl 10 pohybů Fintech, které proběhnou, když Země provede další dokonalou rotaci kolem našeho Slunce. Je vždy zábavné ohlédnout se zpět a zjistit, jak moc jsem se mýlil, tak udělejme pařez! Zde jsou moje původní předpovědi.

Pojďme skórovat od roku 2017!

10 – Senzory (vpravo).

Předpovídal jsem, že pojišťovny se nakonec spojí s Wearable, Smart Home Devices a Smart Cars, aby snížily pojistné a poskytly větší transparentnost výplat a dále eliminovaly prostředníka. V červenci 2017 zavolala společnost Představa spojila se s pojišťovnami, aby snížila pojištění majitelů domů. Jejich inteligentní domácí zařízení pracuje s Nest poskytovat až do druhých datových bodů kolem vašeho domu.

9 – Konec ochrany osobních údajů (vpravo).

Osobně na soukromí nikdy moc nezatěžuji, trollové mohou nesouhlasit, ale vše o vás (od toho, jak bije vaše srdce, až po to, jak řídíte) je vše zaznamenáno a analyzováno v reálném čase. V roce 2017 jsme byli skutečně svědky Konec ochrany osobních údajů. Předpovídal jsem to soukromí, jak víme, že je mrtvé. FCC pod vedením Ajita Pai zabila pravidla Net Neutrality, a tím ukončila vaše soukromí. Každý web, každý tweet a vaše osobní identifikační údaje mohou být draženy za správnou cenu. Ústředním argumentem, který komise FCC použila k převrácení síťové neutrality, je to, že internet není veřejnou službou, jako je voda a elektřina, které jsou nezbytné pro základní život a nemohou být omezovány soukromými pro ziskové společnosti.

NOVINKY FLASH: „Plán FCC zabít neutralitu sítě zabije také soukromí na internetu“

8 – Vše mobilní (Meh).

Mobilní hraní je obtížné, zejména pokud jde o půjčování, ale MoneyLion se mimo jiné této výzvy postavil přímo. S jejich nově vyraženým 42 miliony dolarů B. MoneyLion podporuje růst jejich mobilní hry s MoneyLion plus. Malý dolar, levné řešení, které přivede více lidí k běžnému úvěru. Vidíme také, že Dave, Acorn, Robinhood and Betterment soupeří o váš bankovní účet a jsou vaším osobním finančním komorníkem. Dávám této předpovědi „Meh“. Možná bude rok 2018 rokem, kdy jsou mobilní telefony první volbou pro bankovnictví, investování, finance a půjčky.

7 – Znovuzrození důvěry (vpravo).

Pokud jste nebyli svědky výbušného růstu bitcoinů, etheru a naposledy zvlnění, možná žijete pod skálou. Nikdo (alespoň široká veřejnost) nemohl být svědkem růstu nové páteřní sítě zcela nového internetu. V některých ohledech není zabíjení FCC Net Neutrality tak zajímavé, protože tyto nové sítě jsou v zásadě důkazem FCC / Corporate, což znamená, že to nikdo nemůže regulovat (alespoň teoreticky). Bitcoin vzrostl z 800 $ na 13 000 $ během 1600% růstu. Ethereum vzrostlo z 10 na 1400 USD, což je více než 14 000% růst. Stáhněte si do telefonu CoinCap a sledujte, jak odcházejí.

Probuzení toho, co tyto věci skutečně přišlo, když zakladatel společnosti Ripple (původní zakladatel Prosper Marketplace) Chris Larsen zbohatl než Zuckerberg. Myslím, že právě tehdy se lidé vážně podívali na to, čeho je tato technologie skutečně schopná.

6. Sdílené riziko (špatné)

Když Limonáda spuštěno koncem roku 2016, došlo ke společnému porozumění, že by šlo spíše o peer-to-peer pojistnou platformu a méně o digitální marketingový trychtýř pro jiné pojišťovací společnosti. Většina startupů Insurtech je v podstatě pozvednutím uživatelské zkušenosti a nikoli skutečně rušivou platformou sdílených rizik, jak jsem doufal. Regulace pojištění ve Spojených státech je obrovsky zastaralá s tím, jak dnes žijeme. Pokud neodejdeme od nutnosti mít pojišťovací licence ve všech státech a jurisdikcích, může být těžké obejít právní rámec pojištění. Ale pak jsme si o LendingClubu řekli totéž.

“Vždy se to zdá nemožné, dokud to nebude hotové” – Nelson Mandela.

[clickToTweet tweet = ”Regulace pojištění ve Spojených státech je naprosto zastaralá s tím, jak dnes žijeme #Insurtech” quote = ”Regulace pojištění ve Spojených státech je nesmírně zastaralá s tím, jak dnes žijeme #Insurtech”]

5. Vertikální integrace (Meh)

Jsem hranicí této předpovědi. Na jedné straně jsme právě viděli, jak LendingPoint získává LoanHero, a neúspěšný pokus Alibaba o koupi MoneyGramu. Na druhou stranu jsme viděli, jak OnDeck a Upstart začínají označovat svou platformu a upisují jiným bankám a finančním institucím, aby levně získávaly zákazníky. Také jsme byli svědky toho, jak se Goldman Sachs dostává do osobního půjčování / úvěrového prostoru, zatímco Marcus a PayPal a Square se dostávají do půjčování pracovního kapitálu. Dávám této předpovědi silné „Meh“. Stále si přeji Snapchat, Facebook začne nabízet půjčovací produkt svému publiku.

4. Smrt FICO (Meh)

Určitě jsme viděli vzestup společnosti Tala.co, alternativního poskytovatele úvěrů se sídlem v Los Angeles a poskytujícího půjčky v Africe. Používají mobilní data k upisování zákazníků bez silného bankovního a úvěrového systému. Také jsme byli svědky vize společnosti Nova Credit, mezinárodní úvěrové kanceláře se sídlem v San Francisku, která vyplňuje mezeru a spojuje kreditní způsobilost lidí z jejich domovské země, když migrují do jiné země trvale nebo dočasně. Také jsme v USA viděli senátní návrh zákona o ukončení monopolu FICO s názvem „Zákon o soutěži o kreditní skóre„Povolit další skóre, jako např Výhodou je použití Fannie a Freddieho. 

V tomto boji nemám psa, ale větší konkurence je vždy dobrá a podle mých osobních zkušeností funguje Vantage stejně dobře jako FICO, ale je těžké změnit názor bankovních partnerů a sekundárních trhů, aby přemýšleli o ničem jiném než o FICO. Pro spoustu lidí to bude těžký přechod.

3. Generace Z (vpravo)

Gen Zs jsou někdy definováni jako lidé narození v letech 1996 až 2010. Jsou dětmi většiny našich čtenářů (GenXers nebo Millennials). Nejstarší Gen Z právě studují vysokou školu a nejmladší sedí ve vašem obývacím pokoji a hrají na svých iPadech.

Tyto trendy ve vyhledávání Google za posledních pět let nám naznačují, že generace Z a Millennials se nyní mluví stejným termínem a způsob jejich interakce s technologií, natož bankovnictvím a financemi, by se výrazně lišil od nás.

Chase zavádí v roce 2018 pobočky „Express“ založené na doporučeních Panely digitálních rad (Vzdávají poctu Apple Genius Bar? Alespoň se snaží) pomoci zákazníkům zapojit se do více anonymních transakcí.

Vidíme také další startupy, jako jsou Varo Money, Simple a Aspiration, které mají průlom, aby měly kompletní mobilní / digitální zážitek pro příští generaci spotřebitelů.

2. Digitální demokracie (vpravo)

Předpovídal jsem, že některá z více prohibičních regulačních opatření budou odvolána, aby umožnila větší inovace konkurovat Indii a Číně a poskytla více půjčkové likvidity pro populaci „nepovolených bank“ kvůli Dodd-Frankovi a CFPB – Úřad pro ochranu spotřebitele. V posledních měsících Trumpova administrativa nainstalovala nového ředitele CFPB a podle všeho bude vstřícnější k inovacím. Trumpova administrativa rovněž naznačila, že má v úmyslu zrušit některá omezení, která zavedl Dodd-Frank, aby umožnila více půjček bankám. V tomto dramatickém obratu osudu pro Fintech průmysl uvidíme v roce 2018 mnohem více produktů a startupů.

1. Jaká je vaše výhoda (špatná)

Doufal jsem, že se SoFi začala vážně brát do bankovnictví s bankovní listinou, ale tuto vizi vrátili po odchodu svého zakladatele a generálního ředitele. LendingClub, Prosper a OnDeck jsou stále mono-line hráči. Marcus ze společnosti Goldman Sachs rychle replikoval úspěchy stávajících úvěrových platforem, ale nenabízí nic převratného. V roce 2017 z balíčku nikdo nevypadl, SoFI byl tak blízko!

Můj rekord je zatím 50/50. Podívejme se, jak se mi daří v roce 2018.

Tady jsou mé desítky nejlepších Fintech předpovědí pro rok 2018

10. Oživení vzájemného půjčování a vznik nové třídy aktiv

Viděli jsme půjčky zajištěné mincemi jako např Půjčování solí. Bude existovat mnohem více platforem, které se pokusí vyřešit problémy solventnosti a likvidity s půjčováním v nekryté měně kryté mincemi. Tato vysoce volatilní komodita otevírá majitelům a věřitelům spoustu příležitostí k vytvoření jiného druhu „obchodní“ a „směnné“ platformy. Velmi mě zajímá vývoj tohoto prostoru. Lidé, kteří mohou mít určitou nedůvěru a posílají peníze do Jižní Koreje (Pospěšte si!) Nebo do Litvy, mohou být schopni „půjčit“ nebo snad „obchodovat“ na těchto půjčovacích platformách založených na mincích. Možná se dočkáme oživení půjčování P2P … Možná na to celou dobu myslel Chris Larson, když před několika lety, poté, co opustil Prosper Marketplace, založil Ripple.

[clickToTweet tweet = ”Predikce oživení # P2Plending zajištěna digitálními měnami” quote = ”Predikce oživení # P2Plending zajištěna digitální měnou“]

9. Alternativní internet

V roce 2018 se objeví alternativní (vyplňte prázdný) internet. Soukromí poskytovatelé internetových služeb a přepravci již vyjádřili svůj záměr zvýšit ceny a omezit obsah. Náklady na jednoduchou transakci PayPal se mohou dramaticky zvýšit, protože byly směrovány prostřednictvím vlákna Comcast. Možná budete muset zaplatit dalších 3,99 $ měsíčně za balíček „Online bankovnictví“, pokud chcete provádět online bankovnictví … Jsem si jist, že poskytovatelé internetových služeb a přepravci budou podporovat falešné funkce, jako je bezpečnost a rychlost atd. Ať už je nová síť vyvíjena prostřednictvím blockchain nebo nějaký jiný typ technologie, možná bychom nikdy nevěděli. Google a Facebook to před několika lety předpověděly díky své vlastní síti z optických vláken a balónkům … že? Poskytovatelé obsahu by mohli vést k poskytování vlastní privátní sítě nebo přístupového bodu. Brzy to bude velmi zajímavé.

8. Banky budou znovu vládnout

Většina online platforem (platby nebo půjčky) a sekundární trhy jsou vydány na milost a nemilost bank. Bez bankovní listiny jste jednoduše omezeni na růst. To, co se stalo za posledních 15 let, byl odliv mozků z bank (přestali půjčovat po recesi a Dodd Frank) do prostoru Fintech. Nyní se všechny tyto talenty, vybavené novými dovednostmi, absorbují zpět do většího bankovního systému, aby velké banky zrychlily pomocí nejnovější technologie, zpracování dat a analytiky. Jediným rozdílem mezi společnostmi Fintech a bankami je regulace. Banky mohou půjčovat určité třídě lidí ne proto, že nechtějí, je to proto, že nemohou. Vědí, že za posledních 10 let (od Dodda Franka) ztrácejí příležitosti k získávání další generace zákazníků, ale za pár let to dohoní uvolněním Dodda Franka a zkaženého CFPB.

7. Každý bude bohatý.

No, alespoň majitelé domů. Ať už vlastníte dům za posledních 10 let nebo 10 bitcoinů, gratulujeme! Možná budete mít přístup k minimálně 20 až 150 tisícům dolarů na palivo pro vaše další dobrodružství. Kolem této „nové“ nebo „obnovené“ třídy aktiv bude vytvořeno více inovativních produktů. Většina lidí, hypotečních bank nebo retailových bank, na to od recese úplně zapomněla. Nyní majitelé domů hledají uvolnění svého nově nalezeného bohatství a ti, kteří upoutají jejich pozornost, budou vítězi v roce 2018. Množství „technologií“, které byly využity, když byl trh s domácími akciemi rozžhavený, nelze srovnávat s množstvím dat, která máme Nyní rychle zlepšit něčí život.

6. Baby Boomer Financial, Inc..

Nejmladší baby boomers se blíží důchodovému věku. Generaci baby boomu tvoří asi 75 milionů lidí (na stejné úrovni jako Millennials) v USA a představuje obrovské množství bohatství v této zemi. Chtějí obchodovat, investovat, bankovat a hlavně zodpovědně převádět své bohatství. Předpovídám, že budou existovat fintechové startupy, které se budou konkrétně zabývat potřebami této generace lidí. Necháme to všechno na AARP? Tito lidé jsou na Facebooku, jezdí na Ubersu a hostují AirBnB jako my ostatní, ale pokud jde o bankovní a úvěrové možnosti, banky mají stále většinu pozornosti. Fintech komunita, jako je investiční strana LendingClubu, nebo investoři na RealtyMogul, možná bude muset přesměrovat své dolary na často přehlíženou populaci.

5. Sdílené rizikové platformy.

Přináším to zpět z roku 2017, protože stále věřím, že pojišťovací průmysl potřebuje masivní transformaci. Zákony a předpisy nejsou správné, pokud jde o dobu a způsob, jakým se tyto výrobky prodávají, je třeba zásadním způsobem změnit. Mýlil jsem se, když jsem chtěl spuštění, které skutečně řeší otázku rizika, a stále věřím, že sdílené rizikové platformy jsou budoucnost.

[clickToTweet tweet = “„ Stále věřím, že pojišťovnictví potřebuje masivní transformaci “#Insurtech” quote = “Stále věřím, že pojišťovnictví potřebuje masivní transformaci #Insurtech”]

4. Hromadné přijetí zúčtování / kreditu s nulovou latencí.

Během několika posledních desetiletí jsme přešli od peněžní společnosti a rozhovorů mezi lidmi / v pobočkách k „stejný den“ ACH (přímý vklad) a financování půjček následující den. Předpovídám, že v roce 2018 uvidíme okamžité schválení úvěru a financování. Možná to už někdo dělá? Prosím komentujte níže.

3. Sociální sítě se vážou na úvěr.

Dělám další předpověď, že Facebook nebo Snapchat se pustí do rozšiřování kreditu. Několikrát jsem řekl, že jejich množství dat převáží jakoukoli úvěrovou kancelář na planetě. Pokud pomocí svého obrovského množství dat dokáží zpeněžit čas na oční kouli do reklamních dolarů, mohou udělat dobré rozhodnutí o rozšíření počtu lidí s kredity. Tencent’s WeChat (WeBank) to již dělá. Proč sedíme na našich rukou?

[clickToTweet tweet = ”Tencent’s WeChat to již dělá. Proč sedíme na rukou? #Fintech ”quote =” Tencent’s WeChat to již dělá. Proč sedíme na rukou? #Fintech ”]

2. Vertikální integrace.

To byl hit a miss od roku 2017. Dovolte mi však, abych byl konkrétnější pro rok 2018. Předpovídám, že do automobilového pojištění vstoupí společnost Faraday Future, Tesla nebo Uber. AirBnB vstoupí do pojištění domácnosti. WeWork se dostane do oblasti půjčování pracovního kapitálu. A troufám si říct, že Monster a LinkedIn začnou půjčovat peníze na základě vašeho životopisu a aktivit v rámci vašich profesionálních kontaktů?!

1. Gen Zs.

Každá karta je naskládána proti jednomu z technologicky nejpokročilejších segmentů naší populace. Od zákona o odpovědnosti za kreditní karty Dodda Franka, který bankám zakazuje hovořit se studenty vysokých škol, až po nedostatečnou odezvu a připravenost komunity Fintech na vzestup trendu Co-Working, Co-Living a Ride-sharing pro příští generaci. Gen Zs jsou pro sebe. Jak se připravíme na dalších 77 milionů lidí, kteří přicházejí online, s uvažováním o ekonomice koncertů?

Uvidíme se v roce 2019 a zažij fantastický rok 2018. Vždy mě najdeš na [chráněno e-mailem]

Timothy Li je hlavním přispěvatelem do Crowdfund Insider. Timothy je generálním ředitelem společnosti Kuber a MaxDecisions a má více než 14 let zkušeností v oboru Fintech. Jeho vášní je změna finančního a bankovního prostředí. Kuber zahájen Tekutina, produkt pro budování úvěrů určený pro studenty vysokých škol, aby si mohli bez úroků půjčit až 500 USD Kuberův druhý produkt Mobilend je skutečný produkt konsolidace dluhů, jehož cílem je snížit dluh pro všechny Američany. Li také spoluzakladatel a prezident společnosti P2P Protect, platforma Insurtech, která nabízí pojistné produkty P2P. Li sedí na několika poradních sborech včetně Raketové úvěry.